Зміст
- Життя проти медичного страхування
- "Молоді Непереможні"
- Виховання сім'ї
- Порожні Нестери
- Суть
Існує певний комфорт, коли ви знаєте, що навіть якщо ваше здоров'я сприймає несподіваний порядок, у вас та вашої родини є сітка фінансової безпеки. Однак, якщо гроші не надто ті, щомісяця сплачувати як поліс страхування життя, так і покриття медичної допомоги, може бути складним. Коли витрати починають зростати, може спастися кинути те чи інше, щоб звести кінці з кінцями.
Життя проти медичного страхування
Кожен вид страхування, однак, служить зовсім іншим цілям і пропонує різне покриття. Страхування життя виплачує смерть вашим пільговикам у разі передчасної смерті. Мета полягає в тому, щоб допомога на смерть була достатньою для заміни втраченого майбутнього доходу, а також для покриття непогашених витрат та зобов'язань, таких як витрати на похорони, медичні витрати та інші борги, - або для фінансування ощадних рахунків у коледжі чи виходу на пенсію подружжя. Це дає сім'ї безперервність своїх фінансів, щоб вони не боролися після смерті.
З іншого боку, медичне страхування допомагає оплачувати медичні витрати, такі як відвідування лікаря, перебування в лікарні, ліки, тести та процедури. Це допомагає гарантувати, що люди можуть дозволити собі медичні витрати та бути здоровими.
Реальність така, що дуже багато людей справді потребують обох типів захисту, особливо якщо вони мають утриманців. Якщо це так, кращою ідеєю є обмеження покриття на те, що вам справді потрібно, щоб ви могли дозволити собі обидва види страхування.
Майте на увазі, що потреби в страхуванні можуть різко змінитися протягом різних етапів життя. Що може здатися суттєвим для батьків з дітьми-підлітками, може бути не так важливим для недавнього випускника коледжу чи пенсіонера.
Ключові вивезення
- Молодим парам часто рекомендують отримати як медичне страхування, так і страхування життя. Медичне страхування покриває частину медичних витрат та відвідування лікаря, тоді як страхування життя виплачує одноразову смертельну допомогу при передчасній смерті. спокуса відмовитись від одного із цих видів страхування - але чи є сенс?
"Молоді Непереможні"
До розроблення в 2014 році Закону про доступну допомогу (підписаного в законі в 2010 році), багато 20- та 30-ти сотень вирішили взагалі відмовитися від медичного страхування. І недарма: у цих «молодих непереможних», як їх називають деякі експерти, набагато менша частота проблем зі здоров’ям, ніж у більшості верств населення. Сплачувати премію щомісяця, дехто здавався непотрібним.
Але коли ACA накладає мандат більшості американців на охорону здоров'я, це почало змінюватися. У 2018 році штраф за незастраховане страхування становить 695 дол. США за дорослу людину, або 2, 5% заробітку, залежно від того, що вище. Це стало досить сильним стимулом для реєстрації.
Закон про пільги щодо податкових пільг та робочих місць усунув мандат (або, якщо говорити, більш чітко кажучи, штраф за недотримання), починаючи з 2019 року. Однак, розглядаючи переваги охорони здоров'я, ви, можливо, захочете його мати.
Хороша новина для останніх дипломів - це те, що ACA дозволяє вам залишатися на плані батьків до 26-річного або навіть 29-річного віку, залежно від плану. Це може придбати вас деякий час, перш ніж приймати власну політику.
Якщо покладатися на політику вашої мами та / або тата не є можливим, і ви не досягли віку 30 років, порівняно недорога катастрофічна політика може бути вартий уваги. Ви не отримаєте компенсацію за більшість відвідувань лікаря та інші повсякденні потреби в здоров’ї, але після досягнення певного вирахування у вас з’явиться мережа безпеки, якщо у вас виникнуть серйозні медичні проблеми. Для людей, які мають майже бездоганний стан здоров'я, цієї мінімальної страхової вартості досить часто.
Враховуючи накопичення вашого покриття, купуючи план "бронза", "срібло", "золото" або "платина" на медичній біржі охорони здоров'я? Можливо, ви могли б отримати допомогу від уряду. Споживачі, які заробляють до 400% федерального рівня бідності - у 2015 році це 46 680 доларів для фізичних осіб та 95 400 доларів для чотирирічної сім’ї - мають право на податковий кредит. А ті, хто заробляє менше 250% від рівня бідності, мають право на субсидії, що може допомогти компенсувати витрати на медичні кошти.
Хоча у вас може не бути великого вибору, коли справа стосується отримання медичного покриття, страхування життя - це інша справа. Якщо у вас ще немає дітей, можливо, вона вам не знадобиться.
