Багато людей фантазують про фінансування хорошої частини виходу на пенсію, продаючи своє теперішнє житло, купуючи менше місце та вкладаючи різницю для доходу. Насправді, однак, вони часто отримують набагато менший прибуток, ніж вони могли сподіватися.
Зроблено правильно, зменшення розміру може бути хорошою ідеєю. Ви можете не тільки піти з грошима більше грошей, але й спростити своє життя та зменшити витрати на утримання будинку та комунальні послуги на довгі роки. Щоб досягти цього щасливого результату, вам потрібно орієнтуватися навколо несподіваних підводних каменів, які роблять скорочення таким складним. Ось чотири пастки, які чекають скорочувачів, із способами їх уникнути.
Пастка №1: Переоцінка того, що варто для вашого поточного будинку
Неважко фантазувати про високу ціну, яку отримає ваш будинок. Можливо, сусіди по вулиці продали своє за екстравагантну суму, або так вони сказали, і їх востаннє бачили, як пакували новий Bentley і прямували до Акапулько. Швидше за все, ви не знаєте (а) що вони насправді зачислили від угоди; (b) наскільки їхнє житло відрізняється від вашого в якостях, які потенційні покупці найбільше цінують; (c) чи кращий чи гірший ринок нерухомості, ніж зараз.
Що робити замість цього: будь-яка кількість веб-сайтів, включаючи Realtor.com та Zillow.com, дасть вам інформацію про те, які будинки у вашому районі нещодавно продали. Ви також можете використовувати онлайн-оцінювачі великих банків, таких як Bank of America та JP Morgan Chase, щоб визначити вартість будинку. Найкраще перевірити декілька з них, частково тому, що вони використовують різні формули для отримання своїх оцінок.
Інший варіант - проконсультуватися з декількома місцевими агентами з нерухомості для безперебійної оцінки поточної ринкової вартості вашого будинку. Отримати більше одного важливо, тому що агент, який відчайдушно хоче, щоб ваш список місць, міг би дати вам занадто розбірливі оцінки. Ви також можете найняти незалежного оцінювача.
"Кожен хороший радник із виходу на пенсію повинен мати перелік авторитетних агентів з нерухомості, які спеціалізуються на старшому ринку та можуть допомогти пенсіонерам оцінити вартість свого будинку", - каже Дейв Ентоні, CFP®, президент компанії Anthony Capital, LLC, в Брумфілді, Колора.
Розмовляючи з агентами чи оцінювачами, запитайте про недорогі речі, які ви можете зробити, щоб підвищити відпускну ціну вашого будинку. Більшість експертів стверджують, що капітальний ремонт не є хорошою ідеєю, якщо ваш будинок не є цілком крах, оскільки вони рідко відшкодовують собівартість. У “Репортажі вартості 2014 року про ремоделінг” навіть проект, який найбільше відшкодував свою цінність - нові сталеві вхідні двері - втратив гроші, хоча наблизився до зламу навіть на 96, 6%. Інші проекти були набагато меншими від цього. Наприклад, нові вінілові вікна відшкодували лише 78, 7%, а санвузол - 72, 5%. Урок тут: заощадіть гроші та клопоту і дозвольте наступним власникам вашого будинку займатися такими проектами; їхні смаки можуть у будь-якому випадку відрізнятися від вашого.
Тим не менш, кілька простих ялинових виробів, такі як свіжа фарба тут і там, обрізка зарослих чагарників і знеструмлення вашого будинку зверху вниз, можуть вартувати зусиль. При бажанні ви можете задіяти послуги професійного домашнього стаджера, який допоможе вам. Щоб отримати безкоштовну пораду з цієї теми, просто пошукайте в Інтернеті фразу «домашні постановки».
Пастка №2: недооцінка того, що коштуватиме новий будинок
Так само, як люди схильні до оптимізму щодо того, за що продаватимуться їхні будинки, вони, швидше за все, уявляють, що отримають крадіжку на наступному місці, яке вони придбають. Варто пам’ятати, що потенційні покупці вашого поточного будинку - і продавці вашого наступного будинку - мислять точно так само.
