Що таке FDIC?
Під час Великої депресії панічні американці конвертували депозити у валюту, і тисячі банків, які не могли задовольнити вимоги до виведення, були змушені закритись. Коли банки закрилися, вкладники в кінцевому рахунку втратили всі свої заощадження. Отже, президент Франклін Рузвельт підписав Закон про банківську діяльність 1933 року, який створив Федеральну корпорацію страхування вкладів (FDIC). Це незалежне урядове агентство США захищає вкладників від збитків та запобігає обігу з банками, що страхують іноземні інвестиції, або ощадними асоціаціями. Дізнайтеся, які види депозитів покриває FDIC і як переконатися, що ви отримуєте найвищий рівень страхування своїх грошей.
Як працює FDIC
Спочатку федеральне страхування вкладів забезпечувало покриття до 2500 доларів США. За всіма підрахунками, вона мала успіх у відновленні довіри громадськості та стабільності в банківській системі країни. Лише дев'ять банків зазнали невдач у 1934 році, тоді як понад 9 000 зазнали невдач за попередні чотири роки.
У липні 1934 року покриття зросло до 5000 доларів. З тих пір максимальне страхування змінилося таким чином:
- Від 1950 до 10 0001966 до 15 0001969 доларів від 20 0001974 доларів до 40 0001978 доларів США до 100 000 доларів для ІРА та Кеоса1980 до 100 000 доларів США для всіх рахунків2006 до 250 000 доларів США для самостійних пенсійних рахунків2008 до 250 000 доларів США для всіх рахунків (спочатку тимчасові, але було зроблено постійним в 2010 р.)
Що покрито
Страхування FDIC покриває основну суму та нараховані відсотки до дати закриття страховим банком усіх банківських вкладів, включаючи: чек, заощадження, грошові ринки та депозитні сертифікати (компакт-диски). FDIC не страхує інвестиції в акції, облігації, пайові фонди, поліси страхування життя, ануїтет чи муніципальні цінні папери, навіть якщо ви купували їх у страхувального банку. Державні казначейські векселі, облігації та векселі також не виключаються. Вони підкріплені повною вірою та заслугою уряду США. FDIC не має юрисдикції щодо справ або збитків, понесених внаслідок крадіжки особи.
Власність
Обсяг покриття, який ви маєте на обліковому записі, застрахований FDIC, залежить від того, яким чином ви встановите право власності та, якщо це застосовується, призначення бенефіціара.
Єдині рахунки
До єдиних облікових записів належать:
- Утримується від імені однієї особи, відкрито відповідно до Закону про уніфіковані перекази неповнолітніх (UTMA) для приватного власника, заснованого на майно спадкодавця
Покриття FDIC становить 250 000 доларів США для загальної суми всіх одиночних рахунків, які належать тій же особі в тому ж страхувальному банку.
Спільні рахунки
Спільними рахунками належать дві або більше людей, наприклад, пари або ділові партнери. Щоб отримати право, всі співвласники повинні:
- бути людьми, а не юридичними особами, такими як корпорації, мають рівні права на зняття коштів, привласнити підписну картку депозитного рахунку
Кожна частка співвласників у кожному рахунку, який спільно ведеться в одному страховому банку, додається разом. Спільні рахунки можуть бути цінним інструментом допомоги парам в управлінні грошима. Максимальна сума страхування для кожного співвласника - 250 000 доларів.
Пенсійні рахунки для самостійного керування
Витратні пенсійні рахунки - це пенсійні рахунки, на яких власник - не адміністратор плану - спрямовує, як вкладаються кошти. Приклади включають:
- Традиційні IRAsRoth IRAsСпрощені рахунки пенсій для працівників (ПРОСТІ) рахунки Розділ 457 відкладені плани компенсаціїПосібники Кеога, керовані окремо, Плани з визначеними внесками, спрямовані на окремі проекти, наприклад, 401 (k) плани
Усі пенсійні фонди, що належать тій самій особі, що перебувають у тому ж самому банку, що страхується FDIC, об'єднуються та страхуються до 250 000 доларів США. Це означає, що ваші традиційні ІР-коди додаються до ваших Roth IRA та всіх інших облікових записів, що спрямовуються самостійно, щоб отримати загальну суму.
Відкликані довірчі рахунки
Коли ви налаштовуєте відкликаний довірчий рахунок, ви зазвичай вказуєте, що кошти будуть перераховані названим бенефіціарам після вашої смерті.