Є кілька винятків. Якщо ви фінансово підтримуєте своїх батьків чи дідусів і бабусь, вам потрібно буде прийняти політику, достатньо велику для задоволення їх потреб. Або ви можете захотіти невелику політику, яка покриє ваші похоронні витрати, якщо трапляться непередбачені. Поки ви дотримуєтесь непомірної термінової політики, цей тип покриття зазвичай не є таким дорогим для когось у його 20 або 30 років.
Виховання сім'ї
Як тільки діти прийдуть разом (або навіть просто подружжя), медичне страхування набуває нового рівня важливості. Якщо ваш роботодавець пропонує план охорони здоров’я, це зазвичай - хоча і не завжди - буде дешевше, ніж покупки на біржі. На роботі компанія зазвичай субсидує значну частину вашої надбавки за здоров'я; на "індивідуальному" страховому ринку ви сплачуєте повний рахунок за вирахуванням будь-яких податкових кредитів або субсидій, на які ви можете претендувати.
Але вам може не потрібна найдорожча політика, яку пропонує ваша компанія. Під час відкритого періоду зарахування роботодавця погляньте на премію за кожен план. Потім зробіть оцінку, яку потрібно заплатити з власної кишені за такі речі, як екстрені служби, лабораторні роботи та ліки, що відпускаються за рецептом, під кожен варіант. Ви можете виявити, що план вищого рівня не вартує додаткової премії.
Цей самий принцип стосується сімей, які не працюють на роботі та купують їх на індивідуальному ринку. Якщо ви не очікуєте великих витрат на медичну допомогу, "срібний" план іноді може забезпечити вам достатньо покриття менше, ніж "золотий" або "платиновий".
Крім медичного покриття, більшість людей дійсно потребують страхування життя, коли вони мають сім'ю. Але це не повинно коштувати вам грошей, щоб дати вашим близьким мережу фінансової безпеки. По-перше, подумайте про те, щоб отримати термінову політику, яка діє на певну кількість років. Вони, як правило, набагато дешевші, ніж постійні політики, як все життя та всесвітнє життя.
Ще один спосіб зменшити вартість - придбати лише стільки страхування життя, скільки вам потрібно. Є кілька способів розібратися в цьому. Одне полягає в тому, щоб помножити зарплату на певну суму - 10 разів перевищує річну заробітну плату - це одне головне правило - і використовувати це для визначення номіналу політики.
Інший - і, можливо, більш корисний підхід - полягає в тому, щоб збільшити всі витрати, які понесе ваш подружжя, якщо з вами щось трапиться. Подумайте про плату за догляд за дітьми, продовольчі рахунки, іпотечні платежі та платежі за автомобіль, навчання тощо. Потім віднімайте все, що у вас є, на ощадних та інвестиційних рахунках. Ваша політика повинна покривати різницю.
Справа в тому, що будь-яке страхування краще, ніж страхування, якщо у вас є утриманці. Тож якщо ви відчуваєте себе затиснутою з фінансової точки зору, купуйте все, що ви можете собі дозволити.
Порожні Нестери
Це один із тих примхливих фактів життя: чим старше стаєш, тим більше шансів на те, що ти зіткнешся зі здоров’ям. Таким чином, середній вік, ймовірно, не час починати скупитися на медичне страхування.
Але є щонайменше одна фінансова вигода від дорослішання. Як тільки ваші діти досягнуть фінансової незалежності, ви, можливо, зможете почати набирати скарги на страхування життя. Це не обов'язково означає взагалі падіння покриття. Якщо у вас все ще є іпотека, яку потрібно погасити - або ви живете на пенсії, яка не виплачує допомогу у зв'язку з втратою годувальника - ви все одно хочете отримати хоча б певний захист.
Якщо ваша існуюча політика на термін закінчується, одним із варіантів є вийняття меншої політики, яка забезпечує мережу безпеки під час порожнього періоду гніздування. Або якщо ваше поточне покриття терміну включає функцію конверсії, ви можете перетворити його частину на постійну політику життя.
Перевага конвертованості полягає в тому, що вам не доведеться знову проходити медичний андеррайтинг, який стає складнішим у міру дорослішання і неминуче виникає більше проблем зі здоров’ям. Просто пам’ятайте, що у вас є лише певна кількість років, коли ви можете скористатися цією функцією, тому варто переглянути умови та умови вашого оператора.
Суть
Коли ви купуєте лише покриття, яке вам справді потрібно, оплата медичного та страхування життя одночасно стає набагато менш страшною. Молоді та здорові сингли, можливо, зможуть обійтись без останнього. Але для людей з утриманцями це дві потреби, яких ви справді не можете уникнути.
