Фонд грошового ринку проти ощадного рахунку: огляд
Ключові вивезення
- Ощадні рахунки підтримуються Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), тоді як взаємні фонди грошового ринку не мають такої гарантії. Обидва мають власні збори, але фонди грошового ринку, як правило, пропонують більшу віддачу, в той час як вони мають високу ліквідність та доступність. Підбираючи взаємний фонд грошового ринку, найкраще зосередитись на тих, хто має низькі операційні витрати.
Накопичувальний рахунок
Великий розіграш для ощадного рахунку полягає в тому, що це через банк. Основна причина, по якій люди використовують банки, щоб утримувати свої гроші, не через прибутковий прибуток від процентних ставок, оскільки вони давно випаровуються. Швидше, це тому, що цегла, датчики і гартається сталь передають відчуття безпеки, що ящик для шкарпеток не може відповідати. Крім фізичної безпеки банку, існує захист, який надає уряд США. Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) гарантує, що банк не втратить ваші гроші. Ліміт цього покриття становить 250 000 доларів США на рахунок та на одного власника.
Фонд грошового ринку
Фонди грошового ринку не мають захисту від FDIC або підтримки від федерального уряду, а також гарантії повернення коштів. Однак SEC ретельно регламентує фонди грошового ринку, які, як правило, інвестують лише у фінансово надійні цінні папери, при цьому всі інвестиції повинні мати середній термін погашення менше 120 днів. Це призводить до того, що такі фонди інвестують у багато державних питань (муніципальних, державних, федеральних), які є найбезпечнішими борговими інструментами. Вони мають нижчу в порівнянні з ринковою, але вищу ставку, ніж ваш ощадний рахунок.
Ключові відмінності
Збори
Два можливі фінансові навантаження на ощадні рахунки - це їхні комісії за операції та за збереження рахунку відкритим. Однак підтримання певного мінімального балансу або утримання грошових коштів до мінімального місячного або обох, як правило, дозволяє уникнути цих витрат.
Також можуть бути вимоги до балансу або плата за транзакції з взаємними фондами грошового ринку, а також мінімальні початкові інвестиції, які зазвичай становлять від 500 до 5000 доларів. Є також комісії, на які не виникають банківські рахунки, найбільший з яких - коефіцієнт витрат, який є відсотковою комісією, що стягується у фонд за витрати на управління. Щодо фондів грошового ринку, ці збори, як правило, дуже низькі; зазвичай нижче 0, 5%.
Повертається
Ощадний рахунок може заробляти вас десь від 0, 1% до 1, 7% річної віддачі від інвестицій. Прибутковість грошових коштів становить від 1% до 3%. Це не означає, що ви обов'язково заробляєте 3% прибутку, лише те, що ймовірність зробити це вище, ніж на ощадному рахунку.
Як і у облігаціях, ефективність грошових коштів на ринку тісно пов'язана з процентними ставками, встановленими Федеральною резервною системою. Коли ставки на ринку знаходяться на дуже низьких рівнях, як це було з 2002 по 2004 рік і з 2007 по 2009 роки, ці типи фондів, як правило, приносять прибуток у нижньому кінці діапазону, не набагато більше, ніж на ощадний рахунок. Тож знайте про поточне середовище процентних ставок та про те, як воно порівнюється зі ставкою ваших заощаджень, перш ніж перевести гроші до фонду грошового ринку.
Доступність
Кошти грошового ринку порівнянні з ощадними рахунками, наскільки йде ліквідність. Зазвичай є безкоштовна реєстрація чеків, автоматизовані послуги електронного обміну, телефонна станція та викуп. Якщо ви впевнені, що гроші будуть простоювати більше трьох місяців, казначейські купюри або компакт-диски - це гарантований варіант, але вони сплачують штрафи та збори за достроковий викуп. Як грошовий ринок, так і ощадний рахунок призначені для людей, яким потрібен доступ до грошей.
Податки
Існує цілий ряд коштів, які допоможуть вам зняти різні види податкового навантаження. Якщо ви опинитесь у високому державному податковому діапазоні, але з низьким рівнем федеральної податкової групи, ви можете інвестувати у фонд грошового ринку Казначейства США. Є також кошти, які не обкладаються податками. Звільнення від оподаткування базуються на тому, в які цінні папери інвестує фонд і чи є вони місцевими чи федеральними випусками боргу. Без податків у цьому випадку йдеться про дивіденди - для грошей, які ви вкладаєте у фонди, немає податкового вирахування. За допомогою деяких досліджень ви зможете знайти фонд, який задовольнить ваші податкові потреби.
Спеціальні міркування
Усі типи фондів інвестують у один і той же кошик цінних паперів у межах своєї секції (муніципальні, казначейські тощо), тому дохідність певного фонду може відрізнятися на десяту частину відсотка від інших у його розділі.
Таким чином, фонд із низькими операційними витратами, як правило, дасть кращі врожаї. Щорічні операційні витрати 0, 5% або менше повинні бути вашою мірною палицею при просіюванні коштів. Якщо фондова компанія буде успішною, більший обсяг капіталу, який вона контролює, перетвориться на менші операційні витрати для інвесторів. Незважаючи на те, що ці інвестиції вважаються низьким рівнем ризику, в їх спробі випереджати, деякі з них досягли вищих доходних інструментів за межами норми, включаючи зобов'язання по забезпеченню заставою (ЦДО), підкріплені заставними іпотечними кредитами.
Суть
Перехід від ощадного рахунку до рахунку на грошовому ринку - скоріше психологічний стрибок, ніж зміна фактичної механіки. За допомогою фонду грошового ринку ви все ще можете писати чеки та переказувати гроші на свій розрахунковий рахунок, коли вам це потрібно, але це вже не заощадження рахунок, це інвестиція (хоча і короткострокова).
Прибутковість краща, безпека порівнянна, податки та доступ легко обробляються. Незважаючи на це, люди вважають, що ощадний рахунок є якось більш солідним. Якщо ви зможете обійти такий тип мислення, взаємний фонд грошового ринку допоможе вам побачити певні прибутки від грошей, які ви зберігаєте як екстрений фонд або очікуєте вкласти гроші.
