Що таке пояс і підвіски?
У фінансах "пояс і підвіски" - це розмовна фраза, яка використовується для опису консервативних методів кредитування.
В його основі лежить ідея, що носіння ременя та підтяжок дає користувачеві два зайвих способи утримання штанів. За аналогією, обережні банкіри шукатимуть зайвих шарів зменшення ризику, вирішуючи, чи надавати кредити своїм клієнтам.
Ключові вивезення
- Словосполучення "пояс і підвіски" використовується для опису консервативних методів кредитування. Залежно від контексту воно може мати як позитивні, так і негативні конотації. Стандарти кредитування, як правило, коливаються з часом, стаючи суворішими після періодів стресу, таких як фінансова криза 2007-2008 років.
Розуміння пояса та підтяжок
Фразовий пояс і підвіски використовувались для опису банкірів, які вимагають дотримуватися кредитної політики дуже суворо. Більш загально, це описує ставлення до необхідності створення декількох шарів заходів безпеки для мінімізації ризику. Хоча цей термін може використовуватися доповнюючим способом для опису розсудливого та чесного позикодавця, він також може передати глузування з поведінки, що вважається надто консервативним.
Після фінансової кризи 2007-2008 рр., Коли ринки були охоплені серйозною кризовою кризою, багато банків застосували ремінь та підходи до відмови, що стосуються обстеження потенційних позичальників. Заявники позики повинні були пройти декілька етапів перевірки доходу та резерву платежів, щоб отримати право на позику. Незважаючи на те, що цей рівень консерватизму, можливо, був надто суворим, він багато в чому був протилежним практиці кредитування субмедичних платежів, що сприяло недавній фінансовій кризі.
Пояс і підвіски
Ця фраза з'явилася в журналі "Уолл-стріт" стосовно Роберта Рубіна, який обіймав посаду секретаря казначейства в адміністрації Клінтона в кінці 1990-х. На запитання про його підхід до дотримання правил, пов'язаних з лобізмом, після того, як він взяв на себе нову роль директора Citigroup (C), Рубін відповів, що компанія "… буде ременями і підвісками щодо цих".
Приклад реального світу ременів і підтяжок
Фраза "пояс" і "відмови" часто виникають в дискусіях щодо посилення обмежень щодо практики кредитування. Один такий останній приклад можна знайти на канадському ринку житла, коли в січні 2018 року введено більш жорсткі правила іпотечного кредитування урядом Канади.
Відповідно до цих нових правил, канадські банки повинні були розпочати перевірку нових іпотечних заявників, використовуючи додаткову методологію "стрес-тест". Відповідно до цих нових критеріїв, від банків вимагалося оцінити здатність позичальника виплачувати, використовуючи вищу а) свою договірну ставку плюс додаткові 2% відсотків, і б) зворотну п'ять Банку Канади (BOC) -річна базова ставка.
Завданням цього нового правила було перевірити, чи зможуть канадські позичальники поглинати потенційне збільшення витрат на свої іпотечні кредити, у разі якщо процентні ставки зростуть. Зміна правила відбулася в умовах, коли процентні ставки в середньому протягом декількох років поспіль падали. Більшість спостерігачів за новими правилами розглядали їх як приклад банківських операцій з перешкодами та підрядниками. Одні вітали більш консервативні стандарти, інші ж розглядали їх як непотрібне обмеження.
