Які пенсійні внески?
Пенсійний внесок - це грошовий внесок до пенсійного плану. Пенсійні внески можуть бути до оподаткування або після сплати податку, залежно від того, кваліфікований план виходу на пенсію, яка сума внеску по відношенню до доходу внесків та чи внесла внески попередні внески, які обмежували б податковість.
Ключові вивезення
- Пенсійні внески - це кошти, призначені спеціально для пенсій за рахунками. Пенсійні внески використовуються для фінансування традиційних ІРА та 401 (к) планів, а також зростають відстроченими податками до виведення пенсій (як правило, перший придатний у віці 59 1/2). Після оподаткування внески використовуються для фінансування рахунків Рота та збільшення податку,
Розуміння пенсійних внесків
У багатьох корпоративних, приватних та державних пенсійних планах пенсійний внесок працівника певним чином узгоджується роботодавцем. Це згадується як збіг роботодавців, а не внесок.
Для працівників пенсійний внесок може мати величезні наслідки вниз. Ті, хто зможе внести принаймні 10% або свій дохід (ще краще 12% або 15%) протягом свого трудового життя та вкласти гроші в широкий спектр акцій, мають хороші шанси на фінансування комфортного виходу на пенсію. Ті, хто відкладає мало або нічого в сторону або інвестують занадто консервативно (наприклад, грошові ринки та облігації з низькими відсотками), швидше за все, майже повністю залежать від системи соціального страхування, яка, за прогнозами, закінчиться в 2035 році.
Майте на увазі, що внески, внесені до плану з визначеними внесками, можуть бути відкладені податком. У традиційних планах з визначеними внесками внески відкладаються податком, але вилучення оподатковуються.
Інші особливості багатьох планів із визначеними внесками включають автоматичне зарахування учасників, автоматичне збільшення внесків, зняття труднощів, надання позик та договір на виплату коштів для працівників віком від 50 років.
Внески до оподаткування
Внески до пенсійного накопичувального плану можуть бути у формі внеску до оподаткування та / або внеску після оподаткування. Якщо внесок здійснюється грошима, за які фізична особа вже сплатила податок, це називається внеском після сплати податку. Внески після сплати податку можуть бути внесені замість або доповнення до сплати податків. Багатьом інвесторам подобається думка про те, що вони не повинні сплачувати податки на основну суму, коли вони відмовляються від інвестицій. Однак внески після оподаткування мали б найбільше сенс, якщо очікується, що ставки податку в майбутньому будуть вищими.
Здійснення внесків до оподаткування вигідно тим, хто має право, оскільки зменшує суму сплачених податків на той час. Адже завжди краще відстрочити платежі через часову вартість грошей.
Плани внеску після оподаткування
На відміну від плати за внесок до сплати податків, IRA Roth є планом внеску після сплати податків. Хоча податки сплачуються за зняття коштів із платіжних внесків до оподаткування, зараз сплачується податок на внески Рота, але їх прибуток можна зняти без податку. Особа, яка розривається між внесенням доплати або внеску Рота до пенсійного плану, повинна порівняти свій поточний податковий показник із очікуваною податковою категорією при виході на пенсію. Рамка, під яку вони потрапляють при виході на пенсію, залежатиме від їх оподатковуваного доходу та встановлених податкових ставок. Якщо очікується, що ставка податку буде нижчою, внески до оподаткування, ймовірно, будуть більш вигідними. Якщо очікується, що ставка податку буде вищою, особі може бути краще з Roth IRA.
У Roth IRA або Roth 401 (k) власник рахунку вносить внески після сплати податків, але зняття коштів не обкладається податком, якщо дотримуються певні кваліфікації. Стан із вигідним оподаткуванням планів із визначеними внесками, як правило, дозволяє залишки збільшуватись із часом порівняно з оподатковуваними рахунками.
Інвестування для виходу на пенсію
На краще чи гірше, тепер пенсійний внесок є основою пенсійної системи Америки. Наприкінці 1960-х приблизно 88% працівників приватного сектору, які мали пенсійний план на робочому місці, отримували пенсію, згідно з даними Національної пенсійної громадської коаліції. Ця кількість до 2016 року впала до 33%, і значна частина цієї суми припадає на працівників різних рівнів штату та федерального уряду.
Зниження пенсій співпало з підвищенням пенсійних планів на 401 (к), які почали зніматися у 1980-х. Основна різниця між пенсією 401 (k) та пенсією (також відомою як пенсійний план із визначеними виплатами) полягає в тому, що з останньою корпорації та уряд гарантували пенсіонерам фіксовану виплату. При 401 (k) (який називається план із визначеними внесками) або IRA, працівник повинен приймати інвестиційні рішення та забезпечити зростання рахунку.
