Заощадження для виходу на пенсію означає більше, ніж просто зарахування грошей на рахунок 401 (к) та сподівання на найкраще. Стратегії, що дозволяють максимально заощадити, мінімізувати податки та допомогти вам досягти пенсійного способу життя, якого ви хочете та заслуговуєте, є обов'язковими. Протягом 13 тижнів, починаючи з сьогоднішнього дня, ми покриватимемо все, що вам потрібно знати, щоб отримати максимум від своїх пенсійних ощадних рахунків.
Ваше гніздо яйце
Ваше гніздове яйце складається з грошей, які ви виділили на пенсію, а також інвестиційного прибутку, отриманого цими грошима. Вашою основною метою має бути захист свого гніздового яйця, керуючи інвестиційними ризиками та використовуючи відповідні інвестиційні стратегії протягом ваших заощаджувальних років та до виходу на пенсію.
Постановка цілей
Визначення цілей інвестування, що відповідають віку та ризику, допоможе вам гарантувати, що ви не будете намагатися грати наздоганяючі в подальшому житті. Наприклад, вам слід заощадити в 20-х роках, щоб скористатися потужністю сукупних відсотків та сумісництвом роботодавців з пенсійними планами 401 (k), навіть якщо це означає несплату своїх студентських кредитів достроково. Вік, до якого ви хочете піти на пенсію, також повинен бути фактором для визначення ваших цілей заощадження.
Економія на основі роботодавців
Пенсійні заощадження на основі роботодавців, наприклад, 401 (k), 403 (b) та інші, часто будуть вашими основними інструментами заощаджень. Команди, що відповідають роботодавцям - намагайтеся знайти роботу, яка пропонує їх, - примножте свої заощадження безкоштовно. Плани, що базуються на роботодавцях, зазвичай також передбачають автоматичне відстрочення дотаційного заощадження разом з інвестиційною освітою та іншими інструментами.
Індивідуальні пенсійні рахунки
Традиційні та рота ІР є корисними, навіть якщо у вас також є план, заснований на роботодавці. ІРА можуть забезпечити доступ до більш широкого спектру інвестицій та можливість заощадити ще більше для виходу на пенсію. Багато фінансових радників радять своїм клієнтам мати обидва типи ІРА через унікальний податковий статус кожного.
Слідкуйте за правилами зняття
Чарівний вік зняти кошти з ІРА або взяти позику у 401 (к) без штрафних санкцій - 59½. Ви все одно будете заборгувати податок на прибуток, якщо ви не вийдете з IRA Roth або 401 (k). Винятки є, але якщо ви не кваліфікуєтесь, краще уникати дострокового вилучення та додаткового 10% податкового штрафу, що йде разом із цим. Крім того, ви втрачаєте цінні складні відсотки з будь-яких коштів, які ви рано вилучаєте.
Уникнення непотрібних податків
Ви не сплачуєте податки на приріст капіталу за доходи з пенсійних рахунків, що не мають податків, але ви сплачуєте регулярні податки на прибуток при виході на пенсію. Джон Хайшман з компанії Heischman Financial Services рекомендує стратегію, яка включає розміщення низьких (або відсутніх) дивідендних акцій на оподатковуваному рахунку та високі запаси дивідендів та оподатковувані облігації на відкладеному податком рахунку. Гайшман пропонує розмістити пайові фонди, які виплачують дивіденди та доходи від капіталу, на оподатковуваний рахунок разом з муніципальними облігаціями, які не оподатковуються на федеральному (а іноді навіть державному) рівні.
Буфер доходу на пенсію
Коли ви підходите до виходу на пенсію, подумайте про доповнення свого доходу, щоб забезпечити захист від коливань на ринку та несподіваних витрат. Це може включати нерухомість у вигляді майна доходу, додаткових інвестиційних рахунків, відкриття малого бізнесу або отримання роботи за сумісництвом. Якщо будь-який із цих варіантів сподобався вам, краще провести дослідження та почати розробляти плани перед виходом на пенсію.
Термін виходу на пенсію з вашим подружжям
Правила виплат подружжя для соціального захисту є складними. Знайте свої внески та виходи, щоб захистити ваші заощадження та уникати сплати непотрібних податків на прибуток через поганий термін, коли мова заходить про підписання пільг. Ви та ваш дружина повинні переконатися, що ви обоє на одній сторінці, коли кожен з вас наближається до виходу на пенсію.
Стратегії пізньої кар'єри
У віці 50 років ви можете почати робити внески на свої пенсійні рахунки. Ви не матимете переваги складання сумішей, але, швидше за все, ви зможете додати до пенсійних заощаджень без шкоди для свого способу життя. Це також відповідний час для перегляду вашої інвестиційної суміші, щоб переконатися, що ваша толерантність до ризику відповідає тому, що ви наближаєтесь до виходу на пенсію.
Основні витрати
Плануйте основні витрати, такі як ремонт будинку або дорогі медичні процедури до виходу на пенсію. Незалежно від того, чи потрібна вам нова покрівля чи нове стегно, робіть це, поки у вас ще буде зарплата, і вона покривається медичним страхуванням, передбаченим роботодавцем. Робіть благодійні внески, коли ваш дохід високий, а не після виходу на пенсію та меншої потреби у відрахуванні.
Навігація на пенсії
Продовжуйте стежити за своїм матеріальним становищем навіть у відставці. Зробіть фінансово розумні кроки до початку мінімальних розподілів (RMD) і переконайтесь, що план витрат на 401 (k) або IRA узгоджується з вашими пенсійними мріями та цілями.
Суть
Вихід на пенсію - це час для розслаблення після пологів, а не час стресу та невпевненості. Використання стратегій, про які ви прочитаєте в цій серії, допоможе вам захистити своє гніздове яйце, перейшовши і залишаючись на шляху. Ваша нагорода стане безпечною, щасливою та процвітаючою наступною главою у вашому житті. І шанс почати працювати над вашим списком ковшів.
