Що таке Дзеркальний фонд?
Страховий провайдер створить дзеркальний фонд, щоб повторити ефективність високоякісного взаємного фонду. Ці дзеркальні фонди є інвестиційними варіантами змінного полісу страхування життя. Метод дозволяє страхувальникам інвестувати у пайові фонди без вимоги інвестувати безпосередньо на ринок. Також страхувальник може уникнути мінімально прийнятних інвестицій, звернувшись до фонду через дзеркальний фонд страхової компанії.
Розуміння Дзеркального фонду
Дзеркальний фонд найчастіше буде супроводжувати різні продукти універсального страхування життя (VUL). Змінне страхування життя - це політика постійного життя, яка має окремий інвестиційний рахунок. Інвестиційний рахунок може містити меню різних інвестиційних інструментів, таких як акції, облігації, акціонерні фонди та фонди грошового ринку. Відстрочені податком результати діяльності з інвестиційного рахунку додаватимуть або утримуватимуть від смертної вигоди. Виплачені премії покриватимуть адміністративні збори та управління інвестиційним рахунком. Страхувальники повинні пройти повне медичне страхування.
Часто кошти, доступні для інвестиційної частини цього виду страхування життя, становлять дзеркальні фонди. Страхова компанія створить внутрішній фонд, який намагатиметься відобразити або відтворити інвестиції та доходи базового взаємного фонду, таких як Vanguard, JP Morgan, BlackRock та інші.
Незважаючи на те, що всі взаємні фонди матимуть збори та витрати, що зменшить загальну річну віддачу, збори дзеркальних фондів перевищуватимуть кошти базового фонду. Крім того, ці політики матимуть обмежену кількість коштів, доступних для інвестиційної частини політики, як правило, від трьох до п'яти.
Коштом вартості Дзеркального фонду
Типовий взаємний фонд стягує 1, 5% - 2% за управління зборами. Інвестор, який придбає дзеркальний фонд, зазвичай платить удвічі більше, ніж від 3 до 4 відсотків. У деяких випадках інвестору, який купує дзеркальний фонд через страхову компанію, ймовірно, доведеться платити брокеру або незалежному фінансовому раднику, крім плати за управління. Ця додаткова вартість означає, що рентабельність інвестора від дзеркального фонду значно нижча.
Крім того, дзеркальний фонд, як правило, відстає від ефективності основних фондів. Оскільки це тиражі базового фонду, провайдер повинен перейти до фондів і вийти із фондів пізніше, ніж пайовий фонд. Крім того, різниця у прибутку між безпосередньо утримуваним базовим фондом та дзеркальним фондом стає тим більш значною, чим довше власник страхування утримує інвестиції.
Політика з дзеркальними фондами рекламується як надання страхувальнику доступу до високоякісних сторонніх фондів. Однак страхувальник зазвичай може безпосередньо інвестувати у той же високоякісний взаємний фонд. Єдине обмеження, яке може мати власник полісу, полягає у мінімальних інвестиційних вимогах до високоякісного взаємного фонду. Також для прямих інвестицій страхувальнику знадобиться рахунок у брокера, такий як Schwab або Ameritrade.
Не всі страхові провайдери будуть використовувати дзеркальні кошти. Тим, хто не користується дзеркалами, пропонується вибір від 50 до 100 схвалених інвестиційних засобів. Оскільки провайдери дозволяють інвестувати кошти в без дзеркальних фондів, вони обмежуватимуться, коли страхувальник може інвестувати долари лише на найбільш захищені кошти. Також споживачі повинні знати, що деякі поліси можуть встановлювати ліміт або обмежувати річний приріст, що може призвести до смертної вигоди.
Політика з індексом власного капіталу - ще один вибір
Універсальне страхування життя з індексом власного капіталу - це також вид постійного полісу страхування життя, який має можливість розмістити грошову вартість полісу на рахунку індексу власного капіталу. Окремий рахунок сплачує відсотки за ринковим індексом, фактично не вкладаючи гроші на ринок. Деякі страхові провайдери можуть також запропонувати дзеркальні кошти, що копіюють індекс. Як і у копіях пайових фондів, ці дзеркала-покажчики стягуватимуть додаткові комісії.
