Що таке невідсотковий дохід?
Непроцентний дохід - це дохід банку та кредитора, отриманий головним чином від комісій, включаючи комісійні внески та трансакції, недостатні кошти (NSF), щорічні збори, щомісячні збори за обслуговування рахунків, збори за бездіяльність, збори за чеки та депозити тощо. Емітенти кредитних карток також стягують штрафні збори, включаючи несвоєчасні та надмірні комісії. Установи стягують збори, які приносять непроцентний дохід як спосіб збільшення доходу та забезпечення ліквідності у разі підвищення ставок за замовчуванням.
Розуміння непроцентного доходу
Проценти - це вартість позикових грошей і є однією з форм доходу, яку банки збирають. Для фінансових установ, таких як банки, відсоток представляє операційний дохід, який є доходом від звичайної господарської діяльності. Основна мета бізнес-моделі банку - позичати гроші, тому її основним джерелом доходу є відсотки, а його основний актив - готівка. При цьому банки значною мірою покладаються на непроцентні доходи, коли процентні ставки низькі. Коли високі процентні ставки високі, джерела непроцентного доходу можна знизити, щоб спонукати клієнтів вибрати один банк над іншим.
Стратегічне значення непроцентних доходів
Більшість підприємств, які не є банками, повністю покладаються на непроцентні доходи. Фінансові установи та банки, з іншого боку, заробляють більшу частину своїх грошей за рахунок позики та повернення грошей. Як результат, ці фірми розглядають непроцентний дохід як стратегічну позицію у звіті про прибутки та збитки. Особливо це стосується низьких процентних ставок, оскільки банки отримують прибуток від розподілу між вартістю коштів та середньою ставкою кредитування. Низькі процентні ставки ускладнюють банки отримувати прибуток, тому вони часто покладаються на непроцентний дохід для підтримки норми прибутку.
З точки зору клієнта, нецікаві джерела доходу, як комісії та штрафи, у кращому випадку дратують. Для деяких людей ці збори можуть швидко доповнити та завдати реальної фінансової шкоди бюджету. Однак, з точки зору інвестора, здатність банку набирати непроцентний дохід для захисту норм прибутку або навіть збільшення маржі у хороші часи є позитивним. Чим більше драйверів доходу фінансова установа, тим краща вона здатна до несприятливих економічних умов.
Драйвери непроцентного доходу
Ступінь, на яку банки покладаються на непроцентні комісії для отримання прибутку, є функцією економічного середовища. Ринкові процентні ставки визначаються базовими ставками, такими як Федеральна ставка коштів. Ставка коштів ФРС, або ставка, за якою банки позикують гроші один одному, визначається ставкою, за якою Федеральний резерв сплачує банки відсотки. Ця ставка називається процентною ставкою надлишків резервів (IOER). У міру збільшення IOER банки можуть отримувати більший прибуток від процентного доходу. У певний момент для банку стає вигідніше використовувати зменшення комісій та зборів як маркетинговий інструмент для приманювання нових депозитів, а не як спосіб збільшення прибутку. Після того, як один банк зробить цей крок, ринкова конкуренція на збори починається заново.
