Так, якщо ваш іпотечний кредитор збанкрутує, вам все одно потрібно сплатити своє іпотечне зобов’язання. Вибачте, що розчарували, але безкоштовного обіду в цій ситуації немає. Якщо ваш іпотечний кредитор підпадає під дію, компанія зазвичай продає всі існуючі іпотечні кредити іншим кредиторам.
У більшості випадків умови вашого іпотечного договору не змінюватимуться. Різниця полягає лише в тому, що нова компанія візьме на себе відповідальність за отримання платежів та обслуговування кредиту. Однак будь ласка, переконайтесь, що ви перевірте свій договір іпотеки на умови "купівлі-продажу".
Що відбувається, коли продана ваша іпотека?
Якщо іпотечний кредитор, який вийшов з вашого кредиту, збанкрутує, ваша іпотека має цінність і купується іншим кредитором або інвестором на вторинному ринку. Вторинний ринок - це купівля та продаж раніше виданих іпотечних кредитів.
Хоча іпотека для позичальника - це борг або зобов'язання, іпотека позикодавцеві є активом, оскільки банк стягує відсотки з позичальника протягом строку кредитування. Виплати відсотків, здійснені в банку, схожі на отримання інвестором відсотків або дивідендів за утримання облігації або акцій. Дивіденд - це грошова виплата, яку виплачує акціонерам компанія, яка випустила акції. Так само відсоткові платежі, які ви сплачуєте за своєю іпотекою, схожі на виплату банку щомісячних виплат дивідендів.
В результаті банкрутства активи іпотечного кредитора, включаючи іпотечний кредит, упаковуються разом з іншими позиками та продаються іншому кредитору чи сервісному підприємству, яке збирає ваші платежі та надає послуги за кредитом. Новий власник вашої позики заробляє гроші на будь-яких зборах та відсотках від іпотеки.
Ваш кредит також може бути проданий Fannie Mae або Федеральній національній іпотечній асоціації (Fannie Mae, або FNMA). Разом Fannie Mae та Федеральний іпотечний корпоративний федеральний дом (Freddie Mac, або FHLMC) купують або гарантують 40% або 60% усіх іпотечних кредитів, що походять із США.
Гарантії позики від Фредді Мака та Фанні Мей допомагають кредиторам, зменшуючи їхній ризик. Гарантії також допомагають інвесторам, які, можливо, захочуть придбати іпотечний кредит під відсотковий дохід. В результаті гарантій кредитори можуть зробити кредити та іпотеку більш доступними для позичальників та збільшити кількість або позики, доступні споживачам.
Ключові вивезення
- Якщо ваш іпотечний кредитор збанкрутує, вам все одно потрібно сплатити своє іпотечне зобов’язання. В результаті банкрутства активи активів іпотечного кредитора, включаючи іпотечний кредит, упаковуються разом з іншими позиками та продаються іншому кредитору або сервісної компанії. Якщо ваша іпотека продається, новий власник, згідно із законом, повинен повідомити вас протягом 30 днів з дати набрання чинності передачі, розкриваючи їх ім’я, адресу та номер телефону.
Інші причини, через які ваша іпотека може бути продана
Важливо зауважити, що звичайна бізнес-практика для деяких кредиторів продавати свої іпотечні кредити іншим компаніям у ситуаціях, що не перебувають у фінансовій ситуації. Інвестори хочуть придбати іпотечні кредити, оскільки це забезпечує їм фіксовані виплати відсотків.
Крім того, банки, які видають іпотеку чи будь-які позики, мають обмеження на суму кредитування, оскільки банки мають лише стільки депозитів на своїх балансах. Як результат, продаж вашої іпотеки іншому постачальнику послуг видаляє вашу позику з банківських книг і звільняє їх баланс, щоб позичити більше грошей. Якби банки не змогли продати іпотеку, вони врешті-решт позичать усі свої гроші та не зможуть видавати більше нових позик чи іпотечних кредитів. Економіка, ймовірно, боротиметься за такого сценарію, тому дозволено продаж банківських кредитів на вторинному ринку.
Якщо ваша іпотека продана
За даними Бюро фінансового захисту споживачів або CFPB, якщо ваша іпотека продана, новий кредитор повинен " повідомити вас протягом 30 днів з дати набрання чинності переказу. У повідомленні буде розкрито ім'я, адресу та номер телефону нового власника . " —Консульфінансування.gov
Зверніть увагу, що важливо читати тонкий шрифт, коли ви берете іпотеку. Ви можете перевірити свій оригінальний кредитну угоду та свою документацію для розділу, який визначає обов'язки кожної сторони, якщо іпотека продається або передається іншій компанії.
