Зміст
- Традиційні пенсійні плани
- Визначена вигода проти внеску
- Пенсії уряду
- Чи вистачить моєї пенсії?
- Слідкуйте за інфляцією
- Ви не контролюєте свою пенсію
- Суть
Ви можете мати пенсію і все одно внести внесок до 401 (к) - та ІРА -, щоб взяти на себе відповідальність за свою пенсію. Якщо у вас працює пенсійний план з визначеними виплатами на роботі, вам не про що турбуватися, правда? Можливо ні. Хоча пенсії були основним компонентом у рецепті планування пенсій, сьогодні менша кількість компаній пропонує їх. Більше того, переваги не такі надійні, як раніше.
Ключові вивезення
- Пенсія надає фіксовану щомісячну допомогу при виході на пенсію протягом усього життя.401 (k) s та IRA також забезпечують дохід на пенсії. Але сума залежить від того, скільки ви вносите внески та наскільки добре здійснюєте свої інвестиції. Хорошою стратегією виходу на пенсію є сприяння різноманітним пенсійним інвестиціям, включаючи 401 (k) s та IRA - навіть якщо ви вже маєте пенсію.
Зараз настав час подумати про те, де ваша пенсія вписується у ваш загальний план виходу на пенсію. Небезпечно покладатися на будь-яку пенсію - навіть на щедру - щоб покрити всі свої пенсійні потреби.
Традиційні пенсійні плани: вибух з минулого
Пенсії є приголомшливими, якщо вам пощастило все-таки мати її. До 1970-х років більшість працівників визначали виплату пенсій. Спочатку вони були розроблені для того, щоб заохотити співробітників залишатися в одній компанії на тривалий час. Працівник був винагороджений за лояльність, а компанія отримала вигоду від стабільної, досвідченої робочої сили.
Як випливає з назви, ці плани передбачають фіксований ("визначений") платіж під час виходу на пенсію - до тих пір, поки ви живете. Звичайно, якщо ви хочете скористатися одним платежем, ви можете обрати одноразовий розподіл. Можна навіть вибрати комбінацію цих двох варіантів.
У будь-якому випадку ваші переваги ґрунтуються на показниках, таких як ваш вік, історія заробітку та роки служби. Ваш роботодавець фінансує пенсію та бере на себе інвестиційний ризик. Вони також несуть ризик довголіття. Це ризик, що учасники плану житимуть довше - і збиратимуть більше грошей - ніж компанія очікувала.
16%
Відсоток компаній Fortune 500, які запропонували новий працевлаштований план з визначеними виплатами у 2017 році. Двадцятьма роками раніше це зробили 59% компаній.
Сьогодні плани з визначеними виплатами все ще досить поширені в державному секторі (тобто, урядових робочих місцях). Але вони значною мірою зникли з приватної робочої сили, де зараз працюють плани з визначеними внесками.
Плани із визначеною вигодою та визначеними внесками
Протягом 1970-х років уряд створив кілька планів із визначеними внесками, включаючи 401 (k) s та IRA. Вони отримують свою назву, оскільки фінансуються внесками працівників. Сума, яку ви отримуєте при виході на пенсію, залежить від того, наскільки ви внесите свій внесок у план - і наскільки ефективні ваші інвестиції.
Хоча плани з визначеними внесками були привітами для самозайнятих, мало хто в той час усвідомив, що врешті-решт замінить заповітні традиційні пенсії, до яких працівники звикли.
Плани із визначеними внесками для роботодавців дешевше підтримувати та фінансувати. Вони також перекладають тягар пенсійного планування - і ризик довголіття - на працівника.
З цієї причини традиційні пенсії вже не є частиною пенсійного рівняння для більшості працівників.
Державні службовці все ще отримують пенсію
Проте плани з визначеними виплатами доступні для більшості державних службовців, незалежно від того, чи працюють вони на федеральному, державному чи муніципальному рівні. Хоча може бути приємно вважати, що ваші пенсійні потреби будуть повністю задоволені державною пенсією, це не є хорошою ідеєю.
4, 4 трлн. Дол
Відповідно до останніх підрахунків Служби інвесторів Moody's, розмір державних пенсій не фінансується.
Багато державних та муніципальних пенсійних пенсійних планів стикаються з істотними недоліками для покриття майбутніх зобов'язань. Це означає, що ваша пенсія може бути не такою, як ви думали колись. Навіть державні службовці повинні робити додаткові плани, щоб заощадити на пенсії.
