Що таке страхування рівня Premium?
Страхування за рівнем премії - це строкове страхування життя, при якому гарантії премій залишаються однаковими протягом усього контракту, тоді як розмір наданого покриття збільшується. Як результат, покриття може бути вигідним з часом, оскільки страхувальник продовжує виплачувати ту саму суму, але має доступ до збільшення покриття виплат у міру зрішення полісу.
Найпоширеніші терміни - 10, 15, 20 та 30 років, виходячи з потреб страхувальника. Level-Premium відрізняється від строкових полісів страхування життя, оскільки вони мають ставки премій, які збільшуються у віці полісів.
Ключові вивезення
- Страхування Level-Premium - це вид страхування життя, при якому премії залишаються однаковими ціною протягом усього терміну, тоді як розмір пропонованого покриття збільшується. Виплати за премію часто починаються на більш високому рівні, ніж поліси з подібним покриттям, але в кінцевому рахунку коштують більше, ніж конкуренти, оскільки страхувальники відчувають, що з часом збільшується покриття без додаткових витрат. Терміни зазвичай становлять 10, 15, 20 та 30 років, виходячи з того, що вимагає страхувальник.
Порівнюючи ціну по страхуванню Level-Premium
Страхові внески за рівнем премії спочатку вищі, ніж інші поліси з подібним покриттям. Але до кінця контракту премії часто закінчуються кращою угодою, оскільки більш високі премії компенсуються збільшенням покриття протягом певного часу життєвого циклу, коли у страхувальника зазвичай виникає більше медичних проблем. Поліси з подібним покриттям та нижчими преміями зазвичай не бачать збільшення покриття в міру їх дозрівання, що для деяких інвесторів обмежує будь-які переваги, що виникають у зв'язку з початковими меншими виплатами премії. Приманка кращого покриття в більш пізні терміни, без збільшення премій, є ключовою причиною, коли інвестори іноді обиратимуть страхування за рівнем премії, за умови, що вони зможуть фінансово переносити більш високі виплати.
Пояснення страхового рівня
Цей поліс включається під термін страхування життя, тобто він забезпечує покриття лише протягом визначеної тривалості та має лише випадок від смерті, на відміну від компонента заощадження, як у цілому житті. Щоб визначити, чи бажане страхування за рівнем премії, врахуйте необхідну тривалість покриття.
Наприклад, якщо основною метою допомоги на смерть є забезпечення доходу на підтримку зовсім маленьких дітей та фінансування витрат у коледжі, 20-річна премія може бути доречною. Однак якщо ці діти вже в ранньому підлітковому віці, 10-річна премія за рівнем може бути достатньою.
Деякі форми страхування життя вразливі до підвищення тарифів. При страхуванні за рівнем премії страхові внески гарантуються і ніколи не підлягають змінам, якщо страхувальник не вимагає змін. Виплата за полісом також залишається однаковою протягом усього терміну, якщо власник страхування не вимагає іншого.
Якщо страхувальник проходить протягом строку дії полісу, сім'я цієї особи може отримати грошову виплату, яка буде використана для погашення наявної іпотеки, допомоги в поточних рахунках у побуті та інших основних потреб, або навіть оплатити похорон або поминальну службу страхувальника..
Рівень преміум та зменшення строкового страхування життя
Незважаючи на те, що два види страхування життя схожі, вони, тим не менш, мають першочергові відмінності і відповідають різним напрямкам. При страхуванні за рівнем премії поліс виплачує пільгу, якщо страхувальник минає протягом визначеного періоду (терміну). Якщо смерть настає за межами цього строку, виплата не буде. Зі зменшенням строкового страхування життя сума покриття зменшується з часом, подібно до того, як з часом зменшується іпотека. Зниження строкового страхування життя, як правило, купується для погашення конкретного боргу, як, наприклад, погашення застави. Поліс забезпечує, що після смерті іпотека на виплату чи інший визначений борг погашаться.
Інші спеціальні види страхування життя включають "Страхування життя понад 50 років", яке є спеціалізованим видом страхування, орієнтованим на людей віком від 50 до 80 років. Також існує спільне страхування життя, при якому двоє людей, які перебувають у стосунках, здійснюють індивідуальні поліси. Політика охоплює обидва життя, як правило, на основі першої смерті.
Приклад реального світу
Вік та часові рамки потреб страхувальника мають вирішальне значення для визначення того, чи є гарантована політика за рівнем премії оптимальною порівняно з річною політикою на поновлюваний термін (АРТ), яка збільшується у віці страхувальника. Середня тривалість терміну та премія, яку клієнти часто обирають, становить 20 років та 600, 00 доларів.
Скажімо, дві подруги, Джен та Бет, обидві 40 років та в хорошому здоров’ї, вирішили придбати страхування життя. Джен купує поліс із гарантованим рівнем премій за 37 доларів на місяць із 20-річним горизонтом на загальну суму 440 доларів на рік. Але Бет вважає, що їй може знадобитися лише план на 3 - 5 років або до повної виплати її поточних боргів. Тож замість цього вона вирішила щорічну політику з поновлюваним терміном (YRT), яка починається від 20 доларів на місяць і стабільно тримається перші п’ять років. Спочатку вона платить 240 доларів на рік.
У два-п’ять років Джен продовжує платити $ 444 на місяць, а Бет продовжує платити 240 доларів на рік. Якщо Бет знищить свою політику в п’ять років, вона зекономить багато грошей відносно того, що заплатила Джен. Але що робити, якщо Бет не зупиниться на третьому році? Що робити, якщо вона купує будинок і хоче дотримуватися своєї політики трохи довше. Тепер вона перебуває у невигідному стані, оскільки в шостому році Бет виповниться 45 років і потрапить до категорії вищого ризику.
У багатьох випадках її річна ставка підскочить близько до 200%. Тож зараз у шостому році вона платить 654 долари на рік, проти Джен - 444 долари на рік. Після 45 років показники, як правило, збільшуються щороку, іноді до 10% на рік. Після 56 років вони мають тенденцію до зростання ще більше. До 20 років, у віці 60 років, вибираючи та дотримуючись політику із щорічним коефіцієнтом оновлення, Бет могла платити більше 2600 доларів на рік проти Дженя - 444 долари на рік.
Протягом 20 років Джен платила 440 доларів на рік щорічно на загальну суму 8 880 доларів за її план із гарантованим рівнем премій. Але Бет, яка обрала план щорічного оновлення, протягом перших п’яти років стабільно становила 240 доларів на рік, а потім побачила, що її премії зростають на 10% на рік протягом останніх 15 років, і в кінцевому підсумку виплатили понад 24 000 доларів США протягом терміну дії полісу.
