Тисячоліття: фінанси, інвестиції та пенсія

Зміст

• Хто такі цифрові вихідці?
• Тисячолітня економічна картина
• Маючи живі витрати
• Ставши фінансово незалежними
• Вихід із боргу
• Заощадження для великої покупки
• Планування на майбутнє
• Чи можуть тисячоліття вийти на пенсію?
• Як інвестують тисячоліття
• Нова порода інструментів інвестування
• Вид тисячоліття життя
• Підприємець на все життя
• Екстремальний достроковий вихід на пенсію
• Часткова пенсія зараз
• Суть

Хто такі цифрові вихідці?

"Тисячоліття" - це ім'я, яке дається поколінню, народженому між 1981 і 1996 роками. Дати тепер уточнені в дослідницькому центрі Пью, хоча деякі вважають, що вони починаються з 1980 року і народилися ще в 2004 році. Також відомий як Покоління Y (Gen Y), Тисячолітнє покоління слідує за поколінням X, і за чисельністю воно визнало Бебі-бумери як найбільше покоління в історії Америки.

Тисячоліття називають так, тому що вони народилися поблизу, або визріли під час світанку 21 століття - нового тисячоліття. Як перші, хто народився у цифровому світі, члени цієї групи вважаються "цифровими тубільцями". Технології завжди були частиною їх повсякденного життя - за підрахунками, вони перевіряють свої телефони аж 150 разів на день - і їх обслуговування було головним фактором, що сприяє зростанню Кремнієвої долини та інших технологічних центрів.

Дослідження показали, що Тисячолітнє покоління є найбільш етнічно та расово різноманітним в історії США. Ген Y, як правило, прогресивний у своїх політичних поглядах та звичках до голосування і менш релігійний дотримання, ніж їх попередники, ген X.

Тисячолітня економічна картина

Тисячоліття стикаються з найбільш невизначеним економічним майбутнім, можливо, будь-якого покоління в Америці з часів Великої депресії.

Три десятиліття застійних зарплат супроводжувалась Великою рецесією (яка залишила понад 15% тих, хто на початку 20-х років залишився без роботи), а дохід і чиста вартість залишку між багатими та середнім класом перебувають на найвищому рівні в останні 90 років. Хоча ринок робочої сили покращився за останні роки, Millennials стикається із стагнацією заробітної плати, завдяки частково 20-річній тенденції зменшення мобільності на ринку праці. Мобільність на ринку праці почала застоюватися в 2000 році, як тільки найдавніші тисячоліття виходили на ринок праці. Коли працівники не переїжджають, як з роботи на роботу, так і з регіону в регіон, роботодавці мають більше сил при домовленості про зарплату - явище, яке називається монопсонія - що означає, що працівники отримують менше зарплат.

На жаль молодим людям, чия кар'єра співпала з цією тенденцією, важко компенсувати втрачений заробіток з ранніх, повільних років. Ефект від спочатку низького заробітку ускладнюється, коли подальший підйом є нижчим і люди менш здатні заощаджувати та вкладати кошти таким чином, щоб забезпечити прибуток у майбутньому.

Додайте до цієї фінансової реальності рекордну суму боргу (головним чином за студентські позики), яку носить це покоління, і ви маєте перед собою серйозну економічну дилему. Хоча їх часто називають матеріалістичними, зіпсованими та обтяженими почуттям права, не без виправдання багато тисячолітників вважають, що не зможуть досягти життєвих цілей, таких як пошук своєї мрійної роботи, придбання будинку чи вибуття на пенсію до багатьох пізніше у своєму житті, ніж це робили попередні покоління.

Маючи живі витрати

Збільшення розриву багатства означає, що тисячоліття починаються з менших доходів домогосподарств. Отже, найпопулярніший пріоритет особистого фінансування: мати достатньо грошей на щоденні витрати на проживання. Опинившись на млявому ринку праці, деякі тисячоліття перенесли роботу на користь здобуття вищої освіти або додаткових ступенів; інші займаються посадами за сумісництвом або "концертами"; інші, хто отримує роботу на повний робочий день, не дивно, що робочі місця початкового рівня знаходяться внизу шкали оплати праці. Тож, природно, вони більше стурбовані сучасністю, ніж майбутнім, і намагаються створити бюджет, щоб допомогти іншим фінансовим цілям.

