Кредитна оцінка - це трицифрове число, яке допомагає фінансовим установам оцінити вашу кредитну історію та оцінити ризик надання кредиту чи позики вам грошей. Кредитні оцінки базуються на інформації, зібраній трьома основними кредитними бюро, Equifax, Experian та TransUnion. Найпоширеніший кредитний бал - оцінка FICO, названа компанією, яка її створила, корпорацією Fair Isaac.
Ваша кредитна оцінка може бути вирішальним фактором того, чи будете ви претендувати на отримання кредиту чи ні, а якщо ви зробите - процентну ставку, яку ви будете платити за ним. Він також може бути використаний при встановленні страхових ставок і навіть проконсультуватися потенційними роботодавцями та орендодавцями. Ця стаття пояснить, як обчислюється ваш рахунок FICO, яка інформація не враховується, а також деякі загальні речі, які можуть знизити ваш кредитний бал або підвищити його.
Ключові вивезення
- Ваша кредитна оцінка розраховується на основі п’яти основних факторів, включаючи історію платежів та суму, яку ви зобов'язані. Проблема в будь-якій з цих областей може призвести до падіння вашого рахунку. Ви також можете підвищити свій кредитний рахунок, зробивши позитивні кроки, наприклад, сплачуючи рахунки вчасно і знижуючи боргове навантаження.
Як обчислюється показник FICO?
Ваш показник FICO базується на п'яти основних факторах, перелічених тут у порядку зважування:
- 35%: історія платежів30%: заборгованість 15%: тривалість кредитної історії10%: новий кредит та нещодавно відкриті рахунки10%: види кредиту в користуванні
Що не входить до оцінки FICO?
Хоча FICO враховує цілий ряд факторів при визначенні вашої оцінки, він ігнорує певну іншу інформацію, зокрема:
- Раса, колір, віросповідання, національне походження, стать або сімейний станЗа віком Зарплата, професія, звання, роботодавець, дата працевлаштування або історія зайнятостіПроміщення місця проживанняІнтересні ставки на ваших поточних кредитних картках чи інших рахункахДопомога дітей чи аліментиВизначені види запитів, включаючи запити споживачів, рекламні запити від кредиторів без вашого відома, а також запити щодо працевлаштування, чи отримали ви кредитні консультації
Зауважте, що хоча FICO є найбільш широко використовуваною кредитною оцінкою, вона не є єдиною, і інші компанії, що оцінюють, можуть враховувати деякі з перерахованих факторів.
Що може знизити кредитну оцінку?
Неправильний крок у будь-якому з п'яти бальних факторів, перелічених у розділі "Як обчислюється показник FICO?" може негативно вплинути на ваш кредитний рахунок. Ось приклади.
Пізні або пропущені платежі
Повністю 35% вашої оцінки FICO базується на вашій історії платежів, включаючи інформацію про конкретні рахунки (кредитні картки, роздрібні рахунки, розстрочку, позики тощо); певні несприятливі публічні записи (такі як застава, викупи та банкрутства); кількість прострочених елементів у файлі та тривалість прострочення цих рахунків.
Занадто велика кількість кредитів у використанні
Ще 30% балів FICO базується на сумі, яку ви заборгували у відсотках від кредиту, який ви маєте, наприклад, ліміти на ваші кредитні картки. Занадто високий відсоток (наприклад, понад 30%) може означати, що ви перенасичені і у вас можуть виникнути проблеми із поверненням боргів у майбутньому. Це часто називають вашим коефіцієнтом використання кредитних коштів.
Коротка кредитна історія, або її взагалі немає
Незважаючи на те, що вік не враховується в оцінці FICO, тривалість вашої кредитної історії є. Зазвичай молода людина має нижчий кредитний бал, ніж старша, навіть якщо всі інші фактори однакові. Ще 15% від вашої оцінки FICO базується на тривалості вашої кредитної історії, включаючи кількість часу з моменту відкриття та використання різних рахунків.
Занадто багато запитів на нові кредитні лінії
Як згадувалося вище, ваш показник FICO не враховує будь-які ініційовані споживачами або рекламні запити щодо вашої кредитної картки. Це означає, що ви можете перевірити свій власний кредитний рахунок без ризику пошкодити його, і що компанії, які роблять запити, перш ніж надсилати вам рекламні повідомлення (наприклад, попередньо затверджені прохання про отримання кредитної картки), також не вплинуть на ваш рахунок. 10% вашої оцінки FICO, заснованої на новому кредиті, включає кількість нещодавно відкритих рахунків (і відсоток нових рахунків порівняно із загальною кількістю рахунків), кількість останніх запитів щодо кредитування (крім запитів споживачів та рекламних запитів) та скільки часу минуло з моменту відкриття нових рахунків або отримання кредитних запитів.
Занадто мало видів кредиту
Решта 10% від вашої оцінки FICO базується на видах кредиту, який ви використовуєте, наприклад, кредитні картки, іпотечний кредит, автокредит тощо. Маючи лише один вид кредиту - наприклад, лише кредитні картки - може негативно впливати на ваш рахунок. Наявність різноманітних видів кредиту покращує ваш рахунок, оскільки він відзначає вас як досвідченого позичальника.
Якщо ви пам’ятаєте, що вчасно сплачувати рахунки - це проблема для вас, подумайте про налаштування автоматичних платежів або передплату нагадувань електронною поштою або текстом.
Що може підвищити кредитну оцінку?
Як зазначає FICO, покращення поганого кредитного бала є поступовим процесом. Немає швидких виправлень - і остерігайтеся будь-якої людини чи компанії, яка намагається продати вам її. Основна порада FICO щодо відновлення кредиту - це "відповідальне управління цим у часі". Ось кілька кроків, які ви можете зробити:
- Перевірте свій кредитний звіт, щоб виявити проблемні області. Налаштуйте автоматичні платежі чи нагадування про оплату, щоб ви сплачували рахунки вчасно. Зменшіть загальний рівень заборгованості, погашайте борг, а не переміщуйте його, наприклад, з однієї кредитної картки на іншу. Тримайте кредитну карту і револьверні кредитні залишки низько застосуйте для та відкривати нові кредитні рахунки лише у разі потреби
