Що таке очки знижок?
Дисконтні бали - це вид передплачених відсотків або зборів, які позичальники можуть придбати, що зменшує суму відсотків, які вони мають сплатити за наступні платежі. Кожна точка знижки зазвичай коштує 1% від загальної суми позики, і залежно від позичальника кожна точка знижує процентну ставку позики на одну восьму до однієї чверті відсотка. Бали знижок нараховують податки лише за рік, в якому вони були сплачені.
НАРУШЕННЯ знижувальних очок знижок
Точки знижок також відомі як іпотечні пункти. Вони є одноразовою, авансовою вартістю закриття іпотечного кредитування, яка надає іпотечному позичальнику доступ до знижених іпотечних ставок порівняно з ринковими. Оскільки IRS вважає пункти дисконтування передплаченими відсотками по іпотеці, вони підлягають сплаті податку лише за рік, в якому вони були сплачені.
Наприклад, за позикою в 200 000 доларів кожен бал коштуватиме 2000 доларів. Якщо припустити, що відсоткова ставка за іпотекою становить 5%, і кожен пункт знижує процентну ставку на 0, 25%, придбання двох балів коштує 4000 доларів США і призводить до процентної ставки в 4, 50%.
Як оплатити знижки
Купівля іпотечної процентної ставки із знижкою не завжди вимагає оплати з кишені. Особливо в ситуації рефінансування, позикодавець може зарахувати знижки, а також інші витрати на закриття, до кредитного балансу. Це заважає позичальникові не приходити з грошима до столика, а також зменшує його позицію в домі.
Позичальнику, який сплачує знижки при купівлі будинку, швидше доведеться вийти з кишені, щоб покрити ці витрати. Однак існує багато сценаріїв, особливо на ринках покупця, коли продавець пропонує сплатити до певної суми в доларах суми витрат на закриття покупця. Якщо інші витрати на закриття, такі як плата за позику та страховий збір, не відповідають цьому порогу, часто покупець може додавати знижки та ефективно знижувати свою процентну ставку безкоштовно.
Переваги та недоліки пунктів знижок
І кредитори, і позичальники отримують вигоди від дисконтних очок. Позичальники отримують знижені відсоткові платежі вниз, але вигода застосовується лише в тому випадку, якщо позичальник планує утримувати іпотеку досить довго, щоб заощадити гроші від зменшених процентних платежів.
Наприклад, позичальник, який платить 4000 доларів за зниженими балами, щоб заощадити 80 доларів на місяць на відсоткових зборах, повинен тримати кредит протягом 50 місяців, або чотирьох років і двох місяців, щоб розбити. Якщо позичальник думає, що він може продати нерухомість або рефінансувати свою позику до того, як минуло 50 місяців, він повинен розглянути можливість зменшення коштів, які він сплачує в дисконтних очках, і взявши трохи більшу процентну ставку.
Кредитори отримують перевагу від дисконтних пунктів, отримуючи готівку вперед, замість того, щоб чекати грошей у вигляді виплат відсотків у часі, що покращує ситуацію з ліквідністю кредитора.
