Зміст
- Ваш 66-й день народження
- Як застосовувати
- Коли відкласти пільги
- Отримав роботу? Призупинити вигоди
- Не забувайте податків
- Відстрочка виходу на пенсію
Важливість вашого 66-го дня народження
Мільйони американців тривожно відлічують дні до свого 66-го дня народження. Це тому, що 66 років - це повний пенсійний вік у США для бумерів, народжених між 1946 та 1954 роками.
Це вік, коли працівники США, нарешті, мають право почати користуватися всіма своїми виплатами за соціальне забезпечення. Хоча працівники можуть претендувати на пільги до досягнення ними повного пенсійного віку, вже в 62 роки, експерти вважають, що це недоцільно, оскільки це призведе до постійно знижених виплат.
Зрозуміло, чому американські працівники з нетерпінням чекають цього гніздового соціального яйце. У 2019 році середня допомога для соціального страхування для особи, яка виходить на пенсію у віці 66 років, становить 1461 долар на місяць або 17 532 доларів на рік - не надто похитнувшись.
"Якщо ви користуєтеся пільгами, це може суттєво вплинути на ваш загальний пенсійний дохід. Якщо пенсія є минулим для більшості працівників, соціальне забезпечення залишається найбільшим джерелом гарантованого довічного пенсійного доходу", - каже Стефані Генкін, CFP®, засновниця My Financial ТОВ «Планувальник» в Нью-Йорку. "Після того, як ви почнете збирати соціальне забезпечення, сума допомоги - плюс коригування витрат на проживання - буде заблокована до кінця вашого життя".
Ключові вивезення
- Дохід від соціального страхування є важливим джерелом доходу для пенсіонерів в Америці. Тим не менш, процес подання заявки на отримання та обчислення виплат може бути складним і складним, виходячи з таких факторів, як минулий дохід і ваш вік, коли ви обираєте обирати виплати. Враховуйте. що пільги можуть бути об’єктом оподаткування, особливо якщо ви все одно працюєте одночасно.
Як, власне, працює соціальне забезпечення після досягнення цього чарівного повного пенсійного віку? Ось кілька важливих фактів, які слід пам’ятати.
Як застосовувати
Коли ви будете готові вимагати пільги, відвідайте місцевий офіс управління соціального захисту населення (SSA), подайте заявку в Інтернеті на веб-сайті ssa.gov або зателефонуйте за номером 1-800-772-1213.
Після подання заяви адміністрація соціального страхування розгляне вашу заявку та зв’яжеться з вами, якщо вона потребує додаткової інформації. Якщо у нього є всі необхідні документи, соціальне забезпечення обробить вашу заявку та надішле вам лист із детальною ознакою остаточного визначення.
Не забудьте подати заявку за чотири місяці до того, як ви хочете розпочати свої пільги. Однак майте на увазі дві речі: По-перше, абсолютна ранніх заявок на отримання пільг - це три місяці, перш ніж виповниться 62 роки. По-друге, «Якщо ви продовжуєте працювати і молодший за повний пенсійний вік, ваші пільги можуть бути повернуті назад ($ 2 або 3 долари за кожен зароблений долар) через перевищення обмежень доходу ”, - каже Пітер Дж. Крідон з консультантів Crystal Brook в Нью-Йорку.
Потрібно подати заявку на соціальне страхування за чотири місяці до того, як ви почнете отримувати пільги.
Відкладати або Не відкладати
Зрозуміло, ви можете почати отримувати соціальне страхування у 62 роки, але щомісячні платежі будуть більшими з кожним місяцем, коли ви затягуєте їх з вимогою до віку 70 років. Як тільки ви виповниться 70 років, ви не можете більше відкладати гроші.
Майже половина американців претендує на соціальне забезпечення в найкоротші терміни. Однак це число продовжує зменшуватися, згідно з аналізом даних Центру досліджень пенсійного забезпечення в Бостонському коледжі. У 2005 році 60% жінок та 55% чоловіків зареєструвались на соціальне забезпечення у віці 62 років, порівняно з 48% жінок та 42% чоловіків у 2013 році та 33% жінок та 29% чоловіків у 2017 році.
Є вагома причина, чому багато пенсіонерів вирішили відкласти свої чеки. Якщо ви починаєте пенсійні виплати у віці 62 років, ваша щомісячна допомога зменшується на цілих 30%. Однак, якщо ви зачекаєте, поки вам не виповниться 70 років, ви зможете збільшити свою вигоду на 32%, перетворивши виплату соціального страхування в розмірі 1000 доларів США на 1320 доларів.
Тим не менш, станом на 2018 рік, лише 3, 7% американців чекали, поки не виповниться 70, за даними SSA.
Як розраховуються пільги
На додаток до цього, пільги з соціального страхування розраховуються виходячи з 35 років роботи з найвищим рівнем заробітку. Тому, якщо ви продовжуєте працювати і отримуєте більш високу зарплату в 60-х роках, ніж ви робили на початку своєї кар'єри, ви можете ще більше збільшити виплати за соціальне страхування.
Навіщо чекати
Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors Inc. в Ірвіні, Каліфорнія, і автор Index Fund : 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів погоджується на очікування до 70-х років. "Тому що більшість дитячих бумерів виявляються недофінансованими на пенсію, їм потрібен кожен долар, який вони, можливо, можуть отримати », - каже він.
Звичайно, є випадки, коли ви не повинні відкладати претензії на свої пільги, наприклад, якщо ви не працюєте зі здоров’ям.