Ставши фінансово незалежними

Бути вільним від фінансової підтримки батьків - одна з визначальних характеристик між дорослим та дитиною. Як жити з зарплати, як і багато тисячоліття, це не дуже легко. Але здобуття незалежності має бути орієнтоване на прибуток, а не на економність. Хоча легковажно витрачати гроші ніколи не рекомендується, скорочення споживання Starbucks не принесе ваших багатств. Накопичення багатства вимагає більш широкого, довгострокового мислення.

Наприклад, якщо ви заробляєте 30 000 доларів на рік, зібрати велику суму грошей буде майже неможливо - навіть якщо ви заощадите всі свої зайві копійки. Якщо зосередитись на тому, щоб бути скупим, а більше на розширенні можливостей заробітку - наприклад, через освіту чи досвід роботи - може допомогти збільшити вартість та розширити кругозір доходу.

Вихід із боргу

Виплатити борг студентської позики стає все складніше для багатьох, хто бореться з безробіттям і низькооплачуваною роботою. Хоча природним є пріоритет щодо погашення боргу якомога швидше, це може бути не найкращим курсом. Вам також потрібно, щоб гроші працювали на вас.

Один із підходів полягає в тому, щоб скористатися наявними коштами: продовжте термін повернення кредиту, щоб зменшити щомісячні платежі та використати додаткові грошові кошти, щоб почати будувати пенсійне гніздо. У 20-ті роки ви перебуваєте в той момент, коли складний інтерес найбільше на вашу користь, тому що у вас є десятиліття, щоб навіть незначні гроші зростали. (Див.: Інвестування 101: Концепція ускладнення. ) Це також сприятливий час ризикувати, тому що якщо інвестиції створюють резерви, ваш портфель має час відновити втрати.

Крім того, бути в боргу - це не все погано. Насправді певні види боргу на розстрочку - наприклад, студентські або автокредитні - можуть бути корисними. Поки ви платите їм своєчасно, регулярно, вони допоможуть вам встановити хорошу кредитну історію. Вам потрібна хороша історія та кредитний бал, щоб отримати все від оренди житла до банківського кредиту (і найбільш вигідної процентної ставки для нього).

Мало того, що правильно мати борг, але це також може мати багато фінансового сенсу. Візьміть основні капітальні вкладення, такі як автомобіль. Ви можете виплатити 15 000 доларів вашої важко заробленої економії, щоб придбати автомобіль прямо, або ви могли отримати автокредит з низькими відсотками та погасити його невеликими, регулярними розстрочками. Таким чином, ви можете насолоджуватися керуванням власним автомобілем, тоді як більша частина готівки залишається доступною, щоб поставити на щось інше.

Багато Millennials додатково несуть заборгованість за кредитними картками, намагаючись встановити себе в зрілому віці. Оплата щомісячних рахунків за кредитні картки вчасно має вирішальне значення для формування кредитного рейтингу. Постарайтеся сплатити свій рахунок у повному обсязі в кінці кожного місяця, щоб уникнути нагромадження відсоткових платежів, які можуть швидко сніжному снігу. Крім того, наявність декількох карток (але не обумовлених нічого, що наближається до вашого кредитного ліміту - стягуйте не більше 35% вашого ліміту на кожну картку) допоможе вашому коефіцієнту використання кредиту. Цей відсоток є ще одним важливим фактором, коли ви оцінюєте автокредит або іпотеку.

Заощадження для великої покупки

Економія на великих квитках, таких як власний будинок, - ще одна мета. На жаль, кредитори накладають суворіші рекомендації щодо основних видів фінансування, особливо іпотечних. Тому Millennials потрібно мати можливість внести значні внески, якщо вони хочуть придбати житло.

Ще в добрі старі часи поклавши ваші важко зароблені гроші в банк, було нагороджено пристойними процентними ставками, які з часом перетворилися на повернення в порядку. У ці дні банк може бути безпечне місце для зберігання грошових коштів, але це не обов’язково найрозумніше місце для зберігання.

Ощадні рахунки призводять до того, що ви з часом втрачаєте гроші, оскільки їх низькі відсоткові ставки не йдуть в ногу з інфляцією. Вони також стягують плату за технічне обслуговування, яка може перекусити ваш баланс. Не страшно тримати в банку невеликий екстрений фонд - адже він все ще застрахований FDIC - але основна частина заощаджень повинна бути в іншому місці.