Чи вистачить моєї пенсії?
Це також залежить від того, чи достатньо довго ви працювали у вашій компанії, щоб “отримувати” свою пенсію. Залиштесь до цієї магічної дати і ваші пенсійні права зникнуть.
Щоб зрозуміти, чи буде достатньо пенсії для комфортного виходу на пенсію, додайте очікувану виплату пенсії до очікуваної щомісячної допомоги з соціального страхування. Якщо цього недостатньо - або якщо його ледве вистачає - вам доведеться переглянути альтернативи з визначеним внеском, такі як 401 (k), традиційний IRA та Roth IRA, щоб компенсувати недолік.
Звичайно, навіть якщо це виглядає так, що ви готові до виходу на пенсію, вам слід фінансувати хоча б ще один тип рахунку - наприклад, 401 (k). Ніколи не знаєш, що буде з твоєю пенсією. Хороша ідея мати хоча б частину пенсійного доходу під вашим контролем.
Слідкуйте за інфляцією
Інфляція є "X-фактором" у пенсійному плануванні. Більшість приватних пенсійних програм роботодавців встановлюють фіксовану щомісячну допомогу на початку виходу на пенсію та виплачують цю суму протягом усього життя.
Хоча це може бути дуже щедрим у перші роки виходу на пенсію, ви почнете відчувати прищик через десять років, коли ваша щомісячна допомога купуватиме не стільки, скільки раніше.
Для вирішення цього питання державні пенсії, як правило, мають певний тип коригування витрат на життя (COLA). Однак COLA може не відповідати вашим конкретним потребам.
COLA зазвичай базуються на індексі споживчих цін (ІСЦ), індексі загального призначення. Однак це може працювати проти людей похилого віку. Наприклад, охорона здоров'я - головна складова бюджету домогосподарств пенсіонера. Рівень цін у цьому секторі зростає набагато швидше, ніж у загальній економіці. Якщо ІСЦ становить 2%, але ваш особистий рівень інфляції становить 5%, ви відставатимете навіть за умови COLA.
У вас повинен бути якийсь тип резервного копіювання - наприклад, 401 (к) - навіть якщо ви очікуєте, що фінансується владою пенсійний план, скоригований COLA.
Ви не контролюєте пенсійний план роботодавця
Пенсія, яка зараз виглядає добре, може змінюватися - особливо якщо це не є частиною союзного договору чи іншого мандату.
Ваш роботодавець має абсолютний контроль над планом із визначеними виплатами (відповідно, звичайно, федеральним законом та будь-якими договорами). Це означає, що ваша компанія може взагалі змінювати розрахунки виплат, зменшувати виплати або навіть припиняти план.
Якщо так, ваш роботодавець може організувати виплату працівникам за їх частину плану на сьогоднішній день. Однак у деяких випадках кошти залишаються на погано керованому рахунку, який виплачує мізерні виплати до тих пір, поки не помре останній пенсіонер. Так чи інакше, ви не отримаєте очікуваних щомісячних пільг.
Крім того, є ймовірність, що пенсійний план вашої компанії може вийти з ладу. Існує захист, який допомагає зберегти частину вашого пенсійного плану, але не всю.
Коли це можливо, переконайтеся, що ваша пенсія становить лише частину очікуваного пенсійного доходу - не всю.
Суть
Майбутнє пенсій з визначеними виплатами в кращому випадку є низьким. Окрім пенсії, непогано б фінансувати пенсійний план із визначеним внеском (наприклад, 401 (k) або 403 (b)), якщо ваш роботодавець пропонує. Традиційні та Roth IRA - це інші хороші варіанти. І ви можете збільшити максимум своїх внесків як до визначеного плану внеску, так і до ІРА протягом того ж року.
Інші способи підготовки до виходу на пенсію включають нарощування інвестицій на пенсію (акції, пайові фонди, інвестиційна нерухомість), роботу щодо виходу з боргів і навіть розслідування кар'єрних можливостей після виходу на пенсію.
Традиційна пенсія чудова, якщо у вас є пенсія, але ніколи не вважайте, що ваш роботодавець повністю покриває вашу пенсію. Зрештою, якість вашого виходу на пенсію - ваша відповідальність.
