Що таке невідповідна іпотека
Іпотека, що не відповідає, не відповідає керівним принципам державних підприємств, таких як Фенні Мей та Фредді Мак. Тому його не можна продати Fannie Mae або Freddie Mac. Настанови GSE складаються з максимальної суми позики, відповідних об'єктів нерухомості, авансових вимог та кредитних вимог, серед інших факторів.
НАРУШЕННЯ ВНУТРІДНІЙ Іпотеки
Невідповідні іпотечні кредити - це не погані позики в тому сенсі, що вони ризиковані. Однак фінансові установи їх не люблять, оскільки їх важче продати. З цієї причини банки зазвичай встановлюють більш високу процентну ставку.
Хоча приватні банки спочатку пишуть більшість іпотечних кредитів, вони часто опиняються у портфелях Фанні Мей та Фредді Мака. Ці два спонсоровані державою підприємства (GSE) купують кредити у банків, а потім пакують їх у іпотечні цінні папери (MBS), які продаються на вторинному ринку. MBS - це тип захищених активами цінних паперів, забезпечений колекцією іпотечних кредитів, що походять від регульованої та уповноваженої фінансової установи. Хоча є приватні фінансові компанії, які купуватимуть, пакують та перепродають MBS, Фанні та Фредді - два найбільші покупці.
Банки використовують гроші від продажу іпотечних кредитів для інвестування в пропонування нових позик за поточною процентною ставкою. Але Fannie Mae та Freddie Mac не можуть придбати будь-який іпотечний продукт. Два GSE мають федеральні правила обмеження на придбання позик, які вважаються відносно безризиковими. Ці позики відповідають іпотечним кредитам, і банки подобаються саме тому, що вони будуть легко продавати.
Навпаки, іпотечні кредити, які Фанні Мей та Фредді Мак не можуть придбати, по суті є більш ризикованими для банків. Ці позики, що не продаються, повинні або залишатися в портфелі банку, або продаватися суб'єктам, що спеціалізуються на вторинному ринку неподаткових позик.
Види невідповідних іпотечних кредитів
Існують різні ситуації з позичальниками та типи позик, які Фанні та Фредді вважають невідповідними.
- Найпоширеніша іпотека, що не відповідає, - це те, що часто називають іпотекою, що не відповідає. Іпотечні кредити Jumbo - це позики, виписані на суму, більшу, ніж ліміти Fannie Mae та Freddie Mac. У 2018 році цей ліміт у більшості округів США становив 453 100 доларів, але в деяких районах з високою вартістю він може досягати 679 650 доларів. Але іпотечні кредити не повинні бути непрофесійними. Низький внесок може призвести до невідповідності. Поріг змінюється, але може становити 10 відсотків за звичайною іпотекою або лише 3 відсотки за позикою FHA. Також фактором є коефіцієнт заборгованості та доходу покупця (DTI), який, як правило, повинен бути нижчим 42 -відсотка, що кваліфікується як відповідна позика. Зазвичай також вимагається кредитна оцінка вище 630-650. Тип майна також може визначити, чи не відповідає іпотека. Наприклад, покупці квартир часто отримують звільнення, коли вони дізнаються, що відпустка мрії є невідповідною, оскільки комплекс вважається необґрунтованим. Це включає асоціації кондо, де окремому суб'єкту, наприклад розробнику, належить понад 10 відсотків одиниць. Інші підводні камені включають, якщо більшість підрозділів не зайняті власниками, якщо більше 25 відсотків квадратних метрів є комерційними або якщо асоціація власників будинків (HOA) веде судові справи.
