Ваш коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) - це персональний фінансовий захід, який порівнює суму боргу, який ви маєте, з вашим валовим доходом. Ви можете обчислити коефіцієнт заборгованості до доходу, поділивши загальний періодичний місячний борг на валовий місячний дохід
Чому вам потрібно знати це число? Оскільки кредитори використовують це як міру вашої здатності повернути позичені гроші або взяти на себе додаткову заборгованість - наприклад, іпотечний кредит або кредит на автомобіль. Це також корисне для вас число, коли ви вважаєте, чи хочете ви в першу чергу зробити велику покупку. Ця стаття проведе вас через кроки, які потрібно здійснити для визначення співвідношення боргу та доходу.
Ключові вивезення
- Щоб обчислити коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI), складіть всі свої щомісячні боргові зобов’язання, потім розділіть результат на валовий щомісячний дохід (до оподаткування), а потім помножте це число на 100, щоб отримати відсоток. Розрахунок коефіцієнт заборгованості до доходу перед великою покупкою, наприклад, новим будинком чи автомобілем, допоможе вам зрозуміти, чи можете ви собі це дозволити. Окупність боргу, уникнення взяття на себе нового боргу та збільшення доходу - єдині способи знизити DTI.
Як розрахувати свій DTI
Щоб розрахувати коефіцієнт заборгованості та доходу, почніть з додавання всіх своїх щомісячних боргів. Крім іпотечного кредитування, інші повторювані борги, які слід включити, - це:
- Автокредитування Студентські позикиМінімум платежів за допомогою кредитної карткиДітя за підтримку та аліментиВсі інші місячні боргові зобов'язання
Далі визначте свій валовий щомісячний дохід (до оподаткування), включаючи:
- Заробітна платаЗаробітна плата Підкази та бонусиПенсіяСоціальна безпекаДітя та підтримка аліментівІнший додатковий дохід
Тепер розділіть загальну щомісячну заборгованість за місяць на валовий місячний дохід. Коефіцієнт буде десятковим; помножте на 100, щоб виразити співвідношення боргу та доходу у відсотках.
Ваш коефіцієнт заборгованості та доходу, разом із вашим кредитом, є одним з найважливіших факторів, які кредитори враховують, коли ви звертаєтесь за кредит.
Чи можете ви домогтися цієї великої покупки?
Наприклад, ви можете використовувати онлайн-калькулятор, щоб оцінити розмір щомісячної іпотечної виплати або нового кредиту на автомобіль, який ви розглядаєте.
Порівнюючи співвідношення "до" та "після" борг до доходу - це хороший спосіб допомогти вам визначити, чи можете ви зараз впоратися з покупкою будинку чи новим автомобілем.
Коли ви погашаєте борг - студентський кредит або кредитну карту - перерахунок співвідношення боргу до доходу показує, наскільки ви покращили свій фінансовий стан.
Наприклад, у більшості випадків кредитори вважають за краще співвідношення боргу та доходу менше 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування вашої іпотеки. Щоб отримати кваліфіковану іпотеку, ваше максимальне співвідношення боргу та доходу не повинно бути вище 43%. Подивимось, як це могло б перетворитись у реальну ситуацію.
36%
Більшість кредиторів воліють бачити співвідношення боргу та доходу не вище 36%.
Приклад розрахунку DTI
Ось подивимось приклад розрахунку відношення боргу до доходу.
У Марії є такі періодичні щомісячні борги:
- 1000 доларів іпотечного кредиту в розмірі 500 доларів автокредитування 200 доларів студентського кредиту 200 мінімальних платежів кредитною карткою 400 інших інших боргових зобов'язань на місяць
Загальний місячний борг Мері становить 2300 доларів.
Вона має такий валовий місячний дохід:
- 4000 доларів заробітна плата від її основної роботи 2000 доларів США від другої роботи
Валовий щомісячний дохід Марії становить 6000 доларів.
Коефіцієнт заборгованості Марії та доходу обчислюється діленням її загального періодичного місячного боргу (2300 доларів) на валового місячного доходу (6000 доларів). Математика виглядає приблизно так:
Коефіцієнт заборгованості до доходу = 2300 $ / 6000 $ = 0, 38
Тепер помножте на 100, щоб виразити це у відсотках:
0, 38 X 100 = 38%
Коефіцієнт заборгованості Марії до доходу = 38%
Менша заборгованість або більший дохід давали б Марії нижче, а отже, краще співвідношення боргу та доходу. Скажімо, їй вдається погасити студентські та автокредити, але її дохід залишається таким же. У такому випадку розрахунок буде:
Загальний щомісячний борг щомісяця = 1600 доларів
Валовий щомісячний дохід = 6000 доларів
Новий коефіцієнт заборгованості до доходу Мері = 1600 доларів США / 6000 доларів США = 0, 27 Х 100 = 27%.