Планування на майбутнє

Ви б могли подумати, що пенсійне планування не буде сприятливим для цієї молодої групи, яка спостерігала за тим, як батьки та бабусі і дідусі так сильно борються зі спадами, економлячи гроші та пориви на нерухомість. Вони повинні знати, що соціальні послуги та пенсійні плани компанії вже не є надійними варіантами виходу на пенсію - особливо останній, оскільки роботодавці приватного сектору відмовляються від планів із визначеною виплатою на користь планів із визначеним внеском, таких як плани 401 (k), які значно зміщують, якщо не всі, то навантаження на працівника на заощадження.

Але вони відстають. Якщо чесно, то, як наразі структуровані пенсійні накопичувальні програми, молодим людям важко відкладати гроші: внески добровільні, пов'язані з вашим роботодавцем, і якщо вам пощастило отримати доступ до плану роботодавців, ви ' ще більш щасливим, якщо ваш роботодавець робить що-небудь внесок (в даний час компанія відповідає 5% від 401 (k) внеску працівника - це велика справа - далекий від 100%, який характеризував матчі в 1990-х роках). На додаток до цього, втрата мереж економічної та соціальної безпеки за останні 40 років плюс зробила пенсійні заощадження вразливими до надзвичайних скасування.

Чи можуть тисячоліття вийти на пенсію?

Частина проблеми полягає в тому, що хороший відсоток Millennials - всього 26% - сподіваються, що або їхні покупки лотерейних квитків окупляться, або що вони отримають у спадщину гроші, використані на пенсійне заощадження, згідно з опитуванням страхувальника 2015 року Інститут виходу на пенсію та Центр генераційної кінетики. З такими нереальними очікуваннями, добра чверть з них, ймовірно, буде боротися фінансово протягом пенсійних років.

Ще одна причина для занепокоєння: Повністю 70% опитаних людей вважають, що пенсіонери зможуть вижити на $ 36 000 на рік. Проблема такого сприйняття полягає в тому, що в 2016 році середні щорічні витрати для осіб віком від 65 до 74 років становили 48 885 доларів на рік, повідомляє Бюро статистики праці.

Крім того, до того моменту, коли покоління Y вийде на пенсію, 36000 доларів США не купуватимуть те, що раніше: "З вартістю товарів, продуктів харчування та житла за такими завищеними цінами зараз Millennials не зможе жити на пенсії 36 000 доларів на рік".. Виходячи із рівня інфляції в 3%, сьогодні вартість 36000 доларів знизиться до 14 831, 52 доларів за 30 років ”, - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з управління статками, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. потреби можуть легко призвести до фінансових катастроф для тисячоліть пенсійного віку.

Третім фактором, який міг би залишити "Міленіали" значно недооціненим до виходу на пенсію, є їх уникнення фондового ринку. Опитування Bankrate показало, що лише 33% людей до 30 років володіли акціями в 2016 році - багато в чому через брак коштів, хоча Велика рецесія та втрати ринку Millennials пережили і спостерігали за цим досвідом, і це залишило деяких із них побоюючись інвестувати в акціях. Насправді, ще одне опитування від Bankrate показало, що Millennials віддають перевагу готівці втричі більше, ніж акції для довгострокових інвестицій. Незважаючи на те, що їхня настороженість є зрозумілою, це також згубно: фондовий ринок, протягом довгого перевезення, призвів до того, що коефіцієнт віддачі коливається в межах 10%; а ті, хто починає інвестувати молодих, отримують вигоду з цих додаткових років.

Як інвестують тисячоліття

Хоча Millennials іноді може насторожено ставитись до інвестицій, наявність інструментів соціальних медіа полегшує та зручніше навчатися цій віковій групі - і насправді опитування менеджера активів BlackRock виявило, що 45% Millennials більше зацікавлені в інвестуванні. на фондовому ринку сьогодні, ніж вони були всього п’ять років тому. Прагнучи переконатися, що вони не відчувають тих же проблем, що й попередні покоління, Millennials підходять до інвестицій зовсім іншими способами, ніж батьки та бабусі та дідусі. У той час як Бебі Бумери лише витрачають в середньому 11% на вкладення коштів, але Millennials, які можуть заощадити, втрачають цілих 18%, показало опитування BlackRock.

