У наші дні важко включити телебачення, не побачивши реклами про зворотну іпотеку. У них представлені старші знаменитості, які прославляють переваги гарантованого неоподатковуваного доходу для людей віком від 62 років. Те, що вони вам не кажуть, - це те, що зворотні іпотечні кредити можуть бути небезпечними і можуть піддавати небезпеці ваш найбільший актив - ваш будинок.
Назва заплутане. Зворотна іпотека - це не що інше, як звичайна іпотека, за винятком того, що кредит можна вам виплачувати в розстрочку, і вам не доведеться повертати ні копійки, поки ви живете в цьому будинку. Ви заклали власний капітал у вашому будинку, знищивши його, поки відсотки накопичуються за зростаючим боргом.
Зворотну іпотеку не потрібно погашати, поки ви не вийдете з дому, не продасте її або не помрете. Тоді залишок позики, відсотки та нараховані збори повинні бути погашені, як правило, з виручки від продажу будинку.
Цей вид позики може бути вигідним за обмеженого набору обставин. Це може бути доповненням доходу. Він може оплатити медичні чи інші несподівані витрати. Однак, за багатьох обставин, зворотний іпотечний кредит може бути ризиком для вашої фінансової безпеки. Ось шість небезпек, які слід врахувати, перш ніж підписувати підсумок.
Ніколи не підписуйте в нижній рядку відразу; знайдіть час для перегляду договору та перегляньте його професіоналом.
Приховані міни
Кожен позикодавець пропонує дещо інші продукти під знаком зворотного застави. Правила часто складні, і договір може бути повним захованих мін. У програмі будуть окреслені збори та відсотки, а також правила погашення або невиконання. Незалежно від того, що продавець каже вам усно, попросіть юриста переглянути його та пояснити його простою англійською мовою, перш ніж підписувати.
Як і продаж будь-якого товару, коли продавцю сплачується комісія, зворотні застави можуть бути сильними та інтенсивними.
Спокуси
Зворотна іпотека отримує у власника дому пул грошей, який можна використовувати для будь-яких цілей. Ви можете вибрати щомісячний платіж як доплату доходу, або можете здійснити телефонний дзвінок у будь-який час та зняти будь-яку суму, яку ви бажаєте, або ви можете зробити і те, і інше.
Деякі спокушаються використовувати ці гроші нерозумно.
Наприклад, деякі використовують його як інвестиційний пул. Ризики втрат очевидні. Але витрати на зворотну іпотеку можуть знищити навіть хороші інвестиційні врожаї, залишаючи цих позичальників ризиком втратити своє житло.
Швидкий факт
Федеральний закон обмежує суму, обумовлену меншою сумою залишку позики або 95% ринкової вартості будинку.
Несподівані події
Це, мабуть, найбільший ризик зворотної застави. Ви не можете передбачити майбутнє.
Зворотна іпотека передбачає умови, про які обставини вимагає негайного погашення або звернення стягнення на житло. Деякі окреслюють, скільки днів чи місяців нерухомість може залишатися вакантною, перш ніж кредитор може зателефонувати за кредитом.
Наприклад, скажіть, що ви серйозно лякаєтесь здоров’ям і проводите три місяці в лікарні та на реабілітації в інтернаті. Кредитор може зателефонувати за кредитом та викупом на будинок, оскільки він незайнятий.
Те саме відбувається, якщо вам доведеться переїхати до закладу для надання допомоги. Будинок повинен бути проданий, а зворотна застава повинна бути погашена.
Придатність для державних програм
Деякі урядові програми, такі як Medicaid (але не Medicare), базуються на ліквідних активах заявника. Якщо у вас є іпотечні гроші, це може вплинути на вашу придатність до деяких із цих програм.
Перш ніж підписувати договір, проконсультуйтеся з незалежним фінансовим фахівцем, щоб переконатися, що грошовий потік від зворотної застави не вплине на інші отримані вами кошти.
Ключові вивезення
- Зворотні іпотечні договори можуть мати приховані міни. Збори та відсотки можуть з'їсти власний капітал. Великий пул готових грошей може бути великою спокусою. Неочікувана відсутність дому може призвести до викупу. Деякі державні вигоди можуть постраждати. Виживши подружжя може залишитися осторонь.
Високі збори
Розглядаючи питання про вилучення власного капіталу з вашого будинку, необхідно враховувати походження кредиту та плату за обслуговування. Ці збори можуть бути заховані в кредитних документах і повинні бути ретельно переглянуті.
Зворотна іпотека може бути дорогим способом залучити власний капітал у вашому домі, тому обов'язково подивіться на альтернативи, наприклад, позику на власний капітал.
Виселення подружжя
Зворотні іпотечні договори вимагають негайного погашення загибелі позичальника. Отже, якщо на договорі зворотного іпотечного кредитування є ім'я лише одного з подружжя, і ця людина помирає, будинок може бути розпроданий з-за пережитого подружжя.
Якщо погашення неможливо здійснити за рахунок інших активів нерухомості, будинок повинен бути проданий для погашення позики, залишивши подружжя бездомним.
Коли іншого вибору немає
Зворотна іпотека може стати вирішальним джерелом надзвичайних коштів або достатнім доходом для людей похилого віку, яким інакше доведеться продати свої будинки для доступу до власного капіталу.
Однак є певні небезпеки цих планів, і не всі їх можна передбачити. Знайдіть час, щоб переглянути товар, плюси та мінуси його використання як джерела фінансування. Ніколи не підписуйте зворотній іпотечний договір на місці.
