Що таке переслідування балансу
Переслідування балансу - це практика деяких банків зменшувати доступну кредитну лінію клієнта, коли він погашає залишки на своїх кредитних картках.
Порушення переслідування балансу
Переслідування балансу означає, що замість звільнення кредиту клієнт має менше доступного кредиту через нижчий кредитний ліміт. Емітент кредитної картки може зайнятися цією практикою, щоб обмежити її ризик, зменшивши розмір наявного кредиту позичальника. Переслідування балансу може бути більш імовірним, якщо власник картки виявляється позичальником високого ризику, який робить несвоєчасні платежі або неплатежі за іншими кредитними картками або позиками. Навмисний наслідок переслідування балансу полягає в тому, що хоча виплата боргу є відповідальною поведінкою споживачів, це може ускладнити поліпшення кредитного бала, такого показника FICO.
Оцінки FICO враховують п'ять факторів для визначення кредитоспроможності: історія платежів; поточна заборгованість; види використовуваних кредитів; тривалість кредитної історії та нові кредитні рахунки. Загалом історія платежів становить 35 відсотків балів, рахунки заборгованості 30 відсотків, тривалість кредитної історії 15 відсотків, новий кредит 10 відсотків та кредитний мікс 10 відсотків. Історія платежів вимірює, чи кредитні рахунки сплачуються вчасно. У кредитних звітах відображаються платежі за всіма видами кредиту та вказується, якщо платежі надходять на 30, 60, 90, 120 і більше днів. Вчасно сплачувати заважатиме переслідувати баланс. Заборгованість у рахунку FICO стосується загальної заборгованості. Висока заборгованість не обов'язково означає низьку кредитну оцінку. FICO розглядає відношення заборгованості до суми кредиту. Отже, чим нижчий відсоток використовуваного кредиту, тим краще він для оцінки.
Перевірка балансу та оцінка FICO
Якщо власник картки позичає максимум за кредитною лінією в 5000 доларів, їх використаний кредит становить 100 відсотків. Якщо вони погашають цей баланс до 4000 доларів, а кредитна лінія залишається 5000 доларів, то використаний кредит знижується до 80 відсотків. Але якщо емітент кредитної картки переслідує баланс і скоротить ліміт кредиту до 4000 доларів, як тільки вони сплатять, використаний кредит залишається на 100 відсотків, і їхня кредитна оцінка не покращиться. Якщо власник картки продовжує здійснювати нові покупки, їм потрібно знати про дозволений ліміт. Переслідування балансу може призвести до несподіваного падіння максимально дозволеного та спричинити відхилення наступних покупок карткою у місці продажу. Якщо власник картки вирішив перевищити плату, нові трансакції можуть бути затверджені, але плата за перевищення кредитного ліміту.
