До останнього кварталу 2018 року американці зменшилися на 19 мільярдів доларів до кінця першого кварталу 2018 року, згідно з останнім квартальним звітом про борг та кредити домогосподарств Федерального резервного банку штату Нью-Йорк (FRBNY). Це на 2, 3% зменшення порівняно з четвертим кварталом 2017 року. Але замість того, щоб запропонувати поліпшення рівня боргу, падіння є лише відображенням сезонних зразків, оскільки інвестори зменшують менше витрат після напруженого сезону відпускних покупок.
Баланси на кредитних картках становлять лише 815 мільярдів доларів із загального боргу домогосподарств, що утримуються американцями наприкінці першого кварталу 2018 року. Це зменшилось приблизно на 19 мільярдів доларів від балансу 834 доларів, повідомленого за четвертий квартал 2017 року. найменша категорія заборгованості за кредитними лініями власного капіталу. З кінця 2016 року американці збільшили залишки своїх кредитних карт на 55 мільярдів доларів.
Найважливіше, що потрібно розуміти в цих даних, - це те, що залишки на кредитних картках не є такими, як борг за кредитною карткою. Споживачі, які щомісяця оплачують рахунки за свої кредитні картки повністю - близько 78 мільйонів американців - мають залишки на кредитних картках. Тільки ті, хто не сплачує залишки в повному обсязі, мають борг за кредитною карткою. Близько 200 мільйонів американців використовують кредитні картки, але лише близько 122 мільйонів американців мають борг за кредитними картками.
Вищі проступки, менше банкрутств
Залишки, які стали 90 і більше днів проступками, збільшилися на половину відсоткового пункту з четвертого кварталу 2017 року до 8% у першому кварталі 2018 року. Кредитні картки мають другий найвищий показник прострочення за студентськими кредитами. Ця статистика має сенс, оскільки штрафи за невиплату іпотечного кредиту чи автокредиту - повернення коштів - набагато жорсткіші, ніж ті, що не здійснюють мінімальний платіж кредитною карткою.
Однак, з позитивнішої уваги, кількість споживачів, які мали нотатки про банкрутство, додані до своїх кредитних звітів у першому кварталі, зменшилась до 192 000, що є найнижчим рівнем за 19-річну історію звіту.
Споживачі мали більший доступ до кредиту в цілому у 2017 році та першій половині 2018 року, повідомляє TransUnion. Позитивні фактори включали сильну економіку та низькі терміни прострочення. До наступних ризиків можна віднести підвищення процентних ставок та невизначений ефект від останніх податкових реформ. (Дивіться, як впливає на вас податкова накладна на GOP .) Середня ставка кредитної картки наприкінці червня, як повідомляє CreditCards.com, становить 16, 83%. Поряд із підвищенням процентної ставки ФРС у 0, 25% у червні зросла вартість запозичень. Але очікуване зростання ВВП, особистих доходів та зайнятості добре підходить для решти 2018 року.
Що означає підняття залишків кредитної картки?
Баланси на кредитних картках можуть стати проблемою наступного разу, коли настане спад чи якщо процентні ставки зростатимуть швидше, ніж доходи. Домогосподарства, які зазвичай платять свої залишки в повному обсязі, можуть почати робити менші платежі. Домогосподарства, які зазвичай здійснюють мінімальні платежі або трохи більше, ніж можуть, взагалі припиняють виплачувати, збільшуючи ставки правопорушень. Серйозно деліктні баланси мають значення, оскільки кредитори ніколи не можуть стягнути ні копійки. Потім, коли кредитори втрачають гроші, споживачі відчувають нижчі кредитні ліміти та більш жорсткі стандарти, щоб отримати кредитну карту. Якщо ви використовували кредит під час Великої рецесії, ви надто добре знаєте, як працює цей процес.
За 2018 рік TransUnion зробив кілька прогнозів щодо тенденцій кредитних карт. Кредитне бюро очікує, що правопорушення залишатимуться керованими, оскільки в 2016 та на початку 2017 року було більше епізодичних і майже перших власників карток, ніж наприкінці 2017 року. Це означає, що банки не надають стільки кредитів позичальникам, які мають високий ризик не виплатити їх баланси. Але "керований" не означає незмінний. TransUnion очікує, що до кінця року серйозні правопорушення збільшаться з 1, 86% до 1, 96% (приріст ставок збільшується (дані FRBNY надходять з Equifax, тому вони не ідентичні числу TransUnion).
TransUnion також розраховує, що споживачі закінчать 2018 рік із приблизно 1% більшою заборгованістю за кредитними картками. Очікується, що споживачі з залишками закінчать рік, несучи заборгованість за кредитною карткою в розмірі 5675 доларів США проти 5626 доларів США в кінці 2017 року. Середні процентні ставки - близько 17%, споживач, який заборгував 5626 доларів США за кредитними картками (поточний середній баланс) і надсилає мінімум виплата 2% залишку щомісяця сплачуватиме близько 926 доларів відсотків за рік. Якщо цей споживач ніколи не платить більше 2% щомісячного мінімуму, він сплачує приголомшливі 12 406 доларів відсотків до моменту виплати балансу. (Для отримання довідки в викопанні боргу читайте в розділі Як консолідувати заборгованість за кредитною карткою та погасити її .)
Загальний борг домогосподарств зростає, занадто
Підвищення рівня боргових зобов'язань домогосподарств може означати, що споживачі не мають грошових коштів і їх потрібно брати, щоб звести кінці. Зростаючий борг також може означати, що споживачі живуть понад свої кошти та позичають, щоб не відставати від завищеного способу життя. Оскільки економічне зростання покладається на те, що споживачі продовжують брати на себе більше боргів, ризик рецесії збільшується.
Дійсно, Національне бюро економічних досліджень (NBER) говорить, що збільшення боргу домогосподарств щодо ВВП країни є сильним показником послаблення економіки. ВВП США зріс на 2, 3% у 2017 році, а борг домогосподарств зріс на 4, 3% (572 мільярди доларів, розділені на 13, 15 трильйона доларів). На позитивніші відомості, дані Федерального резервного банку Сент-Луїса показують, що відношення боргу домогосподарств США до ВВП зменшилось з моменту закінчення рецесії і було стабільним з початку 2015 року по жовтень 2016 року, останній місяць, за який дані доступні.
Як і у NBER, Міжнародний валютний фонд прогнозує, що збільшення коефіцієнта боргових зобов’язань, швидше за все, допоможе економічному зростанню та зайнятості, але через три-п’ять років зростання сповільнюється і фінансова криза стає більш імовірною. Спочатку, зазначає МВФ, споживачі витрачають більше, а економіка зростає. Пізніше споживачі повинні відмовитися від витрат на управління своїм боргом, що повертає ріст і сприяє безробіттю.
Суть
Загальний залишок кредитних карток зростає, і більше третини споживачів кредитних карт щомісяця погашають залишки. Але якщо загальний борг домогосподарств - який включає залишки на кредитних картках, автокредитування, студентські кредити та іпотечні кредити - продовжує зростати швидше, ніж ВВП, ми можемо спостерігати економічне уповільнення та збільшення невиплаченої заборгованості за кредитну картку в найближчі кілька років.
