Управління своїми доходами завжди важливо, але воно стає ще більш важливим під час виходу на пенсію, коли ваш дохід виходить з ваших заощаджень, а не від заробітної плати та заробітку. Оскільки джерело доходу, яке ви так ретельно заощаджували протягом робочих років, часто може бути обмеженим під час виходу на пенсію, вам потрібно забезпечити, щоб він тривав до кінця вашого життя. Це означає визначення потреб у доходах у роки, що призводять до виходу на пенсію, і, як тільки вийдете на пенсію, ефективно керувати своїми пенсійними активами.
Ключові вивезення
- Управління доходами є надзвичайно важливим і може набути ще більшого значення при виході на пенсію. Планування виходу на пенсію часто включає оцінку ваших потреб у доході протягом десяти років, що призводять до запланованої дати виходу на пенсію. Важливими факторами, які слід враховувати, є щомісячні витрати, такі як комунальні послуги, транспорт, продовольчі товари та ін. податки. Якщо ваших пенсійних заощаджень, поряд із виплатами соціального страхування, недостатньо для покриття витрат, можливо, вам доведеться відкласти пенсію. Звернення до фінансового планувальника допоможе визначити найкращу суміш інвестицій та ідеальну дату виходу на пенсію для вашої конкретної ситуації.
Планування в передпенсійні роки
Оскільки наближається час виходу на пенсію, завжди є ймовірність, що сума, яку ви думали, буде достатньою для фінансування своїх пенсійних років, не буде. Причини можуть включати збільшення собівартості життя та нижчу від прогнозованої віддачі від інвестицій. Щоб покращити шанси отримати пенсію, яка є фінансово забезпеченою, робіть часті переоцінки потреб та джерел пенсійного доходу протягом 10 років до прогнозованої дати виходу на пенсію.
"Ми вважаємо, що надзвичайно цінно переоцінювати свої потреби в пенсійному доході щороку протягом 10 років до виходу на пенсію", - каже Патрік А. Струббе, засновник і власник спеціалістів із збереження цінних паперів у Колумбії, штат Колумбія, та автор Save Your пенсії! За словами Струббе,
«Це пов'язано з низкою факторів. По-перше, ваше матеріальне становище та гніздо яєць постійно змінюються. По-друге, ваші мрії та бажання можуть змінюватися або коливатися (можливо, ви вирішили, що більше не хочете чекати 10 років, щоб вийти на пенсію!). Нарешті, корисно вносити корективи, виходячи з того, що відбувається навколо вас, - враховуючи, серед іншого, інфляцію, процентні ставки та загальне економічне середовище ».
Діяльність фондового ринку за 10 років між 1999 та 2009 роками є хорошою ілюстрацією того, як потенційним пенсіонерам довелося перепланувати пенсію. Багатьом ринковий бум 1990-х дав надію на фінансово безпечну пенсію. Однак подальший спад на ринку призвів до значного скорочення пенсійних активів, що змусило багатьох людей, які перебувають у відставці, відкласти їх спочатку очікувану дату виходу на пенсію.
Що робити, якщо у вас недостатньо
Якщо ваша переоцінка вашого пенсійного портфеля та поточні витрати виявлять дефіцит ваших заощаджень, можливо, вам доведеться продовжувати роботу поза очікуваною датою виходу на пенсію. Якщо ви вирішите продовжувати працювати або влаштуватися на роботу після подання заявки на допомогу з соціального страхування, усвідомлюйте, як ваш дохід може вплинути на суму, яку ви отримаєте, якщо на дату народження ви не перевищуєте повний пенсійний вік, як це визначено соціальним забезпеченням Адміністрація.
Крім того, якщо ви виявите, що не можете піти на пенсію, як тільки запланували, і повинні продовжувати працювати, ви можете спробувати скоротити свій продовжений період до виходу на пенсію шляхом перепланування. В основному вам потрібно збільшити заощаджену суму, щоб скоротити час, який знадобиться для досягнення вашої мети. Ось кілька способів збільшення ваших заощаджень:
- Подумайте про консолідацію боргів або рефінансування, щоб зменшити щомісячні платежі за кредитні картки та інші позики, включаючи іпотечний кредит. Ви можете перенаправити зниження процентних платежів на пенсійне гніздо яєць. Внесіть зміни, які зменшують або усувають витрати на предмети розкоші або інші речі, які вам не потрібні. Подумайте про використання менш дорогого автомобіля, придбання предметів за вигіднішими цінами та навіть переїзд у менший чи менш дорогий будинок чи квартиру.
Контроль за активами під час виходу на пенсію
В той час, як змінити спосіб життя під час виходу на пенсію може бути складно, ви можете потішитись тим, що вони допоможуть підвищити рівень вашого життя. Наступні питання стосуються Ваших інвестицій.
Оцінка розподілу активів
Рекомендація змусити гроші працювати для вас також стосується пенсійних років. Виконати це означає вкласти свої активи для отримання рентабельності інвестицій.
З огляду на це, важливо берегти свої активи в пенсійні роки, коли у вас менше часу на відновлення після спаду на ринку. Це означає, що вам може знадобитися перейти від інвестицій з більш високим рівнем ризику до тих, що дають гарантовану норму прибутку. Однак ваше перерозподіл залежить від того, скільки вам років, коли виходите на пенсію, та від стану здоров’я. Вихід на пенсію достроково, особливо якщо у вас більша тривалість життя, може знадобитися більш агресивне інвестування навіть у пенсійні роки.
"Довговічність вашого пенсійного портфеля дуже чутлива до прибутку в перші кілька років зняття коштів", - каже Кевін Міхельс, CFP®, фінансовий планувальник з планування багатства "Медикус" в Дрейпер, штат Юта. «Негативні повернення на ранніх термінах можуть значно скоротити термін служби вашого портфеля. Ось чому важливо правильно розподілити активи з першого дня виходу на пенсію ».
