Іпотека з регульованою ставкою (ARM) може заощадити позичальникам багато грошей під процентні ставки в коротко- та середньостроковій перспективі. Але якщо ви тримаєте її, коли настає час відновлення процентної ставки, ви можете зіткнутися зі значно більшим щомісячним іпотечним векселем. Це добре, якщо ви можете собі це дозволити, але якщо ви схожі на переважну більшість американців, збільшення суми, яку ви сплачуєте щомісяця, швидше за все, буде важко проковтнути.
Поміркуйте так: Скидання іпотеки з регульованою ставкою під час фінансової кризи пояснює, чому, частково, стільки людей були змушені викупити або вимушені продати своє житло за короткий продаж. Після краху житла багато фінансових планувальників розмістили іпотеку з регульованою ставкою у категорії ризику. У той час як ARM отримав резкий реп, це не поганий іпотечний продукт, якщо позичальники знають, що вони потрапляють і що відбувається, коли іпотека з регульованою ставкою скидається.
Зміни процентної ставки за допомогою ARM
Щоб зрозуміти, що вам подобається з іпотекою з регульованою ставкою, спочатку ви повинні зрозуміти, як працює продукт. За допомогою ARM позичальники фіксують процентну ставку, як правило, низьку, протягом певного періоду часу. Після закінчення цього часового періоду процентна ставка за іпотечним кредитом скидається до тієї, що склалася. Початковий період, коли ставка не змінюється, коливається в межах від шести місяців до десяти років, за даними Федеральної корпорації з іпотечного кредитування на дому або Фредді Мака. Для деяких продуктів ARM процентна ставка, яку позичальник сплачує (і сума щомісячного платежу), може значно збільшитися в подальшому в позиці.
Через початкову низьку процентну ставку вона може бути привабливою для позичальників, особливо тих, хто не планує залишатися в своїх будинках занадто довго або тих, хто достатньо обізнаний для рефінансування, якщо процентні ставки зростатимуть. Протягом останніх років, коли процентні ставки коливались на рекордно низьких рівнях, позичальники, які змінили або відкоригували іпотечну ставку, не побачили занадто великого стрибка щомісячних платежів. Але це може змінитися залежно від того, наскільки і як швидко Федеральна резервна система підвищує свою базову ставку.
Знайте свій період коригування
Для того, щоб визначити, чи підходить ARM, позичальники повинні зрозуміти деякі основи цих позик. По суті період коригування - це період між зміною процентної ставки. Візьмемо, наприклад, іпотеку з регульованою ставкою, що має період коригування один рік. Іпотечний продукт буде називатися ARM на 1 рік, і процентна ставка - а отже, щомісячна іпотечна виплата - змінюватиметься раз на рік. Якщо період коригування становить три роки, він називається 3-річним АРМ, і ставка змінюватиметься кожні три роки. Є також деякі гібридні продукти, такі як ARM 5/1 року, який дає вам фіксовану ставку протягом перших п'яти років, після чого процентна ставка коригується один раз на рік.
Зрозумійте основи зміни курсу
Окрім того, щоб знати, як часто ваш АРМ буде коригуватись, позичальники повинні розуміти основу для зміни процентної ставки. Кредитори базують ставки ARM за різними індексами, найпоширенішими є однорічні казначейські цінні папери з постійною погашенням, індекс вартості коштів та лондонська пропонована міжбанківська ставка або LIBOR. Перш ніж брати ARM, переконайтеся, що запитаєте кредитора, який індекс буде використаний, і вивчіть, як він коливався в минулому.
Уникайте оплати
Один з найбільших ризиків, з якими стикаються позичальники ARM, коли їхня позика коригується - це шоковий платіж, коли щомісячний платіж за іпотекою значно зростає через коригування ставки. Це може спричинити труднощі з боку позичальника, якщо він не може дозволити собі здійснити новий платіж.
Щоб шок з наклейкою не трапився з вами, не забудьте залишатися на вершині процентних ставок у міру наближення періоду коригування. За даними Ради захисту прав споживачів, іпотечні службовці зобов'язані надіслати вам кошторис вашого нового платежу. Якщо ARM встановлюється вперше, цю оцінку слід надіслати вам за сім-вісім місяців до коригування. Якщо позика була скоригована раніше, ви отримаєте сповіщення на два-чотири місяці достроково.
Більше того, перші кредитори сповіщень повинні надати варіанти, які ви можете вивчити, якщо ви не можете дозволити собі нову ставку, а також інформацію про те, як звернутися до затвердженого HUD консультанта з житла. Заздалегідь дізнавшись, який буде новий платіж, ви дасте час сплатити бюджет на нього, покупіть за кращою позикою або отримайте допомогу розібратися, які ваші варіанти.
Суть
Прийняття іпотеки з регульованою ставкою не повинно бути ризикованим починанням, якщо ви розумієте, що відбувається, коли ваша іпотечна процентна ставка скидається. На відміну від фіксованих іпотечних кредитів, де ви сплачуєте однакову процентну ставку протягом життя кредиту, при ARM процентна ставка зміниться через певний період часу, а в деяких випадках може значно підвищитися. Знаючи заздалегідь, скільки ще ви заборгуєте - або можете заборгувати - кожен місяць може запобігти шоку наклейки. Що ще важливіше, це може допомогти застрахувати, що ви вносите свій іпотечний платіж кожен місяць
Продовжити читання →