Зважаючи на їхню любов до будь-якого, що стосується технологій, не дивно, що Millennials користуються різноманітними високотехнологічними та соціальними засобами масової інформації, що дозволяють їм занести свої статки в інвестиційні засоби, які вони вибирають. Зараз вони використовують платформи соціальних мереж, веб-сайти та мобільні додатки, щоб зробити все, від слідування підказкам щодо підбору акцій до пошуку фінансових планувальників.

Більше не проходять акції, що передаються на поле для гольфу. Коли Millennials хочуть придбати акції, вони не тягнуться до телефону, щоб зателефонувати до брокера (вони все одно мають деяку недовіру до фінансових фахівців). Сьогодні все, що потрібно, - це декілька клацань на програмі для Millennials, щоб переглянути проспект, отримати поради та навіть залучити кошти, і вони винагороджують компанії, які дозволяють їм це робити. За даними The Wall Street Journal, нещодавно понад 30% опитаних Millennials заявили, що вони більш лояльні до сучасних брендів щодо технологій. Такі фактори, як соціальна відповідальність та відповідальність за навколишнє середовище, також часто відіграють ключову роль у тому, куди Millennials розміщують свої гроші.

Люди, які не досягли 35 років, також скоріше скористаються онлайн-інструментами для моніторингу своїх інвестицій, повідомляє E * TRADE. За допомогою таких інструментів інвестори можуть переглядати свої портфелі в будь-який час, а не чекати, коли квартальні звіти надійдуть на пошту, і ця група користується всіма перевагами: звіт BlackRock виявив, що в той час як Baby Boomers витрачає лише в середньому дві години на перегляд своїх інвестиції щомісяця Millennials присвячують до семи годин на місяць (не дивно, що у звіті Forbes було встановлено, що за останні кілька років більше ніж 1 мільярд доларів було залучено в компанії, що стосуються персональних фінансів, зокрема стартапи, націлені на молодих інвесторів з мобільних -доступне, зручне для користувача програмне забезпечення та платформи).

Нова порода інструментів інвестування

Серед найпопулярніших інструментів соціальних медіа, якими зараз користуються Millennials, є Tip'd Off. Ця платформа соціального інвестування на базі Бей-Бей дає можливість одноліткам допомагати один одному інвестувати в фондовий ринок. Тут і новачки, і досвідчені інвестори можуть ділитися інформацією та порадами. Платформа навіть дає можливість новим інвесторам наслідувати дії інвесторів із доведеним досвідом.

Інші програми, які звертаються до Millennials, включають:

• Wealthfront: Система управління багатством, Wealthfront наголошує на особливостях розподілу активів з низькими комісіями. Нові інвестори, яким може знадобитися допомога у створенні персоналізованого фінансового плану, можуть використовувати цю платформу для того, щоб відповідати їх особистому планувальнику. Підказка: Монетний двір працює, збираючи всі фінансові рахунки користувача в єдину веб-платформу, де їх можна проаналізувати і контролюється. Користувачі можуть переглядати всі свої кошти за допомогою окремих рахунків на своєму смартфоні, комп’ютері чи планшеті. Крім того, Монетний двір дає можливість синхронізувати інвестиції, банківські рахунки та дебетові та кредитні картки, а потім класифікувати рух грошових коштів та витрати залежно від місця його витрачання. Примітки: Цей додаток для інвестицій спеціально орієнтовано на тисячоліття, які можуть не мати багато додаткових грошових коштів інвестувати. Жолуді відстежують придбання дебетової та кредитної картки і округляють ці покупки до найближчого долара, потім приймають різницю і відкладають її для інвестування. Після досягнення загальної суми в $ 5, Acorns вкладає гроші в інвестиційні портфелі, обрані користувачем.

