Якщо ви схожі на більшість людей, які погашають іпотеку або хочуть придбати чи продати житло, швидше за все, ви звернете увагу на те, куди спрямовуються ставки іпотечного кредитування. Враховуйте наступні стратегії, вирішуючи купувати, продавати чи рефінансувати, якщо ставки залишаються однаковими, піднімаються або опускаються нижче.
Коли процентні ставки тримаються стабільно
Середні відсоткові ставки за іпотекою вже кілька років є історичними мінімумами, що дозволяє вам купувати чи продавати житло. Ваша купівельна спроможність, що означає, скільки будинку ви можете собі дозволити, є сильною, історично кажучи. Це передбачає, що ваш кредит хороший, і ви маєте право на позику з низькими відсотками.
Для 30-річних іпотечних кредитів процентні ставки коливаються близько 4, 5%. Це вище, ніж вони досягли рекордно низького рівня в 3, 3% наприкінці 2012 року, але значно нижче діапазону 6% у роки, що призводили до спаду.
Історично низькі ставки за останні кілька років також допомогли ринку нерухомості відновитися, хоча й повільно, оскільки фінансові ринки впали в 2007 році. Це хороша новина для продавців, багато з яких бачили, що ціни на житло відновлюються від мінімумів спаду на рівні спаду. (Докладніше див.: Іпотечні кредити: фіксована ставка проти регульованої ставки .)
Якщо ставки падіння
Через роки історичних мінімумів ставки за іпотекою зростали. Теоретично в якийсь момент вони могли спуститися знову. Якщо вони це роблять, вищезазначене все-таки справедливо.
Під час рефінансування завжди враховуйте свій унікальний набір обставин. Фактор закриття витрат і скільки часу знадобиться для реалізації вигідних витрат. Як довго, наприклад, ви плануєте жити у своєму будинку перед продажем? Ви зламаєтесь ще до того, як плануєте продати? Взагалі кажучи, чим більша непогашена іпотека, тим більший вплив можуть мати нижчі ставки на щомісячні платежі. (Докладніше див.: Іпотечний кредит з фіксованою або змінною ставкою: що краще зараз .)
І, звичайно, нижчі ставки означають, що ви можете дозволити собі більше будинку - і більше людей може дозволити собі ваш будинок - так що це може бути вдалий час для покупки чи продажу будинку.
Зростання цін
Коли ставки зростають, і у вас є іпотека з фіксованою ставкою з низькою відсотковою ставкою і не хочете продавати чи купувати, ви можете із задоволенням залишитися на курсі та добре спати вночі. Але якщо вам потрібен більший будинок або вам доведеться переселитися, пам’ятайте про довгострокову думку про те, що історично цінності дому не відставали від інфляції. Крім того, із зростанням інфляції ваші іпотечні платежі за позикою з фіксованою ставкою залишаються незмінними. (Докладніше дивіться у розділі: Як купувати іпотечні ставки .)
Також врахуйте, що середні ціни на будинки виросли після рецесії. Якщо вартість вашого будинку зросла, то і ваш власний капітал. Власний капітал - це сума вашого будинку, за вирахуванням залишків за кредитом. (Докладніше див.: Чи слід рефінансувати іпотеку, коли процентні ставки зростають .)
Підвищення вартості на 10% на будинок на 300 000 доларів означає, що при продажі на 30 000 доларів більше у вашій кишені. Це може допомогти зменшити більший авансовий платіж при покупці наступного будинку та допоможе компенсувати більш високі відсоткові ставки, знизивши щомісячний платіж. (Докладніше див.: Отримали хорошу ставку іпотечного кредиту? Заблокуйте! )
Хоча середовище зростаючої процентної ставки не є ідеальним для купівлі та продажу, якщо вони надходять у більшу кількість власного капіталу, то додаткові гроші можуть допомогти скасувати ефект більш високих процентних ставок.
Суть
Консенсус полягає в тому, що процентні ставки в 2018 році і далі будуть продовжувати зростати, оскільки Федеральний резерв періодично підвищує свою базову ставку і, як прогнозують, це буде продовжувати. Це означає, що потенційні покупці повинні розглянути можливість діяти зараз. Звичайно, завжди є ймовірність, що ставки в майбутньому знизяться. Якщо це так, покупці повинні бути готові використати будь-які переваги.
Оскільки ставки все ще відносно низькі, власники будинків зі застарілими іпотечними кредитами, які ще не рефінансували, повинні подумати, чи є сенс робити це для забезпечення нижчих щомісячних платежів. А власники будинків з ARM не повинні витрачати час на роздуми про те, чи варто переходити на фіксований кредит. Як завжди, слід враховувати витрати на закриття та власний термін (як довго ви плануєте залишатися в поточному будинку?).
Продовжити читання →
