Частиною райдужної картини, пов’язаної з виходом на пенсію, є хвилювання від поцілунку того пробачення щомісячної іпотечної виплати - за презумпцією, що ви її вже погасили. Останнім часом спостерігаються зрушення в мисленні, завдяки яким багато фінансових планувальників дозволяють припустити, що пенсіонери продовжують вести іпотеку до та протягом усього виходу на пенсію. Реінвестуйте гроші з власного капіталу, і раптом у вас з’явиться потік нового доходу, зробивши ваші золоті роки трохи золотішими.
Що ж, можуть бути і деякі недоліки. Здійснення іпотечного кредиту на пенсії може бути хорошою ідеєю в певних ситуаціях, але це, звичайно, не єдине рішення для збільшення пенсійного доходу.
Ключові вивезення
- Здійснення іпотечного кредиту на пенсію дозволяє людям залучати додатковий потік доходу, інвестуючи капітал з дому. Інша перевага полягає в тому, що відсоткові ставки за іпотекою зменшуються податком. З іншого боку, прибуток від інвестицій може бути змінним, тоді як вимоги щодо виплати іпотеки визначені. В довгостроковій перспективі диверсифікований портфель повинен забезпечити більший прибуток, ніж житлова нерухомість.
Ви не можете їсти свій дім
Основна концепція брати позику на власний капітал - "ви не можете їсти свій будинок". Оскільки ваше проживання не приносить доходу, власний капітал є марним, якщо ви не позичаєте його. Історично в перспективі будинки забезпечують норму прибутку. нижче, ніж належним чином диверсифікований інвестиційний портфель. Оскільки власний капітал зазвичай складає значну частину чистої вартості пенсіонера, він може, безсумнівно, слугувати тягарем доходу, зростанням чистої вартості та загальної якості життя на пенсії.
Здійснення іпотечного кредиту під час виходу на пенсію може бути клопітким, якщо прибуток від інвестицій мінливий, що призводить до проблем із виплатою іпотечного кредитування або занепокоєння, пов’язаного з перенесенням великої суми боргу під час спаду ринку.
Отже, логічно, наступним кроком буде переміщення активів з дому, знявши іпотечний кредит та вклавши гроші в цінні папери, які повинні перевершити вартість застави після оподаткування, тим самим підвищивши чисту вартість в перспективі та грошовий потік у короткостроковому періоді. Крім того, такі інвестиції, як більшість взаємних фондів та фондові фонди (ETF), легко ліквідуються і можуть бути продані частково для задоволення додаткових потреб у витратах.
Це все звучить чудово, але це не так просто: Щоразу, коли ви впроваджуєте більше важелів у своїх фінансах, є багато речей, які потрібно враховувати. Отже, які переваги та недоліки цієї стратегії?
Плюси використання іпотечного виходу на пенсію
Правильно диверсифікований інвестиційний портфель повинен випереджати житлову нерухомість у довгостроковій перспективі. Не обманюйте повернення нерухомості протягом останнього десятиліття. Житлова нерухомість історично забезпечує одноцифрову річну норму прибутку, тоді як диверсифіковані портфелі, як правило, значно покращуються в довгостроковій перспективі, і слід обґрунтовано очікувати, що це буде продовжуватися в майбутньому. По-друге, відсотки за іпотекою зменшуються податком, що може служити мінімізацією витрат на використання цієї форми важеля, збільшуючи рентабельність інвестицій придбаних вами цінних паперів.
Нарешті, з точки зору інвестицій, одну власність можна вважати повністю недиверсифікованою, що є поганою новиною, якщо вона становить значну частину вашої чистої вартості. Диверсифікація має важливе значення для підтримки не лише фінансової стабільності, але й душевного спокою.
Мінуси переведення іпотечного кредиту на пенсію
Незважаючи на потенційні переваги, ця стратегія також може мати деякі неприємні побічні ефекти. Як уже згадувалося раніше, вилучення іпотеки - це ще одна форма залучення коштів. Використовуючи цю стратегію, ви ефективно збільшуєте загальну експозицію активів, включаючи не тільки будинок, але й додаткові інвестиції. Ваш загальний ризик збільшується, а ваше фінансове життя стає набагато складнішим. Крім того, дохід, який ви отримаєте від інвестицій, буде коливатися. Тривалі коливання вниз можуть бути страшними і важкими в управлінні.
