Традиційний чи Рот?
Традиційний ІРА передбачає сплату податку на внески та відстрочення податку на будь-які прибутки. Вилучення податків оподатковуються на основі вашої групи податку на прибуток при виході на пенсію.
Внески Roth IRA не підлягають оподаткуванню податком, але і прибутки, і вилучення не обкладаються податком. Молодші інвестори, які починають свою кар'єру, як правило, знаходяться в нижчих податкових категоріях і не отримують стільки користі від податкових відрахувань від внесків у традиційний ІРА. Більше того - як очевидно буде незабаром - за десятиліття до виходу на пенсію ви отримаєте величезну користь від того, що не будете оподатковуватись усіма сукупними прибутками, які отримаєте ваші заощадження до моменту їх вилучення.
Ключові вивезення
- Незважаючи на те, що традиційні та Roth IRA пропонують заощаджений для виходу на пенсію спосіб заощадження податків, Roth може мати найбільш сенс для 20-ти сотень. Відкликання від Roth IRA не підлягають оподаткуванню, але це не так з традиційним IRA.Прикладні внески на Рот не обкладаються податком, але вони призначені для традиційного IRA. Оскільки молодші заощадження, як правило, знаходяться в нижчих податкових категоріях, вони отримують меншу вигоду від сплати податків внеску до традиційного ІРА.
Ось більш глибокий погляд на те, як працює кожен, і чому Roth IRA - це мудріший вибір для 20-ти сотень, які тільки починають економити на пенсії.
Традиційні податкові пільги IRA
Хоча традиційна ІРА - це те, що, можливо, знайомі ваші батьки, і, можливо, навіть те, що рекомендує ваш фінансовий радник (якщо у вас є), є значне податкове враження, коли ви знімаєте пенсію.
Припустимо, вам 23 роки, ви працювали пару років і зараз заробляєте 50 000 доларів на рік. На 2020 рік ви можете внести до 6000 доларів за IRA (традиційний, Roth або комбінація обох).
Ще одна перевага Roth IRA полягає в тому, що внески (а не інвестиційні прибутки) можуть бути зняті без штрафних санкцій до 59½ років, що не трапляється з традиційними ІРА.
Наприклад, припустимо, що ви вносите 6000 доларів США на рік у традиційну ІРА, поки вам не виповниться 63 роки (40 років заощаджують 6000 доларів = 240 000 доларів), а ваш традиційний ІРА зростає до 1, 6 мільйона доларів до моменту досягнення вами віку 63 (це можливо на рівні 8% річної віддачі). Якщо припустити, що всі ваші внески були повністю вирахувані, ви заощадили 52 800 доларів США за податки за 40 років, припускаючи, що ви залишаєтесь у 22% податковій категорії.
Однак тепер, коли ви виходите на пенсію, ви вирішили зняти 50 000 доларів США на рік зі свого традиційного ІРА. Якщо ви все ще знаходитесь в одній податковій групі, ви сплачуватимете 11 000 доларів США федерального податку на прибуток за кожне зняття $ 50 000 щороку після цього.
Податкові пільги Roth IRA
Рот працює інакше. Припустимо, ви вносите ті самі 6000 доларів на рік протягом 40 років для Roth IRA. Ви не отримуєте негайного податкового вирахування, але Roth IRA все одно зростає до 1, 6 мільйонів доларів США (якщо припускати ті ж 8% річної декларації). У віці 63 років ви знімаєте 50 000 доларів на рік.
Різниця зараз полягає в тому, що податку на виведення Рота немає, оскільки розподіли, зроблені після виходу на пенсію, не обкладаються податком. У цьому випадку ви знімаєте 50 000 доларів США і зберігаєте повну суму. У цьому випадку Roth IRA - це, очевидно, найкраще і наймудріше довгострокове рішення, коли ти вже у 20-ті роки.
Радник Insight
Стівен Рішалл, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Каліфорнія.
Загалом, внески Рота мають перевагу перед традиційними внесками для молоді. Розподіл без податків у відставці є чудовим, особливо якщо податки зростатимуть у майбутньому. Оскільки молодші інвестори мають більш тривалий часовий горизонт, вплив посилення зростання виграє ще більше.
Більшість молодих людей, як правило, у нижчих податкових категоріях. Перевага відстрочення податків за рахунок внеску в традиційний ІРА може не мати такого впливу податкової економії, як це буде в майбутньому, коли ви заробляєте більше.
Існують обмеження доходу, які позбавляють вас від внесків Рота в ІРА. Одного разу, якщо ваш дохід перевищує цю межу, ви не можете до цього додати.
Зрештою, вам слід шукати баланс внесення як Рота, так і традиційних внесків протягом вашого життя.
Суть
У зв'язку з податковими пільгами Roth IRAs, 20-місяці повинні серйозно подумати про внесок у один. Рот може бути мудрішим довгостроковим вибором, навіть незважаючи на те, що внески в традиційні ІРА підлягають оподаткуванню.
