Що відбувається з ануїтетом після смерті власника, залежить від типу ануїтету та його плану виплат. Існує кілька видів плати за виплату ануїтету. З деякими ануїтетами виплати просто закінчуються смертю власника або ануїтету, а інші передбачають виплати подружжю або іншому бенефіціару на роки пізніше.
Ключові вивезення
- Що відбувається з грошима в ануїтет після того, як помер власник, залежить від типу ануїтету та його конкретних положень. Деякі ануїтети припиняють виплати, коли власник помирає, а інші продовжуватимуть виплачувати дружині чи іншому бенефіціару. Деякі ануїтети також платитимуть одноразова виплата смерті для бенефіціара, якщо власник помирає, перш ніж отримувати будь-який дохід.
Види ануїтетів та плани виплат
Будь ануїтет - це ануїтет з певним періодом, довічна ануїтет чи певна зміна впливатимуть на те, що станеться після смерті власника. Це два основні варіанти, поряд із гібридним типом, який поєднує деякі особливості обох.
Ануїтет з фіксованим періодом
Фінансовий або певний період ануїтет гарантує виплати ануїтету за попередньо визначений проміжок часу. Деякі поширені варіанти - 10, 15 або 20 років. (На відміну від ануїтету з фіксованою сумою, ануїтет обирає суму, яка повинна виплачуватися щомісяця до смерті або до вичерпання допомоги.)
Якщо ануїтант помирає до початку виплат, деякі плани передбачають, що інші пільги виплачуватимуться бенефіціару, визначеному ануїтетом. Ця функція застосовується, якщо або повний період ще не минув, або залишок на рахунку залишається на момент смерті, залежно від плану.
Однак якщо ануїтант застаріває за встановленим періодом або вичерпає рахунок до смерті, подальші виплати не гарантуються, якщо план не передбачає продовження пільг. У такому випадку платежі продовжуватимуться виплачуватись бенефіціару до тих пір, поки не закінчиться заздалегідь визначений період, або залишок на рахунку не досягне нуля.
Життєвий ануїтет
Іншим поширеним видом ануїтету є довічна ануїтет, яка гарантує виплати на стільки, скільки живе ануїтет. Виплати базуються на ряді факторів, включаючи вік ануїтету, переважаючі процентні ставки та залишок на рахунку. Чим довше очікується проживання ануїтента, тим менші щомісячні платежі. Але навіть якщо ануїтет пережив очікувану кількість років, вони все одно гарантовані виплати. Після смерті всі платежі зазвичай припиняються.
Однак, якщо ануїтет все ще перебуває у фазі накопичення на момент смерті рентитеста, це означає, що вони не почали отримувати виплати, багато планів надають вигоду для смерті. Зазвичай ця одноразова виплата є більшою за залишок на рахунку або загальну суму всіх сплачених премій, хоча деякі плани передбачають додаткові варіанти.
Якщо ануїтет складається як спільний довічний ануїтет, він гарантує виплати як за життя ренієнта, так і для їх подружжя, якщо подружжя проживе довше. Після смерті рентитеста подружжя продовжує отримувати виплати до власної смерті. Ці виплати або спільні виплати за життя можуть бути тією самою сумою, яку отримував ануїтант протягом свого життя, або зменшеною сумою, залежно від виборів, які проводив ануїтант на момент укладання договору. Якщо обидва подружжя помирають рано, деякі ануїтети передбачають отримання іншого вигодонабувача.
Спільні довічні ануїтети можуть забезпечити дохід як арендодавцеві, так і їхнім дружинам, які вижили.
Життя з періодом певної ануїтету
Ще одна варіація: життя з певним періодом або певним періодом плюс довічна ануїтет поєднує в собі риси ануїтетів з фіксованим періодом та строком життя. При такому типі плану ануїтету гарантується виплата за все життя, але також можна вибрати встановлений термін гарантованого платежу.
Наприклад, певний ануїтет із періодом довічного життя з обраним періодом 10 років сплачує ануїтету довічне життя. Але якщо вони помруть протягом перших 10 років збору пільг, договір гарантує виплати своєму бенефіціару на решту цього періоду. Цей тип плану надає ренієнту впевненість, що вони отримають дохід на все життя і що їхні спадкоємці не втратять повністю, якщо вони загинуть занадто рано.
Порадник Insight
Ден Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Даллас, Техас
Ануїтети мають два різні етапи: накопичення та розподіл. Під час накопичення ви вносите гроші в договір ануїтету з наміром зростати з часом. Якщо ви помрете за цей час, накопичене багатство перейде до призначених вами бенефіціарів, якщо не буде залучено довіри, яка б продиктувала, як потрібно розподілити гроші.
Фаза розподілу настає тоді, коли ви хочете зняти грошові потоки з ануїтету, поки живий, це означає, що ви ануїтували активи в обмін на потік доходу. Це безповоротне рішення. Два найпоширеніших - це дохід на все життя або спільний дохід на все життя. Це означає, що коли людина помирає, або остання помирає від спільного доходу на все життя, весь дохід припиняється, а договір закінчується.
