Зміст
- Недоліки позик на власний капітал
- Позики на власний капітал проти HELOC
- Кроки, які потрібно вжити, перш ніж подати заявку
- Суть
Позики під власний капітал - це спосіб власників майна перетворити необременену вартість своїх будинків у готівку. І якщо у вас поганий кредит, позику на власний капітал для дому, швидше за все, буде схвалено кредитором, і за нижчою процентною ставкою, ніж будь-який традиційний кредит або відновлювана кредитна лінія.
Причина полягає в тому, що ваш будинок служить гарантією або заставою для позики, роблячи вам менше фінансового ризику в очах кредитора. Кредитори, як правило, надають позики на суму до 80% власного капіталу, який ви маєте у своєму будинку, і чим більше у вас власного капіталу, тим більш привабливим ви будете кандидат, особливо якщо ви володієте 20% або більше будинку вільним і зрозумілим. Це може бути особливо корисно, якщо у вас погана кредитна оцінка.
Ключові вивезення
- Позики на власний капітал дозволяють власникам нерухомості брати позики під заставу, що не має боргу, у своїх будинках. Якщо у вас поганий кредит, ви, можливо, все-таки зможете отримати позику на власний капітал. Основним недоліком є те, що ви піддасте житло під загрозою, якщо не може погасити
Недоліки позик на власний капітал
Хоча позика на власний капітал може бути корисною, якщо у вас поганий кредит, є деякі недоліки. Наприклад, ви можете очікувати менш вигідних умов фінансування власного капіталу, ніж якщо б ваш кредит був кращим. Ви можете обмежитися меншою сумою позики і вам доведеться виставити більше застави (більший власний капітал). Можливо, вам також доведеться платити більш високу процентну ставку.
Позика на житловий капітал також додає до вашого іпотечного боргу на власність, що може поставити вас у вразливе становище, якщо ви втратите роботу або зіткнетеся з несподіваними рахунками і вам буде важко вчасно здійснити всі платежі. Більше того, ви можете потрапити на здоровенні збори за прострочення, про які ваш кредитор повідомить у кредитні бюро, що зробить ваш кредит ще гіршим.
Найбільшим недоліком є те, що кредитор може стягнути стягнення на вашу власність, якщо ви не можете сплатити борг, залишивши вас без місця проживання.
Позики на власний капітал проти HELOC
Існує два основних види фінансування власного капіталу. За допомогою позики на власний капітал ви позичаєте одноразову суму грошей і погашаєте їх регулярними платежами, як правило, за фіксованою процентною ставкою, старше 25 - 30 років.
Другий тип - це кредитна лінія власного капіталу (HELOC), де позикодавець виділяє суму грошей, яку ви можете позичити в міру необхідності. Більшість HELOC зараховують регульовані відсоткові ставки, пропонують лише відсоткові платежі та мають 10-річний період "витягнення", протягом якого можна отримати доступ до коштів. Після закінчення періоду розіграшу ви повинні погасити залишки за певний період, як правило, 15 років.
Кроки, які потрібно вжити, перш ніж подати заявку
Ось що потрібно знати і зробити перед тим, як подати заявку на фінансування будь-якого типу домашнього капіталу.
1. Прочитайте свій кредитний звіт
Отримайте копію свого кредитного звіту, щоб ви точно знали, що проти. Ви маєте право на безкоштовну плату щороку від кожного з трьох головних національних бюро кредитних операцій (Equifax, Experian та TransUnion) через офіційний веб-сайт AnnualCreditReport.com. Ретельно перевірте звіт, щоб переконатися, що немає помилок, які шкодять вашій оцінці (розумно робити це щороку).
2. Підготуйте свої фінанси
Зберіть свою фінансову інформацію, таку як доказ доходів та інвестицій, тож вона готова представити кредитні установи. Вони хочуть чорно-білим побачити, що ви достатньо фінансово стабільні, щоб підтримати свій кредит, особливо якщо у вас поганий кредит. Якщо можливо, погасити непогашений борг, який може негативно вплинути на вашу заявку.
Якщо запозичення може зачекати, можливо, ви захочете використати час для покращення кредитної оцінки.
3. Поміркуйте, скільки грошей вам потрібно
Запитайте себе: яка мета цього кредиту? І скільки грошей мені потрібно для цієї мети? Це може бути спокусливо зняти для зірок і максимально збільшити суму позики, можливо, забезпечити фінансову подушку на всякий випадок. Але це лише в тому випадку, якщо ви впевнені, що зможете протистояти спокусі витратити все це. Якщо ваші звички споживання знаходяться під контролем, можливо, має сенс "брати позики", а використовуючи HELOC, ви сплачуєте лише відсотки за гроші, які ви фактично берете. Однак у випадку позики на власний капітал ви сплатите повну відсоток (та основну суму) на всю одноразову суму, тому є сенс позичати не більше, ніж потрібно.
4. Порівняйте процентні ставки
Логічно прямувати до існуючого кредитора для фінансування власного капіталу, і, враховуючи, що ви вже є клієнтом, цей кредитор може запропонувати більш привабливу ціну. Однак це не гарантується, особливо якщо у вас поганий кредит, тому розумно робити покупки. Отримавши кілька пропозицій, ви зможете домовитись найкращого курсу. Подайте свою першу пропозицію іншій кредитній установі і подивіться, чи не виграє вона. Також може допомогти іпотечний брокер.
5. Не забувайте про інші витрати
Порівнюючи пропозиції по кредиту, не орієнтуйтеся лише на процентну ставку. Обов’язково запитайте про будь-які інші пов'язані з цим комісії, такі як обробка позики та витрати на закриття. Таким чином, ви можете порівняти кредити на справедливій основі, і згодом ви не будете приймати жодних сюрпризів, що обтяжують бюджет.
6. Набрати співпідписанта
Щоб поставити себе в кращі позики для позики, може бути хорошою ідеєю залучити співвласника, який використовує свою кредитну історію та дохід, щоб служити гарантом позики. Не забудьте вибрати співрозмовника з вражаючим кредитом, хорошою стабільністю роботи та значним доходом, щоб максимізувати шанси на схвалення. Ця особа, звичайно, повинна знати про ризики спільного підписання позики, якщо ви не можете повернути його.
7. Подивіться, можливо, кредити на доплату
В крайньому випадку ви можете звернутися до кредиторів, які пропонують додаткові кредити, які легше кваліфікуватися та орієнтовані на позичальників з низьким рівнем кредитування, які не відповідають традиційним вимогам до кредитування. Кредиторам, що продаються на субпріймах, зазвичай пропонують нижчі ліміти позики та значно вищі відсотки. Однак вам слід уникати цих позик, якщо це взагалі можливо, особливо якщо у вас вже є проблеми з кредитом.
Суть
Іпотечні кредитори, як правило, враховують такі фактори, як історія платежів, наявне завантаження боргу та тривалість кредитних рахунків. Ви часто пропускаєте платежі, отримуєте великі залишки або подаєте заявку на нові рахунки? Просто зміна однієї з таких форм поведінки може позитивно вплинути на ваш кредитний рахунок - і полегшити майбутні позики.