Швидкий факт
Розмір вашої допомоги на соціальне страхування визначається вашими 35 років з найвищим рівнем заробітку.
Посадити роботу? Призупиніть свої переваги
Скажімо, ви подаєте заявку на соціальне забезпечення та починаєте отримувати пільги - а потім через кілька місяців наймаєте на нову роботу. Що тобі слід робити? Якщо ви збираєте соціальне страхування менше року, ви можете фактично призупинити свої пільги та заявити їх пізніше. Це дозволить вам отримати вищу вигоду, коли ви знову почнете отримувати платежі.
Однак є улов: Вам доведеться повернути всі отримані пільги.
Робота пізніше
"Оскільки розміри виплат за соціальне забезпечення розраховуються, виходячи з найвищих 35 років заробітку працівника, пільги можна збільшити, відмовившись від роботи, навіть якщо ви вже збираєте пільги. Роки високого заробітку, навіть після виходу на пенсію, можуть бути використані для заміни нижчих, заробляйте роки на початку своєї кар’єри, тим самим збільшуючи середній дохід, а згодом і суму пільг, - каже Дарен Діарден, директор North Capital Inc. в Солт-Лейк-Сіті, штат Юта.
Не забувайте податків
Щойно ви почнете збирати соціальне страхування, можливо, доведеться сплачувати додаткові податки за ці пільги. Скільки ви можете розраховувати платити? Це залежить.
Якщо соціальне забезпечення є вашим єдиним джерелом доходу, ваші пільги, ймовірно, взагалі не оподатковуватимуться. Однак якщо ви отримаєте додатковий дохід від пенсій, розподілу індивідуального пенсійного рахунку (IRA), приросту капіталу або заробітку, ви можете зіткнутися з податковою накладною.
Для підрахунків податку на соціальне страхування розмір пільги становить 25 000 доларів США для одиноких людей та 32 000 доларів США для подружньої пари, які подають спільно, а Служба внутрішніх доходів використовує розрахунок, щоб визначити, яка частина пільги оподатковується.
Податкові приклади
Скажімо, наприклад, що ви одружилися, подаючи разом. Якщо сума вашого доходу падає нижче $ 32 000, жодна з ваших пільг із соціального страхування не оподатковується. Але якщо ваш дохід становить від 32 000 до 44 000 доларів, 50% ваших пільг із соціального страхування оподатковуються. Щойно ваш дохід перевищує $ 44 000, 85% з них оподатковуються. Пільги оподатковуються за вашими звичайними ставками податку на прибуток.
При правильному плануванні та правильних термінах ви можете значно зменшити податковий тягар від пільг із соціального страхування. Наприклад, якщо ви можете жити за дистрибуцію з вашого IRA, 401 (k) або інших пенсійних рахунків, ви, можливо, захочете відкласти отримання допомоги з соціального страхування, поки вам не виповниться 70 років.
Використання цієї стратегії може скоротити кількість років, коли ваші пільги обкладаються податками, або в деяких випадках взагалі скасувати податки на ваші пільги з соціального страхування. Порадьтеся зі своїм фінансовим консультантом чи CPA щодо способів зниження податків на соціальне страхування та інші пенсійні виплати.
Відстрочка виходу на пенсію
Що стосується пільг із соціального страхування, існує багато складних правил та податкових наслідків. Незважаючи на те, що ви можете спокусити подати заявку на соціальне страхування, як тільки досягнете повного пенсійного віку, ви можете заграти на набагато більшу вигоду, якщо зачекаєте. Тому ви можете спочатку скористатися іншими пенсійними активами. Якщо це неможливо, ви можете розглянути можливість відстрочки виходу на пенсію.
За даними Bloomberg.com, "майже 19% людей старше 65 років працювали принаймні неповний робочий день у другому кварталі 2017 року, згідно з повідомленням про роботу в США…. Коефіцієнт зайнятості / населення за віковою групою не був вищим за 55 років, перш ніж американські пенсіонери виграли кращі пільги в галузі охорони здоров’я та соціального захисту в кінці 1960-х ".
Тривожні часи
Опитування Американського інституту CPA 2018 року встановило, що навіть серед людей, які планували свою пенсію за допомогою фінансового радника, 30% боялися пережити свої пенсійні фонди, а збереження способу життя до виходу на пенсію переживало 28%, а 18% були стурбовані питаннями охорони здоров'я витрати. І це не говорить для тих, хто не має планів та радників, рівень тривожності яких майже напевно вищий.
Тоді виникає питання тривалості життя. «Довголіття - це велике питання. Середня тривалість життя для тих, кому виповнилося 65 років, більша, ніж більшість людей усвідомлює, - каже Баррі Варонкер, генеральний директор Інформованих сімейних фінансових послуг в Норрістауні, штат Пенсильванія. Кожен третій 65-річний у 2019 році проживе минулий вік 90, а кожен сьомий проживе минулий 95 років, повідомляє управління соціального захисту населення.
"Оскільки соціальне забезпечення - це гарантований щомісячний платіж, який регулюється з урахуванням інфляції, він може бути надзвичайно важливим для одержувачів, які досягли 90-х років. Чим довше ви чекаєте прийняти соціальне забезпечення, тим більша ваша вигода, яка може бути вигідною для тих, хто триваліше триває тривалість життя ", - говорить Джорджія Брюггман, CFP®, засновник і генеральний директор ТОВ" Меридіан Фінансові консультанти "в Холлістоні, штат Массачусетс.
