Гроші проти іпотеки: огляд
Куди б ти не звернувся, чуєш, як погано нести борги. Тому природно логічно думати, що придбання будинку готівкою - або занурення якомога більше грошей у ваш будинок, щоб уникнути великої заборгованості, пов’язаної з іпотекою - є найрозумнішим вибором для вашого фінансового здоров’я.
Але є багато, що варто врахувати, коли планується придбати житло прямо проти його фінансування. Ось деякі основні відмінності між використанням готівки або іпотеки для придбання будинку.
Чи варто купувати житло з готівкою чи іпотекою?
Ключові вивезення
- Оплата готівкою за житло виключає необхідність сплати відсотків за кредит та будь-які витрати на закриття. Якщо ви не маєте іпотечного кредиту, це також може заперечувати звільнення від садиби, якщо в майбутньому ви серйозно заборговуєтесь. Найкращий рада при розгляді того, чи має готівка чи іпотека найбільше сенсу, - це вибрати вибір, який надасть вам більший удар за ваш долар.
Готівкою
Оплата готівкою за житло виключає необхідність сплати відсотків за кредит та будь-які витрати на закриття. "Ніяких зборів за іпотечний кредит, комісій за оцінку чи інших зборів, які стягуються кредиторами за оцінку покупців, немає", - говорить Роберт Семрад, JD, старший партнер та засновник юридичної фірми з питань банкрутства DebtStoppers компанії Robert J. Semrad & Associates, штаб-квартира якої знаходиться в Чикаго, Хворіти.
Платіж готівкою, як правило, привабливіший і для продавців. "На конкурентному ринку продавець, швидше за все, прийме пропозицію готівки за інші пропозиції, оскільки їм не потрібно турбуватися про відмову покупця через відмову у фінансуванні", - каже Петер Грабель, керуючий директор MLO Luxury Mortgage Corp в Стеймфорд, штат Коннекти, купівля будинку з готівкою також має гнучкість закриття швидше (за бажанням), ніж кредити, що можуть бути привабливими для продавця.
Ці переваги для продавця не повинні бути без ціни. "Покупець готівки може отримати нерухомість за нижчою ціною та отримати" знижку на готівку ", - каже Грабель.
Крім того, будинок покупця готівки не використовується, що дозволяє власнику будинку продавати будинок легше - навіть з втратою - незалежно від ринкових умов.
Іпотечний
З іншого боку, отримання фінансування також має значні переваги. "Навіть якщо покупець має можливість платити готівкою за будинок, це може мати сенс не прив'язувати багато грошей до придбання нерухомості", - каже Грабель. Це може обмежити ваші варіанти, якщо інші потреби виникнуть у дорозі. Наприклад, якщо будинок потребує капітального ремонту чи реконструкції, отримати кредит на домовий капітал або іпотечний кредит може бути важко, оскільки ви не знаєте, як виглядатиме ваш кредитний рахунок у майбутньому, скільки буде житло тоді будуть варті чи інші фактори, що визначають схвалення фінансування.
Продаж будинку, купленого готівкою, також може бути проблемою, якщо власники багато фінансово розтягнулися, щоб придбати його. "Якщо покупці готівки вирішать, що прийшов час продати, вони повинні переконатися, що у них буде достатньо грошових резервів, щоб відкласти їх як новий депозит", - говорить Грабель.
Коротше кажучи, "покупці готівки повинні бути впевнені, щоб вони залишили велику кількість ліквідності", - каже Грабель. Вибравши іпотеку, ви можете надати собі ще більше гнучкості.
Сплата готівкових коштів також має наслідки оподаткування. "У більшості випадків виплати за іпотечними процентами не підлягають оподаткуванню", - каже Семрад. І хоча ви не повинні вибирати іпотеку лише для того, щоб отримати відрахування, зменшене податкове зобов’язання ніколи не шкодить.
Звичайно, за допомогою іпотечного кредиту ви сплачуєте більш загальну суму, оскільки це відбувається із виплатою відсотків, які з часом накопичуються. Але, залежно від стану фондового ринку, Семрад також зазначає, що заощадження на відсотках від іпотечного кредитування шляхом виплати готівкових коштів може бути фінансово недоцільним. Ви могли б економити менше, ніж ці гроші могли б заробити, якби ви зняли іпотеку і вклали кошти, які ви не витратили на ваш будинок, запасами.
Не маючи іпотечного кредиту, це може заперечити звільнення від садиби, якщо ви в майбутньому опинитесь серйозно в боргах.
Більшість держав надають споживачам певний рівень захисту від кредиторів щодо їхнього будинку; деякі штати, такі як Флорида, повністю звільняють будинок від досяжності певних кредиторів, інші штати встановлюють ліміти від 5 000 до 550 000 доларів. "Це означає, що незалежно від вартості будинку кредитори не можуть змусити його продаж задовольнити свої вимоги", - каже Семрад.
Ось як це працює: Якщо ваш будинок коштує 500 000 доларів США, а застава будинку - 400 000 доларів, звільнення від вашої садиби може запобігти примусовій продажі вашого будинку, щоб виплатити кредиторам 100 000 доларів власного капіталу у вашому будинку, якщо звільнення від садиби вашого штату є щонайменше 100 000 доларів. Якщо звільнення від вашої держави становить менше 100 000 доларів, керуючий банкрутством все-таки може змусити продаж вашого будинку виплатити кредиторам з власним капіталом дому, який перевищує звільнення.
Однак іпотека не повністю захистить ваші гроші. "Якщо власник будинку залишив кошти в банку і профінансував будинок, кредитор судового рішення міг заставити банківський рахунок і використовувати більшість коштів для задоволення своїх вимог", - каже Семрад.
Суть
Найкраща порада при розгляді того, чи має найбільше сенс грошові кошти чи іпотечний кредит, - це вибрати вибір, який надасть вам більше грошей на ваш долар. Також запитайте себе, що забезпечить більший прибуток від ваших інвестицій.
"Виплата готівкою за повну ціну придбання будинку схожа на вкладення в облігацію, яка виплачує ту саму процентну ставку, яку ви платите іпотекою", - каже Джеймс Брегензер, власник компанії Bregenzer Group LLC, приватної компанії з управління капіталом і управління капіталом Наприклад, в Індіанаполісі, штат Індія, вибір не платити 30-річну іпотеку із 5, 5% відсотковою ставкою - це те саме, що реалізувати 5, 5% рентабельності інвестиційної ціни.
