Рішення №1: Рефінансування на довгострокову позику
Розміщення позики на більш тривалий період - це один із варіантів, який може зменшити щомісячну суму платежу. Рефінансування на більш довгострокову позику є найпростішим способом зменшити щомісячні іпотечні платежі - особливо, коли грошовий потік є проблемою, за словами Аль-Хенслінга, президента іпотеки США в Ірвіні, Каліфорнія.
Однак важливо зазначити, що ваша процентна ставка зросте. Щоб компенсувати це, Метт Хакет, менеджер з андеррайтингу та управління операціями в нью-йоркському акціонерному капіталі зараз каже, що більшість іпотечних платежів не передбачає штрафу за попередню оплату: "В результаті, як тільки ваше фінансове становище покращиться, я рекомендую робити більш високі платежі, щоб збільшити швидкість на який ви сплачуєте основну суму, - каже Хакетт.
Він також радить власникам будинків переконатися, що попередні платежі дозволені без штрафних санкцій, і пропонує їм визначити різницю між їх поточною ставкою та новою ставкою на довгострокову позику, щоб побачити, чи є це сенсом.
Рішення №2: Рефінансування для зброї
Рефінансування іпотеки з регульованою ставкою (ARM) - це прийнятний варіант, якщо ви майже закінчили виплачувати іпотеку. "Все більше і більше споживачів визнають фінансові вигоди, які може забезпечити іпотека з регульованою ставкою за правильних обставин", - говорить Генслінг. Прекрасним прикладом є власник дому, який передбачає продаж свого будинку в наступні три роки і наразі має позику в розмірі 400 000 доларів з фіксованою ставкою під 4, 25%, платячи 1 976, 76 доларів на місяць.
За словами Хенслінга, якщо власник дому рефінансував би іпотеку з гібридною регульованою ставкою, встановлену протягом п'яти років у розмірі 2, 875%, це призведе до зменшення щомісячного платежу до 1695, 57 доларів на місяць та економії 281, 19 доларів на місяць.
Джеремі Брандт, генеральний директор WeBuyHouses.com, погоджується і додає: "Якщо будинок майже виплачується, переважна більшість щомісячних платежів йде на власний капітал, а не на відсотки. Рефінансування в ARM може вирішити короткострокові проблеми грошових потоків за рахунок зменшення щомісячного платежу за рахунок подальших платежів. "Це означає, що якщо процентні ставки почнуть зростати, щомісячні платежі можуть збільшуватися протягом певного періоду.
Рішення №3: Рефінансування від ARM до іпотечного кредиту з фіксованою ставкою
"Якщо ви турбуєтесь про підвищення ставок, рефінансування з ARM в позику з фіксованою ставкою забезпечує спокій, знаючи, що ваш платіж не зміниться", - каже Брайан Косс, виконавчий віце-президент Mortgage Network в Данверсі, штат Массачусетс. Однак він погоджується, що зазвичай це означає більш високий щомісячний платіж, починаючи з поточної суми.
Рішення №4: оскаржуйте податки на нерухомість
Якщо вартість вашого будинку знизилася, оскарження податку на нерухомість може забезпечити певну фінансову допомогу. Кара Пірс, сертифікований радник з питань житлового обслуговування в Clearpoint Credit Counseling Solutions, національній неприбутковій організації, пояснює: «Вам потрібно буде звернутися до повітового бюро податкової комісії в окрузі, в якому знаходиться будинок, щоб дізнатися, яку інформацію вони потребуватимуть. як доказ того, що вартість житла знизилася, - каже Пірс.
Однак Пірс каже, що це короткострокова стратегія. Вона попереджає, що цінності на майно зростають, і в міру того як податки на майно зростатимуть. Також майте на увазі, що оцінювати ваш будинок може коштувати від кількох сотень доларів до п'ятисот доларів.
Рішення №5: Змінення позики
Модифікація позики є альтернативою для тих, хто не може фінансувати свою позику, але потребує зменшення щомісячної оплати житла. Але, на відміну від рефінансування, воно вимагає труднощів. Пірс каже, що позичальники повинні показати позикодавцю, що в результаті фінансових труднощів вони не в змозі продовжувати здійснювати регулярні щомісячні виплати житла. "Цей процес передбачає велику документацію, яка повинна бути заповнена та відправлена позикодавцеві для розгляду", - каже Пірс.
Вона рекомендує власникам будинків отримати консультації через сертифіковану HUD організацію, щоб повністю зрозуміти їхні варіанти та отримати допомогу у зв’язку з кредитором. "Однак, не всі кредитори пропонують модифікації позики або можуть просто запропонувати короткострокові зміни позики", - каже Пірс.
Рішення № 6: Отримайте позику на власний капітал
Отримання позики на власний капітал може надати негайну допомогу борцям власників будинків, але лише якщо у вас є багато власного капіталу, це означає, що ваш будинок цінується набагато більше, ніж ви зобов'язані. Ентоні Пілі, директор стратегічного планування банку Greater Hudson в Бардонії, штат Нью-Йорк, радить змушеним власникам будинків розглянути питання про виплату іпотеки за допомогою власного капіталу. «Банки, як правило, покривають усі витрати по закриттю на лінії власного капіталу. Економія при закритті витрат може бути використана для швидшого погашення основного балансу, - каже Пілі.
Він додає, що ця стратегія є високоефективною для позичальників, які мають самодисципліну платити більше, ніж належить щомісяця, оскільки мінімальний платіж - це як правило відсотки, що нараховуються протягом місяця.
Рішення № 7: Отримайте позикодавця для ліквідації приватного іпотечного страхування
Залежно від кількості власного капіталу у вашому будинку, виключення приватного іпотечного страхування (PMI) може знизити ваші іпотечні платежі. "Якщо ви маєте принаймні 20% власності у власність, я рекомендую звернутися до кредитора щодо відмови від іпотечного страхування", - каже Пірс. Вона пояснює, що позичальники, які зазвичай не платять 20% знижки, зобов'язані мати ІМП принаймні два роки, але каже, що можуть існувати винятки з цьогорічного правила. Наприклад, якщо власник будинку зробив покращення будинку, що підвищило вартість, Пірс каже, що вимогу можна відмовити.
Однак, не всі позики мають право скасувати іпотечне страхування. Для кредитів FHA, взятих до червня 2013 року, Пірс каже, що це правило зменшено на 22%, а власник дому повинен мати п'ять років ІМТ. За кредитами FHA після червня 2013 року страховку, можливо, доведеться сплачувати протягом усього терміну дії позики.
Суть
Якщо ви боретеся з іпотекою, не кидайте рушник. Існують різні рішення, які допоможуть вам залишитися вдома та керувати щомісячними іпотечними платежами.