Рахунки з виплатою на смерть (POD)
Ваш рахунок POD страхується до 250 000 доларів США для кожного бенефіціара. Однак є деякі вимоги, зокрема:
- Назва облікового запису повинна містити такий термін, як: платник, який сплачується на смерть, довірений захисник для ваших бенефіціарів повинен бути визначений по імені в записах депозитного рахунку вашого банку. Ви можете назвати лише "кваліфікованих" бенефіціарів. Це були б ваші: подружжя, дітки та бабці
Інші - включаючи законів, двоюрідних братів та благодійних організацій - не відповідають вимогам.
Тому, якщо ви створили рахунок POD, який назвав ваших трьох дітей бенефіціарами, інтерес кожної дитини був би застрахований FDIC на суму до 250 000 доларів, а ваш рахунок може мати потенційне покриття в 750 000 доларів.
Житлові або сімейні довірчі рахунки
Житкові або сімейні довірчі рахунки застраховані до 250 000 доларів США за кожного названого бенефіціара, якщо ви дотримуєтесь правил:
- Назва облікового запису повинна містити такий термін, як: живе довіра сімейного довіри. Ваші бенефіціари повинні бути "кваліфікованими", як описано вище
Ви можете бути раді дізнатись, що охоплення охоплює більш ніж одну групу кваліфікованих бенефіціарів. Наприклад, припустимо, ви вказали у своїй довірі, що після смерті ваш дружина повинен отримувати дохід протягом свого життя. Тоді, коли він чи вона помре, ваші четверо дітей отримають рівні частки того, що залишиться. Ваш рахунок буде застрахований на суму 250 000 доларів США для кожного бенефіціара (подружжя та чотирьох дітей) на загальну суму 1, 25 мільйона доларів.
Незворотні довірчі рахунки
Зацікавленість кожного бенефіціара безвідкличної довіри, яку ви встановлюєте в тому ж страховому банку, охоплюється до 250 000 доларів США. Не існує "кваліфікуючих" правил бенефіціара. Але такі вимоги повинні бути виконані; в іншому випадку довіра потрапить до вашої максимальної класифікації в розмірі 250 000 доларів США:
- Банківські записи повинні розкривати існування довірчих відносин. Бенефіціари та їхні інтереси повинні бути ідентифіковані з облікових записів банку або довіреної особи. Ви не можете вказати умови, яким повинні відповідати бенефіціари, наприклад, щоб дитина мала отримати вищу освіту спадкування. Довіра повинна бути дійсною відповідно до законодавства держави. Ви не можете зберігати інтерес до трасту.
Рахунки плану виплат працівникам
Плани працівників, які не є самостійними, наприклад, пенсійні плани або плани розподілу прибутку, підпадають під цю категорію. Кожен учасник страхується на суму до 250 000 доларів США за його непостійні відсотки.
Корпорації, партнерства, асоціації та благодійні організації
Депозити, що належать корпорації, товариству, асоціації чи благодійній організації, застраховані до 250 000 доларів США. Ця сума є окремою від особистих рахунків акціонерів, партнерів або членів. Однак вони повинні займатися "незалежною діяльністю", відмінною від існуючої з метою збільшення страхового покриття FDIC.
Кількість акціонерів, партнерів або членів не має жодного відношення до загального покриття. Наприклад, асоціація власників майна, що має 50 членів, претендує лише на максимальну страховку в розмірі 250 000 доларів, а не на 250 000 доларів на одного члена.
Як захистити себе
Страхові кошти доступні вкладникам протягом декількох днів після закриття страховим банком, і жоден вкладник ніколи не втрачав ні копійки страхових депозитів. Тим не менш, слід вжити заходів обережності.
Переконайтесь, що ваш банк або ощадна асоціація застрахована FDIC. Ви можете зателефонувати за номером 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) або переглянути електронний оцінювач FDIC.
Також потрібен час, щоб переглянути залишки на вашому рахунку та правила FDIC, що застосовуються. Це може бути особливо важливим, коли у вашому житті відбулися великі зміни, наприклад, смерть у сім'ї, розлучення чи великий депозит від продажу вашого будинку. Будь-яка з цих подій може покласти частину ваших грошей понад федеральний ліміт. FDIC пропонує онлайн-калькулятор, який допоможе вам отримати особисті та ділові рахунки, які також покриваються FDIC.
FDIC використовує записи депозитного рахунку застрахованого банку (книги, підписні картки, компакт-диски) для визначення страхового покриття вкладів. Ваші виписки, прокладки та скасовані чеки не вважаються записами депозитних рахунків. Тому перегляньте відповідні записи у своєму банку, щоб переконатися, що вони мають правильну інформацію, що призведе до найвищого доступного страхового покриття.