Вид тисячоліття життя

Тисячоліття часто бачать свої кар'єрні траєкторії та вихід на пенсію по-різному, як їхні батьки та бабусі та дідусі бачили їх. Вони часто називають «миттєвим задоволенням покоління», вони не хочуть спочатку працювати у великій компанії, а пізніше намагаються робити власну справу та насолоджуватися життям. Вони хочуть переслідувати амбіції зараз, чи це означає поїхати на роботу мрії прямо з коледжу, працювати на чужий перспективний старт, або створити бізнес, незалежний від місця розташування. Вони хочуть роботу, яка дозволяє чудово балансувати між роботою та життям, поки вони молоді, тому їм не доведеться чекати подорожі, створювати власну некомерційну діяльність чи займатися захопленнями. Вони навіть можуть планувати взагалі не виходити на пенсію, тому що люблять свою роботу.

Підприємець на все життя

Багато тисячолітників бачать себе вічно, але не тому, що сподіваються, що в цю ситуацію їх змусить погана економіка чи погане фінансове планування. Вони передбачають кар'єру на все життя через свою пристрасть до того, чим вони займаються.

"Я застосував зовсім інший підхід, ніж мої батьки", - каже Майкл Соларі, який є сертифікованим фінансовим планувальником та директором з Solari Financial Planning, штату Нью-Гемпшир, який займається фінансовим плануванням, який працює лише з платою, з офісами в Бедфорді та Нашуа. «Спочатку, коли я закінчився з коледжу, я пішов звичайним шляхом, працюючи у великій компанії, але після того, як мене звільнили в 2009 році, я вирішив взяти свою кар’єру в свої руки», - говорить він. «Я люблю фінансове планування, тому почав працювати над створенням власної фірми».

Минулого року Соларі запустив свою компанію, яка обслуговує молодих фахівців. "Я такий задоволений своїм рішенням, і планую працювати, поки фізично не зможу", - говорить він. Він користується можливістю створювати свій власний графік, щоб забезпечити йому баланс між роботою та життям, що для нього найважливіше, оскільки він спостерігав, як його батьки прив'язуються до своїх компаній. "Вихід на пенсію для людей, незадоволених кар'єрою", - каже Соларі.

Навіть якщо ви плануєте працювати все життя, як це Соларі, вам все одно потрібно заощадити на пенсії; вам також потрібна сітка безпеки, якщо ви не можете працювати вічно через хворобу чи втрату працездатності - або тому, що вас відштовхують від роботи і не можете знайти іншу. І якщо ви одного разу передумаєте, як пріоритети ви оціните наявність гнучкості, яку надасть вам пенсійне заощадження. Змусити гроші працювати на вас - це гарна ідея, незалежно від того, які ваші життєві плани. Якщо ви молодий, це не займе багато: інвестування 100 доларів на місяць на фондовому ринку протягом наступних 30 років дасть вам 117 000 доларів, припускаючи 7% прибутку; зробіть ці інвестиції протягом наступних 40 років, і ви отримаєте понад 248 000 доларів.

Ще один розумний фінансовий крок - купівля довгострокового страхування від втрати працездатності, коли ви молоді та здорові, що дозволяє вам отримати більш високі внески.

Екстремальний достроковий вихід на пенсію

Мабуть, найвідоміший прихильник виходу на пенсію неймовірно раннього життя - Джейкоб Лунд Фіскер, творець веб-сайту Early Retirement Extreme і автор однойменної книги. Фіскер, уродженець Данії, який став постійним резидентом США в 31 рік, пише, що його нинішня чиста вартість становить 64 роки від щорічних витрат і що його пасивний дохід удвічі більший, ніж йому потрібно. Він досяг фінансової безпеки та повноцінного способу життя, незважаючи на не вражаючий дохід, і зараз живе близько 7000 доларів на рік, незважаючи на те, що знаходиться в дорогому районі затоки Сан-Франциско.

Екстремальна дострокова пенсія не для всіх. Ви повинні бути готовими бути "дивними", роблячи такі речі, як обмеження бюджету на харчування для домогосподарств до 50-75 доларів США на місяць, не володіння автомобілем, попереднє кабельне телебачення, відмовлення від фантазійного весілля та дорогого медового місяця, пропускаючи випускну школу, якщо ви не отримувати повну стипендію та приголомшливе дороге житло. Жертваючи спосіб життя, орієнтований на споживача, ви зможете накопичити достатньо велике гніздо яйце у ​​відносно молодому віці, щоб мати можливість вийти на пенсію дуже рано, навіть у 30 років, як це зробив Fisker, і жити за рахунок своїх інвестиційних доходів. Деякі способи побудови цього значного гніздового яйця на початку вашого життя: десятиліття надзвичайно наполегливої ​​праці, дивовижний підприємницький успіх або надходження коштів від старту, який ви допомогли зійти з місця. Потрібно говорити, що це формула, яку не кожен може використати.

