Що таке актуарна ставка?
Актуарна ставка - це оцінка очікуваної вартості майбутніх втрат страхової компанії. Зазвичай оцінка прогнозується на основі історичних даних та врахування ризику. Точні актуарні ставки допомагають захистити страхові компанії від ризику серйозних збитків від андеррайтингу, які можуть призвести до неплатоспроможності.
Ключові вивезення
- Актуарні ставки - це оцінки майбутніх збитків, які, як правило, ґрунтуються на історичних збитках. Для визначення найнижчої премії, яка відповідає всім необхідним цілям страхової компанії, використовується визначення тарифних ставок. Ціни виражаються у вигляді ціни за одиницю страхування за кожну одиницю впливу. Актуарні ставки періодично переглядаються та коригуються.
Як працюють актуарні тарифи
Актуарні ставки виражаються як ціна за одиницю страхування за кожну одиницю впливу, яка є одиницею відповідальності або майном з подібними характеристиками. Наприклад, на ринках страхування майна та страхування від нещасних випадків одиниця експозиції, як правило, дорівнює вартості майна в 100 доларів США, а відповідальність вимірюється в 1000 доларів США. Страхування життя також має одиниці впливу в розмірі 1000 доларів. Страховий внесок - це ставка, помножена на кількість придбаних одиниць захисту.
Як правило, під час перегляду ставки спочатку визначається, чи потрібно скоригувати актуарні ставки. Прогнозований досвід збитків дає страховим компаніям можливість визначати мінімальну премію, необхідну для покриття очікуваних збитків.
Вимоги до актуарних цін
Основна мета актуарного встановлення ставок - визначення найнижчої премії, яка відповідає всім необхідним цілям страхової компанії. Успішна актуарна ставка повинна покривати втрати та витрати плюс отримувати прибуток. Але страхові компанії також повинні пропонувати конкурентні внески за певне покриття. Крім того, у штатах є закони, які регламентують те, що можуть стягувати страхові компанії, і, таким чином, як бізнес, так і регулятивний тиск враховуються під час процесу формування тарифів.
Основним компонентом процесу формування тарифів є врахування кожного фактору, який може вплинути на майбутні збитки, та встановлення структури преміального ціноутворення, яка пропонує нижчі премії групам низького ризику та більш високі премії групам високого ризику. Пропонуючи нижчі премії групам низького ризику, страхова компанія може залучати цих осіб до придбання своїх страхових полісів, знижуючи власні збитки та витрати, збільшуючи при цьому збитки та витрати для конкуруючих страхових компаній (які потім повинні бачити бізнес від вищих, пули ризику для осіб). Страхові компанії витрачають гроші на актуарні дослідження, щоб переконатися, що вони враховують кожен фактор, який може надійно передбачити майбутні збитки.
Актуатори зосереджуються на проведенні статистичного аналізу минулих збитків на основі конкретних змінних страхувальників. Змінні, що дають найкращі прогнози, використовуються для встановлення премій. Однак в деяких випадках історичний аналіз не дає достатнього статистичного обґрунтування для встановлення швидкості, наприклад, для страхування від землетрусу. У таких випадках іноді використовується моделювання катастроф, але з меншим успіхом.
