Що таке кваліфікована іпотека?
Кваліфікована іпотека - це іпотека, яка відповідає певним вимогам щодо захисту кредиторів та торгівлі на вторинному ринку відповідно до Закону про реформу та захист прав споживачів Додд-Франка на Уолл-стріт.
Кваліфіковані іпотечні пояснення
Кваліфікований захист іпотеки розпочався у січні 2014 року та забезпечує правовий захист для кредиторів, які дотримуються певних норм Закону про реформу та захист прав споживачів Додд-Франка на Уолл-стріті. Вимоги ґрунтуються на аналізі здатності позичальника до погашення на основі доходу, активів та боргів. Параметри вимагають, щоб позичальник не брав щомісячні виплати боргів, що перевищують 43% доходу до оподаткування; що позикодавець не стягував понад 3% в балах та зборах за походження; і що позика не була видана як ризикована або завищена позика з такими умовами, як негативна амортизація, виплата на повітряній кулі або іпотека, що стосується лише відсотків.
Кваліфіковані правила іпотеки були розроблені з метою покращення якості позик, виданих на первинному ринку та доступних для торгівлі на вторинному ринку. Кредитори мають певний захист кваліфікованими іпотечними кредитами. Крім того, на вторинному ринку можуть бути продані лише певні кваліфіковані іпотечні кредити.
Кваліфікований іпотечний захист
Відповідно до кваліфікованих іпотечних правил, положення про "безпечну гавань" захищають позикодавців від судових позовів проблемних позичальників, які стверджують, що їм було продовжено іпотеку, кредитор не мав підстав вважати, що вони можуть погасити. Однак правила також захищають як позичальників, так і фінансову систему від ризикових практик кредитування, що сприяли кризовій іпотечному кредиту за 2007 рік. Вони також надають стимули для кредиторів, які бажають продати свої позики на вторинному ринку, оскільки кваліфіковані іпотечні кредити є більш привабливими. андеррайтерам в угодах про структурну продукцію.
Кредитори, які випускають кваліфіковані іпотечні кредити, можуть легше перепродати їх на вторинному ринку суб’єктам, таким як Fannie Mae та Freddie Mac. Ці два фінансувані державою підприємства викуповують більшість іпотечних кредитів, що звільняє капітал для отримання додаткових позик. Загалом прийняті кваліфіковані правила іпотеки, які допомагають знизити ризик іпотечних кредитів, створивши більші стимули для надання іпотечних кредитів більш високої якості як на первинному, так і на вторинному ринках.
Кваліфіковані іпотечні винятки та міркування
Є кілька винятків із кваліфікованих іпотечних правил. Одним винятком є те, що очки та комісії за майно можуть перевищувати 3% за позики менше ніж 100 000 доларів США (інакше кредитори можуть бути недостатньо компенсовані за видачу таких позик, і ці менші іпотечні кредити можуть стати недоступними).
Кваліфіковані норми про іпотеку дозволяють кредиторам видавати іпотечні кредити, які не є кваліфікованими, але правила обмежують продаж цих позик на вторинному ринку іпотечних кредитів і забезпечують меншу кількість юридичних заходів захисту кредиторів.
