Зміст
- Чистий ризик проти спекулятивного ризику
- Через шанс
- Визначеність та вимірюваність
- Прогнозовано статистично
- Не катастрофічно
- Випадково вибрана та велика експозиція втрат
- Суть
Більшість страхових постачальників покривають лише чисті ризики, або ті ризики, які втілюють більшість або всі основні елементи страхувального ризику. Ці елементи "обумовлені випадковістю", визначеністю та вимірюваністю, статистичною передбачуваністю, відсутністю катастрофічного опромінення, випадковим відбором та великою витримкою збитків.
Чистий ризик проти спекулятивного ризику
Страхові компанії зазвичай компенсують лише чисті ризики, інакше відомі як ризики подій. Чистий ризик включає будь-яку непевну ситуацію, коли можливість втрати присутня, а можливість отримання фінансової вигоди відсутня.
Спекулятивні ризики - це ті, які можуть призвести до прибутку чи збитку, а саме бізнес-підприємства чи азартні угоди. Спекулятивним ризикам не вистачає основних елементів неспроможності та майже ніколи не страхуються.
Ключові вивезення
- Спекулятивні ризики майже ніколи не застраховані страховими компаніями, на відміну від чистих ризиків. Страхові компанії вимагають від страхувальників подавати докази про збитки (найчастіше за векселями), перш ніж вони погоджуються виплачувати збитки. Втрати, які трапляються частіше або мають більш високу необхідну вигоду, зазвичай мають більший внесок.
Приклади чистих ризиків включають стихійні події, такі як пожежі чи повені чи інші аварії, такі як автомобільна аварія або спортсмен, який серйозно травмує коліно. Більшість чистих ризиків можна розділити на три категорії: особисті ризики, які впливають на власність страхувальника, майнові ризики та ризики відповідальності, які покривають збитки внаслідок соціальної взаємодії. Не всі чисті ризики покриваються приватними страховиками.
Через шанс
Страховий ризик повинен мати можливість випадкової втрати, тобто втрата повинна бути результатом ненавмисних дій і повинна бути несподіваною в точних термінах та впливі.
Страхова галузь зазвичай називає це «випадком». Страховики виплачують лише вимоги щодо випадків збитків, спричинених випадковими способами, хоча це визначення може відрізнятися від держави до держави. Він захищає від навмисних актів втрати, таких як орендодавець, що спалює власну будівлю.
Визначеність та вимірюваність
Для покриття збитків страхувальник повинен бути в змозі продемонструвати певний доказ збитку, як правило, у формі векселів, що піддаються вимірюванню. Якщо ступінь збитку не може бути обчислена або не може бути повністю визначена, вона не застрахована. Без цієї інформації страхова компанія не може ані виробити розумної суми виплат, ані преміальних витрат.
Для страхової компанії катастрофічний ризик - це просто будь-який серйозний збиток, який вважається занадто дорогим, повсюдним або непередбачуваним для того, щоб страхова компанія розумно покрила.
Прогнозовано статистично
Страхування - це гра статистики, і страхові постачальники повинні мати можливість оцінити, як часто можуть виникати збитки та ступінь серйозності збитків. Наприклад, постачальники страхування життя та медичного страхування покладаються на актуарні наукові та показники смертності та захворюваності для прогнозування втрат серед населення.
Не катастрофічно
Стандартне страхування не захищає від катастрофічних небезпек. Це може бути дивно, якщо вилучення від катастроф, перерахованих серед основних елементів страхувального ризику, є сенсом, але це має сенс, враховуючи визначення страхової галузі як катастрофічне, яке часто скорочується як "кіт".
Існує два види катастрофічного ризику. Перший присутній, коли всі або багато підрозділів у групі ризику, такі як страхувальники цього виду страхування, піддаються одній і тій же події. Приклади такого роду катастрофічного ризику включають ядерні випади, урагани або землетруси.
Другий вид катастрофічного ризику передбачає будь-яку непередбачувано велику втрату вартості, яку не передбачається ні страховиком, ні страхувальником. Мабуть, найбільш сумнозвісний приклад подібного роду катастрофічних подій стався під час терактів 11 вересня 2001 року.
Деякі страхові компанії спеціалізуються на катастрофічному страхуванні, і багато страхових компаній укладають договори перестрахування для захисту від катастрофічних подій. Інвестори можуть навіть придбати пов'язані з ризиком цінні папери, які називаються "котячими облігаціями", які збирають гроші для катастрофічних переказів ризику.
Випадково вибрана та велика експозиція втрат
Всі страхові схеми діють на основі закону великої кількості. Цей закон стверджує, що має бути достатньо велика кількість однорідних експозицій до будь-якої конкретної події, щоб зробити обґрунтований прогноз збитків, пов’язаних із подією.
Друге пов'язане правило полягає в тому, що кількість одиниць експозиції або страхувальників також повинна бути достатньо великою, щоб охопити статистично випадкову вибірку загальної сукупності. Це розроблено для того, щоб страхові компанії не поширювали лише ризик серед тих, хто найімовірніше може пред'явити претензію, що може виникнути при несприятливому виборі.
Суть
Є й інші менш значущі або більш очевидні елементи страхового ризику. Наприклад, ризик повинен спричинити економічні труднощі. Чому? Бо якщо цього немає, то немає підстав страхуватись від втрати. Ризик потрібно розуміти між сторонами, що також є одним з основних елементів чинного контракту в США.