Крім того, Закон про податки на пільги та робочі місця 2017 року дещо пом'якшив перевагу франшизи. Зараз платники податків можуть стягувати відсотки лише на 750 000 доларів кваліфікованої іпотеки на проживання (зменшившись з 1 мільйона доларів). Закон також призупиняє відрахування відсотків, сплачених за позики власного капіталу та кредитні лінії, якщо вони не використовуються для купівлі, будівництва або істотного поліпшення житла, забезпечуючи фінансування.
Повернення інвестицій проти іпотечних кредитів
Ще одним важливим фактором, про який слід пам’ятати, є те, що прибутки від інвестицій можуть бути дуже змінними за короткий термін, тоді як іпотечні тенденції мають фіксований характер. Доцільно розраховувати на періоди часу, коли ваш портфель значно нижчий від вартості іпотеки. Це може, зокрема, зірвати вашу фінансову базу і, можливо, поставити під загрозу майбутню здатність не відставати від платежів. Ця мінливість також може поставити під загрозу ваш спокій. Якщо ви злякалися під час спаду на ринку, ви можете зреагувати, натиснувши у свій портфель, щоб погасити іпотеку, тим самим позбавляючи себе вигоди від відновлення своїх інвестицій. Якщо це станеться, ви насправді узагальнюєте свою чисту вартість, а не збільшуєте її. Важливо не недооцінювати неспокійний психологічний вплив важелів.
Існує багато об'єктивних фінансових факторів, які потрібно враховувати для визначення достоїнства цієї стратегії у вашому фінансовому становищі. Незважаючи на те, що деякі фінансові планувачі можуть давати однакові поради в будь-якому разі, ця стратегія аж ніяк не підходить для всіх.
Найважливіше врахування - визначити, якою буде сума вашої процентної вартості іпотечного кредиту, оскільки це перешкода, яку повинен подолати ваш інвестиційний портфель, щоб досягти успіху. Фактори, які впливають на це, дуже прості і включають вашу кредитоспроможність та податкову категорію. Звичайно, чим краще ваш кредит, тим меншими будуть ваші загальні відсоткові витрати. Крім того, чим вище ваша податкова група, тим більше податкової пільги ви отримуєте від списання відсотків.
Під час виходу на пенсію
Перше, що вам потрібно зробити, - поговорити зі своїм кредитним працівником та бухгалтером, щоб визначити загальну вартість відсотків - за вирахуванням податкової пільги -, яка підкаже, скільки потрібно заробляти вашому інвестиційному портфелю, щоб погасити нарахування процентної ставки ваша застава. Далі вам потрібно звернутися до свого радника з інвестицій, щоб обговорити питання про подолання цього перешкоди, що призводить до іншого набору міркувань.
Знати бажану норму прибутку досить просто, але чи можна розумно домогтися такої норми прибутку чи допустити необхідний ризик - інша історія. Взагалі кажучи, для подолання вашої іпотечної вартості буде потрібно більше розподілу акцій, що може спричинити за собою значну кількість нестабільності портфеля. Відверто кажучи, більшість пенсіонерів, ймовірно, не бажають приймати такі рівні волатильності, тим більше, що у них менше часу, щоб вигнати злети і падіння ринку. Іншим фактором, який слід враховувати, є те, що більшість фінансових радників покладаються на середні показники, щоб оцінити майбутній прибуток портфеля. Іншими словами, не сподівайтеся повністю на очікування повернення.
Нарешті, останнє головне врахування - це визначення відсотка від вашої загальної вашої нетто, що становить ваш будинок. Чим більший відсоток вашої чистої вартості вашого будинку, тим важливішим стає це рішення.
Наприклад, якщо ваша чиста вартість становить 2 мільйони доларів, а ваш будинок становить лише 200 000 доларів, це обговорення навряд чи варто докладати зусиль, оскільки чистий граничний прибуток від цієї стратегії мінімально вплине на вашу чисту вартість. Однак, якщо ваша чиста вартість становить 400 000 доларів, а 200 000 доларів цього приходить з вашого будинку, то ця дискусія набуває глибокого значення у вашому фінансовому плануванні. Ця стратегія має менший вплив і, мабуть, менше привабливості для того, хто багатий, ніж того, хто бідний.
Суть
Ніколи не є ідеєю сліпо прийняти поради, навіть якщо це виходить з вуст фінансового планувальника. Безпека перенесення іпотеки на пенсію залежить від різноманітних факторів. Ця стратегія не гарантується успіхом і може істотно ускладнити ваше фінансове життя. Найголовніше, що важіль є мечем з двома острими і може мати серйозні фінансові наслідки для пенсіонера.
