Що таке плата за повітряну кулю?
Платежа на повітряній кулі - це велика оплата, що виплачується в кінці позики на повітряну кулю, наприклад, іпотечний кредит, комерційний кредит або інший вид амортизованої позики. Це вважається подібним до погашення кулі.
Що таке кредит на повітряну кулю? Позика на повітряну кулю встановлюється на відносно короткий термін, і лише частина основного балансу позики амортизується за цей період. Залишок, що залишився, підлягає остаточному платежу в кінці терміну.
Що таке виплати на повітряній кулі?
Розуміння платежів на повітряній кулі
Термін "повітряна куля" вказує на те, що остаточний платіж значно великий. Поплати на повітряній кулі, як правило, принаймні вдвічі перевищують суму попередніх платежів за кредитом. Поплати на повітряній кулі частіше зустрічаються в комерційному кредитуванні, ніж у споживчому кредитуванні, оскільки середній власник будинку, як правило, не може здійснити дуже велику кульову виплату в кінці застави.
Більшість власників будинків і позичальників планують заздалегідь або рефінансувати свою іпотеку у міру наближення платежу на повітряній кулі, або продати своє майно до дати погашення кредиту.
Поплати на повітряній кулі часто пакуються в двоступеневу іпотеку.
Під час "іпотечного платежу на повітряній кулі" позичальник сплачує встановлену процентну ставку за певну кількість років. Потім кредит повертається наново, і платіж на повітряній кулі перетворюється на нову або продовжувану амортизовану іпотеку за переважаючими ринковими ставками на кінець цього терміну. Процес скидання не є автоматичним при всіх двоступеневих іпотечних кредитах. Це може залежати від декількох факторів, наприклад, чи здійснив позичальник своєчасні платежі та чи залишився його дохід послідовним. Платіж на повітряній кулі приходить до сплати, якщо позику не скидають.
Ключові вивезення
- Зазвичай платіж на повітряній кулі не використовується в типовій 30-річній іпотеці на житло. Виплати на повітряній кулі часто принаймні вдвічі перевищують суму попередніх платежів за кредитом. Виплата повітряною кулею може бути великою проблемою на падаючому ринку житла, коли власники можуть не мати можливості продати свої будинки на стільки, скільки очікували до того, як буде здійснено платіж.
Повітряна виплата проти іпотеки з регульованою ставкою
Позику на повітряну кулю іноді плутають з іпотекою з регульованою ставкою (ARM). Позичальник отримує вступну ставку протягом встановленого періоду часу за допомогою позики ARM, часто на період від одного до п’яти років. На цей момент відсоткова ставка скидається, і вона може продовжуватись періодично скидатися до повного погашення позики.
ARM налаштовується автоматично, на відміну від деяких позик на повітряні кулі. Позичальнику не потрібно подавати заявку на отримання нової позики або рефінансування виплатою на повітряній кулі. Іпотеки з регульованою ставкою можуть бути набагато простішими в управлінні в цьому відношенні.
Недоліки виплат на повітряній кулі
Виплати на повітряній кулі можуть бути великою проблемою на падаючому ринку житла. Із зниженням цін на будинки шанси власників будинків, які мають позитивний капітал у своїх будинках, також знижуються, і вони, можливо, не зможуть продати своє житло стільки, скільки передбачали.
Позичальники часто не мають іншого вибору, крім дефолту своїх позик та вступу в стягнення, незалежно від доходів домогосподарств, стикаючись з виплатою на повітряній кулі, яку вони не можуть собі дозволити.
Кваліфікація оплати на повітряній кулі
Положення Z Закону про істинну позику вимагає, щоб банки ретельно досліджували здатність позичальника погашати (ATR), перш ніж надавати будь-яку іпотеку. Деякі позикодавці історично працювали навколо цього з іпотечними кулями, оскільки більшість споживачів мають обмежені можливості здійснювати основні виплати на повітряні кулі. Деякі кредитори, таким чином, не включали ці великі платежі у свої оцінки, натомість базували ATR покупця лише на попередніх платежах.
Положення Z встановлює конкретні критерії, яким повинні відповідати кредитори, перш ніж вони зможуть нехтувати плати за повітряну кулю від свого аналізу.
