Що стосується придбання дому, всі знають критичне правило: не купуйте більше будинку, ніж ви можете собі дозволити. Але те, що є «доступним», буде відрізнятися від одного покупця до іншого. Станом на вересень 2019 року середня ціна на новий будинок становила майже 363 000 доларів, тобто деякі люди платять набагато більше, а інші набагато менше. Де б ви не потрапляли на спектр, ймовірно, що будинок складе одну з найбільших одиночних покупок, яку ви коли-небудь зробите.
Однак, з'ясування приємного місця доступності вимагає більше, ніж отримання листів попереднього затвердження від іпотечного кредитора. Покупці, які вперше отримують покупку, прагнуть робити покупки на суму, яку кредитор готовий просунути їх, не враховуючи інших витрат. Це створює їх для фінансових труднощів і навіть можливого викупу, якщо вони не можуть дозволити собі щомісячну оплату.
Ключові вивезення
- Встановлення бюджету на покупку дому передбачає більше, ніж бачити, чи можете ви змінити іпотечний платіж. Щоб визначити, чи є житло доступним, обчисліть весь коефіцієнт заборгованості до доходу: всі ваші щомісячні витрати, поділені на валовий дохід. витрати, включаючи страхування власників будинків, податки на нерухомість та витрати на ремонт / утримання. Доступ до дому означає можливість зробити принаймні 20% внеску на нього; в іншому випадку ви страхуєте дорогу приватну іпотечну страховку.
Правило на 25% може розпочати роботу
Один з найпростіших способів розрахунку бюджету на покупку дому - це правило 25%, яке передбачає, що ваша іпотека не повинна перевищувати 25% вашого валового доходу щомісяця. Федеральне управління житлово-комунального господарства трохи щедріше, що дозволяє споживачам витрачати до іпотечного кредиту до 29% свого валового доходу. Але не забувайте, що якщо у вас є інші борги, ви повинні врахувати їх, окрім іпотечного платежу, щоб визначити, скільки ви можете по-справжньому собі дозволити.
Іпотечні кредитори розглядають цю загальну цифру - коефіцієнт заборгованості потенційного позичальника - дохід - коли визначають, чи будуть вони позичати гроші. Скажімо, ваш щомісячний іпотечний платіж становить 1000 доларів на місяць, а інші ваші витрати - 1000 доларів, тому загалом ваші щомісячні зобов’язання становлять 2000 доларів. Тепер скажімо, що у вас є валовий щомісячний дохід 6000 доларів. Це визначає співвідношення заборгованості та доходу
33%.
43%
Як правило, найбільше співвідношення боргу та доходу позичальник може мати та отримати іпотеку у кваліфікованого кредитора.
Витрати на влаштування дому за межами іпотечного кредитування
Отримати попередньо схвалену позику на житло - важливий перший крок у процесі придбання дому, але це лише одне врахування. Іпотека - це не єдиний, що повторюється, а власність будинку - це багато інших поточних витрат, на які покупці повинні передбачити. Сюди входять страхування власників будинків, комунальні послуги, ремонт та обслуговування. Тільки технічне обслуговування може доповнити: газон потрібно обрізати, сніг потрібно перекопати, а листя згрібати. Покупці також повинні врахувати податок на нерухомість.
Усі ці витрати, а також інші регулярні витрати повинні бути включені при визначенні того, скільки будинку ви можете собі дозволити. Ці витрати можуть значно доповнити щомісячні витрати, що робить будинок, який здавався доступним на папері дорогим у дійсності. Виплата за іпотечний кредит в розмірі 1500 доларів США на місяць може бути смачною, але додайте 1500 доларів щомісячних витрат, і раптом ваші зобов’язання збільшилися вдвічі.
Попередній внесок повинен диктувати покупку
Як правило, кредитори хочуть, щоб покупці дому могли платити принаймні 20% від вартості покупки готівкою. Якщо вони можуть внести лише початковий внесок нижче цієї суми, вони все одно можуть отримати іпотеку, але часто також повинні взяти на себе додаткові витрати на приватне іпотечне страхування (PMI). Виплата ІМП означає, що їх щомісячна іпотечна виплата збільшиться десь від 0, 3% до 1, 2% від суми позики.
Скільки ви платите в PMI, буде залежати, між іншим, розмір будинку, ваш кредитний рейтинг та потенціал оцінювання майна. Якщо ви не можете розмахувати $ 60 000 вдома на 300 000 доларів, знімайте принаймні 10%. Чим більше внесок, тим менші відсотки ви будете платити протягом терміну дії кредиту, і тим менше буде щомісячна іпотечна виплата, навіть якщо ви страждаєте від іпотечного страхування.
Сума, яку ви заощадили за початковим внеском, також повинна впливати на будинок, який ви купуєте. Якщо вам вистачить 20% на один будинок, але 10% на інший, дешевший будинок дасть вам більше грошей на ваш долар.
Покупці також повинні відкласти гроші на витрати на закриття, які можуть становити від 2% до 5% від ціни покупки, залежно від того, в якому штаті ви проживаєте. Якщо ви купуєте будинок на суму 200 000 доларів, ви можете заплатити від 4 000 до 10 000 доларів США в закриття витрат поодинці. Чим менше вам доведеться фінансувати в кредит, тим менші відсотки ви будете платити протягом життя кредиту, і чим швидше ви побачите окупність своїх інвестицій.
Виберіть властивість, з яким Ви можете обробити
Розглядаючи доступність житла, покупці, які вперше відвідують, повинні враховувати стан нерухомості та розміри. Зрештою, велике не завжди добре, особливо якщо нагрівання та охолодження це порушує бюджет. Примхливий будинок, що сидить на мальовничому пагорбі, може бути мрією, але лопата, що довга крута дорога в зимові місяці може бути дорогим кошмаром. Так міг би той засіб на 3000 квадратних футів, який здається супер дешевим, поки вам не доведеться починати ремонт кожної кімнати в будинку. Подивіться на комунальні послуги за розглянуті вами властивості - і поцікавтеся експертом з будівництва, що може коштувати їх виправлення. Якщо ви плануєте це робити в основному самостійно, будьте реалістичні щодо того, з чим можете впоратися, як з точки зору набору навичок, так і з точки зору часу.
Суть
Домоволодіння досі залишається американською мрією, але воно може швидко перетворитися в кошмар, якщо неправильно прорахувати покупку. Зокрема, у покупців, які вперше працюють, є багато бажань, часто більше, ніж вони реально справляються. Вони повинні переконатися, що будинок, який вони купують, є доступним, враховуючи більше, ніж лише щомісячний платіж за іпотекою. Без якихось попередніх підрахунків вони можуть опинитися багатими на дому, але готівкою, що призводить до різного роду фінансового болю. Знайдіть час, щоб витратити свою мрію, перш ніж підписатись на неї.
