Зміст
- Як працює ІРА?
- Кращі стратегії
Доступні два основні типи індивідуальних пенсійних рахунків (IRA), і незалежно від того, вибираєте ви традиційну версію або Roth, або якусь комбінацію обох, ви отримаєте сприятливий для оподаткування спосіб інвестувати свої гроші довго- термін.
Але є певні стратегії інвестування ІРА, які дійсно можуть збільшити ваші пенсійні заощадження.
Ключові вивезення
- Почніть заощаджувати якомога раніше, навіть якщо ви не можете внести максимум. Внесіть внески на початку року або щомісяця, щоб отримати кращі ефекти на отримання сумішей. Як ваш дохід зростає, подумайте про перетворення активів у традиційному ІРА на Roth. Ви будете раді пізніше.
Як працює ІРА?
Якщо ви є самозайнятим чи власником малого бізнесу, будь-який тип ІРА - це прекрасний спосіб заощадити гроші на виході на пенсію та отримати податкову пільгу.
В будь-якому випадку ви можете інвестувати до 6000 доларів на рік у податкових роках 2019 та 2020, плюс ще 1000 доларів, якщо вам буде 50 років. Ви можете мати більше IRA, але це обмеження для одного або декількох. Є одна велика різниця:
- Традиційна ІРА надає вам негайну податкову пільгу на рік. Тобто сума, яку ви вносите, вираховується із валового оподатковуваного заробітку. Ви повинні заборгувати податкам у дорозі після виходу на пенсію і почнете виводити гроші. Roth IRA не отримає вам негайну податкову пільгу. Ви сплачуєте податок на прибуток за ці гроші в тому році. Але весь залишок буде неоподатковуваним, коли ви почнете виводити його після виходу на пенсію.
Пара з одним з подружжя, який не отримав доходу, може обійти межу. Подружжя із заробітком може внести внесок у дружину ІРА від імені іншого. Для цього ви повинні одружитися і подавати документи спільно. Це працює або з традиційними, або з Roth IRA.
Традиційні ІРА
Одне зауваження щодо того податкового зменшення податку, яке поширюється на традиційний ІРА. Ви можете вирахувати весь внесок за рік, аж до ліміту, якщо ні у вас, ні у вашого подружжя немає 401 (k) або іншого пенсійного плану на роботі. Якщо будь-хто з вас охоплює план, відрахування може бути зменшено або усунуто.
Традиційний ІРА зростає відкладеним податком. Тобто ви не будете платити податки за гроші протягом років, коли ви будуєте фонд. Однак ви будете сплачувати звичайний податок на прибуток за весь баланс під час зняття коштів.
Ви також повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD) до 1 квітня, наступного за календарним роком, якому ви виповниться 70½ років.
Roth IRAs
Як зазначалося, із Roth IRA ви не отримаєте попередньої податкової пільги за гроші, які вносите. Але зняття коштів не обкладається податком, якщо ви старше 59 років або старше, і рахунок відкритий принаймні п’ять років.
Немає необхідних мінімальних розподілів. Ви вже сплатили податки, що належать, тому IRS не хвилює, чи ви виймете гроші. Ви навіть можете залишити це для своїх спадкоємців як спадщину, яка не обкладається податком.
Roth IRA підлягають обмеженням доходу для отримання права. Якщо ви заробляєте занадто багато, ваша придатність обмежується або усувається. Ліміти доходів коригуються з року в рік:
- У 2019 році одна людина знизила право на отримання $ 122 000 і не може внести свій внесок у Рот на $ 137 000. Для пар діапазон відміни від 193 000 до 203 000 доларів США. У 2020 році діапазон для однієї людини становить від 124, 00 до 139 000 доларів. Діапазон для пари становить від 196 000 до 206 000 доларів.
Кращі стратегії
Який би тип IRA ви не вибрали (і ви можете мати обидва), ви можете збільшити своє гніздове яйце, дотримуючись декількох простих стратегій.
1. Почніть рано
Сполучення має ефект снігової кулі, особливо коли вона відкладається податком або не обкладається податком. Ваші доходи від інвестицій реінвестуються та дають більше прибутку, які реінвестуються тощо. Чим довше доходи ваших грошей, тим більший ваш баланс ІРА.
Не перешкоджайте, якщо ви не можете внести максимальну суму в будь-який рік. Вкладайте все, що можете. Навіть невеликий внесок може розширити ваше гніздове яйце, істотно даючи достатньо часу.
2. Не чекайте, коли день податківців
Багато людей роблять внесок у свої ІР, коли подають свої податки, як правило, 15 квітня наступного року. Коли ви чекаєте, ви позбавляєте свого внеску шанс рости до 15 місяців. Ви також ризикуєте зробити всю інвестицію у високій точці на ринку.
