Що таке проблемний кредит?
На банківському та кредитному ринках проблемний кредит - це одна з двох речей: це може бути комерційна позика, яка прострочена щонайменше за 90 днів, або споживчий кредит, який прострочений щонайменше за 180 днів. В будь-якому випадку цей вид позики також називають активним (позикою).
Як працює проблемний кредит
Будь-який кредит, який неможливо легко повернути позичальникам, називається проблемним кредитом. Якщо ці позики не можуть бути погашені згідно з умовами первинної угоди - або іншим чином прийнятним - кредитор визнає ці боргові зобов'язання проблемними позиками.
Центральним елементом управління кредитом є раннє визнання та активне управління проблемними кредитами, що може захистити кредитора від впливу непомірних ризиків. Надання проблемних позик на їхніх балансах може зменшити грошовий потік кредиторів, порушити бюджет та потенційно зменшити прибуток. Покриття таких втрат може зменшити позичальників, що надаються для отримання наступних позик.
Кредитори намагаються компенсувати свої втрати різними способами. Якщо компанія має проблеми з обслуговуванням своєї заборгованості, кредитор може реструктурувати свою позику для підтримки грошових потоків і уникнути необхідності класифікувати позику як проблемну позику. По позиці з дефолтом позикодавець може продати будь-які закладені активи позичальника для покриття його збитків. Банки також можуть продавати проблемні позики, які не забезпечені заставою, або коли це не рентабельно для відновлення збитків.
Проблемні позики, які можуть піддавати кредиторів ризикам, також можуть представляти прибуткові можливості для бізнесу для компаній, які купують позики у фінансових установ із крутою знижкою.
Спеціальні міркування проблемних позик
Багато компаній бачать можливість бізнесу в придбанні проблем і неповноцінні позики. Купувати ці кредити у фінансових установ зі знижкою може бути прибутковим бізнесом. Компанії регулярно сплачують від 1% до 80% загального залишку позики і стають законним власником (кредитором). Ця знижка залежить від віку позики, від того, чи є актив забезпеченим чи незабезпеченим, віку боржника, особистої чи комерційної класифікації боргу та місця проживання.
Погіршення іпотечного кредиту, що виплачується, та рецесія 2007-2009 років призвели до збільшення кількості проблемних позик, які банки мали на свої книги. Було прийнято кілька федеральних програм, які допомагають споживачам справлятися зі своєю заборгованою заборгованістю, більшість з яких зосереджена на іпотеці. Ці проблемні позики часто призводили до викупу майна, повернення у власність чи інших несприятливих юридичних дій. Багато кредитних інвесторів, які були готові позбутися іпотечного безладу, сьогодні щасливі, оскільки їм інколи вдалося придбати активи за копійки на долар.