Що робити замість цього: Використовуйте перелічені вище інструменти для дослідження останніх продажних цін, щоб знайти те, що можна розраховувати заплатити за той тип будинку, який ви плануєте придбати. Якщо ви думаєте про переїзд до нового району, немає жодної заміни проводити там деякий час та відвідувати потенційні будинки. Навіть якщо ви знайомі з місцем відпочинку в околицях, вам варто заплатити за відвідування в різні пори року, щоб переконатися, що ви будете щасливі там цілий рік. Доцільний курс, якщо у вас є час, - переїхати на територію та взяти напрокат на рік або близько того, перш ніж купувати. Занадто багато пенсіонерів рухаються з поривом, шкодують про своє рішення і знову звертаються до фургона, що рухається.
Крім того, остерігайтеся дорогих додатків, які можуть збільшити ціну вашого нового будинку за рамки розрахунків. Новому двокімнатному кондо-квартиру в деяких районах легко підійти до ціни будинку з чотирма спальнями, особливо якщо ви вирішили пригостити себе всіма найновішими зручностями.
Пастка №3: Ігнорування податкових наслідків
Якщо ви не отримаєте колосального прибутку від продажу свого будинку (і якщо це зробите, поздоровлення), ви не можете заборгувати жодним податком на прибуток від прибутку. Чинні правила IRS дозволяють більшості пар виключити до 500000 доларів прибутку зі свого оподатковуваного доходу. Як правило, одиночні гроші можуть виключати до $ 250 000
Правила також враховують, як довго ви володіли та проживали в будинку, серед інших факторів. Всі вони пояснені в Публікації IRS 523 "Продаж свого дому".
"Якщо ви не знаходитесь в низькому діапазоні податків - або не задовольняєте виключення або не отримали значного прибутку від продажу свого будинку - ви можете подумати про використання стратегії збирання податків збитків, зарахування акцій, облігацій або взаємного фонду збитки від прибутків, оскільки вони подані на Додаток D ", - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з питань багатства в Excel Tax & Wealth Group в озері Марія, штат Флорида (докладніше див. у збиранні податків - Зниження інвестицій ).
Навіть якщо ви не зобов’язані з податку на прибуток, перед тим, як ви вирішите переїхати, слід врахувати й інші податкові міркування. Деякі популярні місця виходу на пенсію мають високі податки на нерухомість. Місце розташування з низьким податком на нерухомість може мати вищі податки з продажу або податку на прибуток, або воно може по-різному оподатковувати ваш дохід від пенсій.
Що робити замість цього: спочатку спробуйте визначити свій ймовірний прибуток. Це не лише різниця між тим, що ви заплатили за своє житло, і тим, що ви продали, а в різниці між ціною продажу та базовою вартістю будинку. Основа витрат включає в себе те, що ви заплатили спочатку плюс будь-які постійні поліпшення, які ви робили за ці роки. Публікація IRS 523 також пояснює це.
Порівняйте податки на прибуток та майно, де ви плануєте переїхати, з поточним місцем розташування. Крім того, загляньте в будь-які спеціальні перерви для власників будинків старшого віку. Державний веб-сайт податкової чи податкової служби - це гарне місце для початку. Зазначте нову податкову ситуацію у своєму пенсійному бюджеті та подивіться, чи зменшить ваш податковий рахунок чи призведе до більшого загального податкового навантаження.
Пастка №4: забуття про закриття витрат
Якщо минули роки з моменту придбання будинку, ви, можливо, забули всі витрати на закриття, які вам довелося сплатити на той час. Вони, ймовірно, включали юридичні збори, плату за запис, страхування права власності та довгий перелік інших, різноманітних зборів. Ви не тільки будете сплачувати витрати на закриття, купуючи наступний будинок, але також будете стикатися з другим набором як домашній продавець. Найбільш істотно, що вони можуть включати комісії з нерухомості на рівні до 6%, а іноді і вище, якщо ви використовуєте агента.
Що робити замість цього: Агентські комісії можуть бути домовленими, тому постарайтеся отримати найбільш сприятливу можливу цифру на самому початку. Як покупець, ви можете переконати прагнення продавця взяти частину витрат на закриття, але майте на увазі, що той, хто купує ваш будинок, напевно, спробує здійснити той же маневр на вас. В іншому випадку плануйте принести свою чекову книжку і написати багато чеків.
Суть
Зменшення розміру вашого будинку може бути способом звільнити додаткові грошові кошти для виходу на пенсію, але запускайте номери, перш ніж починати пакувати. Ви можете знайти способи, яких ви не зрозуміли, що заощадять гроші на комутаторі. Або ви могли вирішити, що платити, щоб вийти на місце, принаймні поки що.