Але якщо ви можете та маєте бажання забарвитись поза межами того, що більшість американців вважають нормальним, вийти на пенсію рано означає навчитися створювати та виконувати бюджет, а також вкладати кошти в фонди індексів та ETF. Вам доведеться отримати медичне страхування, але ви можете вирішити самострахуватися в інших сферах. Вам знадобиться екстрений фонд (все це роблять). Вам також потрібно буде зробити математику, щоб визначити, скільки багатства вам потрібно накопичити, як швидко та швидкість, з якою ви можете сміливо вилучати його для досягнення своїх цілей способу життя, зберігаючи достатньо основної, щоб зберегти прибуток. Але якщо час для вас важливіший, ніж гроші, пише Fisker, ви можете виявити, що вам потрібно набагато менше, ніж рекомендовані пенсійні заощадження на 1 мільйон доларів, і, отже, можна швидко накопичити необхідні ваші заощадження.

Часткова пенсія зараз

Джон Кребтрі, 28 років, з Содуса, штат Мічиган, називає себе частково пенсіонером. Його робота в якості підрядника на технічному обслуговуванні атомних станцій під час відключення заправок здебільшого відбувається навесні і восени, що дає йому літо і зими. "Ми живемо відносно економно і заощаджуємо 30% свого доходу", - говорить він. «20% йде на пенсійні рахунки з вигідною оподаткуванням, а 10% - на погашення нашого будинку достроково. Ми плануємо погасити будинок до того, як наші діти почнуть навчатись у коледжі та створили достатнє багатство, яке ми можемо вийти на пенсію до 45 років."

Життя частково пенсійного способу життя є найбільш поміркованим підходом, але, можливо, найскладніше планувати фінансово, тому що у вас є одна нога в таборі, що працює назавжди, і одна нога в таборі крайнього раннього виходу на пенсію. Ваша кількість потенційних робочих місць скорочується, оскільки 40-годинний робочий тиждень не для вас; вам в основному потрібна робота на неповний робочий день із оплатою, яка не перевищує неповний робочий день, тому ви можете не тільки дозволити собі менше працювати зараз, але й заощадити на майбутнє. Ви можете досягти цієї мети, використовуючи власний графік або працюючи в незалежному від компанії місці, яке дозволяє поєднувати роботу та подорожі, роботу та кулінарну школу, роботу та волонтерство, або роботу, і будь-яке ваше покликання.

Як і у випадку раннього виходу на пенсію, ключовим є бюджет та мінімізація витрат; це дозволить вам жити за рахунок доходу за меншу кількість годин роботи та дозволити собі будь-які витрати, пов’язані з неробочою діяльністю. Ваша довгострокова стратегія заощаджень та інвестицій повинна базуватися на тому, чи хочете ви частково вийти на пенсію, плюс працювати назавжди - або частково вийти на пенсію плюс звичайну пенсію (або якщо ви дійсно надзвичайна, часткова пенсія зараз і дострокова пенсія).

Суть

Девід Дж. Бредлі, 23-річний підприємець і студент MBA, що базується в Провіденсі, штат Річчі, підсумовує, скільки миллініалів відчуває на виході на пенсію, і в подальшому, про життя.

"Пенсійний стаж повинен жити все життя", - говорить він. "Може знадобитися додаткова робота та створення пасивних потоків доходу на майбутнє", але він не хоче чекати 40 років, щоб користуватися перевагами. "Я хочу подорожувати, будучи молодим, щоб мій графік відповідав тому, що я хочу зробити більше, ніж те, що мені кажуть інші, і жити своїм ідеальним життям", - говорить він. Хоча його цінності змушують його пам’ятати про те, як він витрачає свої гроші, він фокусує свій дискреційний дохід на тому, щоб взяти хоча б одну відпустку щороку та займатися різними заходами та досвідом якомога частіше.

"Це те, що йдеться про пенсію, золоту епоху нашого життя, зрештою, правда?", - говорить Бредлі. "То чому б не почати зараз, якщо ми можемо?"