Зарахування грошей на внесок на початок податкового року дозволяє йому збільшитись на більш тривалий період. Крім того, внесення невеликих щомісячних внесків простіше у вашому бюджеті і все одно приведе вас у потрібне місце.
3. Подумайте про своє ціле портфоліо
Ваш ІРА може бути лише частиною грошей, які ви виділяєте на майбутнє. Частина цих грошей може знаходитися на звичайних оподатковуваних рахунках. Фінансові консультанти часто рекомендують розподіляти інвестиції через рахунки, виходячи з того, як вони будуть оподатковуватися.
Зазвичай це означає, що облігації - дивіденди яких оподатковуються як звичайний дохід - краще купувати для ІР, щоб відкласти податкову накладну. Запаси, що генерують приріст капіталу, оподатковуються за нижчими ставками, тому їх краще використовувати на оподатковуваних рахунках.
Але на практиці це не завжди так просто. Наприклад, взаємний фонд, що активно управляється, який може створити велику кількість розподілу оподатковуваних прибутків капіталу, може стати кращим в ІРА. Інвестиційні фонди з пасивним керуванням, які, ймовірно, можуть призвести до значно менших розподілів прибутків капіталу, можуть бути штрафом на податковому обліку.
Якщо основна частина ваших пенсійних заощаджень знаходиться в спонсорованому роботодавцем плані, наприклад, 401 (к), і він інвестується відносно консервативно, ви можете використовувати свій ІРА, щоб бути більш пригодним. Це може надати можливість диверсифікуватись на акції з невеликим капіталом, зовнішні зовнішні ринки, нерухомість чи інші види спеціалізованих фондів.
4. Розгляньте інвестиції в окремі акції
Взаємні фонди - найпопулярніші інвестиції ІРА, оскільки вони прості та пропонують диверсифікацію. Тим не менш, вони відстежують конкретні показники і часто роблять трохи краще, ніж середні показники.
Можливо, ви зможете отримати більшу віддачу від своїх пенсійних інвестицій, якщо у вас є досвід та час для вибору окремих запасів.
Інвестування в окремі акції вимагає більше досліджень, але це може принести більшу віддачу для вашого портфеля. Загалом, окремі акції можуть дати вам більше контролю, менші збори за управління та більшу ефективність оподаткування.
5. Подумайте про перетворення на Roth IRA
Для деяких платників податків може бути вигідним перетворити існуючий традиційний ІРА на Roth IRA. Рахунок Roth часто має більше сенсу, якщо ви, ймовірно, знаходитесь у вищій податковій категорії на пенсії, ніж зараз.
Немає обмежень у тому, скільки грошей ви можете перетворити з традиційного IRA на Roth. І для Roth немає обмежень щодо отримання доходу конверсія. Насправді ці правила надають спосіб людям, які заробляють занадто багато грошей, щоб внести гроші в Roth безпосередньо для фінансування, перекинувши традиційний ІРА.
Звичайно, вам доведеться платити податок на прибуток за ці гроші в рік, коли ви перетворите їх на Roth. І це може бути суттєво, тому подивіться на цифри, перш ніж приймати будь-які рішення.
Ось короткий приклад. Скажімо, ви знаходитесь в розмірі граничного податку в розмірі 22%, і ви хочете конвертувати 50 000 доларів США традиційного IRA. Ви повинні заборгувати щонайменше $ 11 000 податків. З іншого боку, ви не будете заборговані податком, коли в майбутньому ви будете брати гроші зі свого Roth IRA. І це включає будь-які гроші, які заробляють ваші інвестиції.
Це в основному зводиться до того, чи має сенс прийняти податковий удар зараз чи пізніше. Чим довший ваш часовий горизонт, тим вигіднішою може бути конверсія. Це тому, що прибуток від нового облікового запису Roth, який зараз не обкладається податками, матиме більше років. І вам не доведеться турбуватися і про п'ятирічне правило.
6. Назвіть бенефіціара
Призначення бенефіціара вашої ІРА може дозволити йому продовжувати зростати навіть після вашої смерті.
Додавання бенефіціара не тільки дозволяє уникнути цих проблем, але в деяких випадках може дозволити вашому спадкоємцю розтягнути податкові відстрочки шляхом розподілу, а не одноразового платежу.
Більше того, подружжя може переказати ваш ІРА на новий рахунок, і йому не доведеться розпочинати розповсюдження, поки він або вона не досягне віку 70½. Потім ваш подружжя може залишити обліковий запис іншому бенефіціару, який повторно калібрує вимогу розповсюдження.
Якщо ви хочете назвати більше одного бенефіціара, просто розділіть свою ІРА на окремі рахунки, по одному для кожної людини.
Існують окремі правила бенефіціара, залежно від типу IRA, який ви залишаєте своїм спадкоємцям. Зверніться до свого фінансового консультанта, щоб переконатися, що ви використовуєте найбільш ефективну податкову стратегію.