Перерозподіляючи ваші інвестиції, також врахуйте результат ліквідності та як це вплине на вашу здатність здійснювати зняття коштів, коли вони вам потрібні. Наприклад, ліквідовані цінні папери, що не публічно торгуються, або їхні акції можуть бути ліквідовані від кількох тижнів до року.
Перерозподіл ваших активів без уваги на ліквідність може залишити вас без грошових коштів, що стає проблемою, особливо коли вам потрібно зняти необхідні мінімальні суми розподілу (RMD) з ІРА та кваліфікованих пенсійних планів до відповідного терміну (це починається з віку 70½). Зафіксовані численні випадки випадків, коли люди не дотримуються своїх термінів усунення ПЗР, оскільки активи не могли бути ліквідовані вчасно.
Управління потоком доходів
Ваш потік доходів протягом пенсійних років, як правило, залежить від ваших щорічних витрат, суми, яку ви заощадили, та кількості років, які ви проектуєте, вам потрібно буде покрити. Щоб збалансувати свій дохід зі своїми витратами, спробуйте виконати наступне:
- Складіть список щомісячних витрат, таких як комунальні послуги (включаючи електроенергію, телефон, газ та воду), продукти, оренду, податки та транспорт. Також врахуйте витрати на медичну допомогу та дозвілля. Ці суми можуть змінюватися щороку через збільшення собівартості, що означає, що ви повинні робити оцінку на початку кожного року. В цілому інфляція зростає приблизно на 3% на рік, але може бути вищою для певних витрат, таких як медичні та медичні послуги. Візьміть на себе запас суми, яку ви зберегли на пенсію. Сюди входять ваші регулярні заощадження та залишок на пенсійному рахунку. Розгляньте тривалість життя та додайте додаткових, щоб бути впевненим, що ваш дохід триватиме.
Звичайно, останні два фактори разом визначають, скільки місячного доходу ви можете мати, роблячи свої заощадження останніми. Подивіться, скільки ви зекономили порівняно з кількістю років, на які очікуєте, що вам це знадобиться.
Наприклад, скажіть, що ви думаєте, що це число буде 20 років, і ви зберегли 500 000 доларів. Ваш щомісячний розмір буде приблизно 2100 доларів. Додайте цю суму до суми, яку ви отримаєте від соціального страхування (та будь-яких пенсійних виплат, якщо у вас є). Це те, що ви маєте як дохід для покриття щомісячних витрат. (Щоб оцінити свій дохід від соціального страхування, використовуйте калькулятори виплат на веб-сайті SSA.)
Оцінюючи потреби в доході на пенсію, обов'язково включайте будь-який дохід від вашого подружжя, а також витрати вашого подружжя.
Огляд своїх витрат щороку допоможе вам визначити, чи потрібно вносити корективи у свої витрати, гарантуючи, що ви не будете компрометувати свої доходи в наступні роки.
Ваш дохід від заощаджень на пенсії
Обсяг доходу, який потрібно буде зняти з пенсійних накопичувальних машин, зазвичай залежить від того, скільки у вас є або ви отримаєте з інших джерел, таких як ваші регулярні заощадження та соціальне забезпечення. Коли це можливо, подумайте про зняття з пенсійного рахунку не більше, ніж вам потрібно щорічно згідно з правилами IRS. Це дозволить решті суми продовжувати зростати з відкладеним податком або неоподатковуваним у випадку з Ротом ІРА. Це також допоможе зменшити суму, яку ви повинні включити до своїх доходів, тим самим зменшивши податки, які ви повинні заборгувати за рік. Ваш дохід також визначає, що ви повинні платити за Medicare Part B.
Визначивши, скільки вам, ймовірно, потрібно буде розподілити зі свого пенсійного рахунку за рік, зверніться до адміністратора пенсійного плану або постачальника фінансових послуг, щоб встановити заплановані розподіли з вашого пенсійного рахунку. Для цього вимагайте, щоб розповсюдження було виплачено вам у майбутній день та тривало з певною періодичністю, наприклад, щомісяця, щокварталу чи щороку.
Встановлюючи заплановані дистрибуції, переконайтеся, що запитувана сума є достатньою для задоволення будь-яких RMD. Якщо сума, яку ви зняли зі свого пенсійного рахунку за рік, менше вашої суми RMD, ви повинні заборгувати IRS штрафом у розмірі 50% від нестачі, який називається штрафом за надмірне накопичення. Встановлення запланованих дистрибуцій допомагає забезпечити не тільки своєчасне розповсюдження вашої RMD, але і отримання платежів без необхідності звертатися до фінансової установи щомісяця.
Доходи від пенсійних транспортних засобів можуть впливати на податки на прибуток
Визначаючи щорічні витрати та доходи, майте на увазі, що вам може знадобитися сплатити податок на прибуток за суми, які ви знімаєте з пенсійних рахунків, відкладених податком. Ці суми будуть розглядатися як звичайний дохід для цілей оподаткування.
Якщо вилучення трапляються до віку 59½
Суть
Як і інші аспекти фінансового планування, управління доходами, які ви будете отримувати протягом своїх пенсійних років, вимагає ретельного планування. Важливо, щоб ви не чекали, поки вийдете на пенсію, щоб почати складати свої фінансові плани. Натомість переоцінюйте свій фінансовий стан протягом передпенсійних років, щоб ви для початку могли визначити, чи потрібно відкладати пенсію. Найголовніше - поговоріть зі своїм фінансовим планувальником, який зможе визначити ваші конкретні потреби.
