Відмітка в мільйон доларів давно слугувала кінцевою ціллю пенсійного рахунку для багатьох починаючих пенсіонерів. Ті, кому вдається приховати сім фігур, отримують статус мільйонера на додаток до відчуття, ніби вони зможуть комфортно підтримати себе після того, як вони перестануть працювати. Однак часи змінюються, і 1 мільйон доларів більше не тягнеться настільки, наскільки це було у 1990-х та 2000-х роках.
Чи все-таки можливо вийти на пенсію на 1 мільйон доларів? Відповідь на це питання залежить від ряду окремих факторів, які можуть змінюватися з часом. Ми допоможемо вам зрозуміти, як купівельна спроможність пенсійних заощаджень може коливатися, надаючи інформацію, необхідну для створення власного магічного номера. Пересічна людина може стати мільйонером з невеликою дисципліною та допомогою деяких потужних заощаджень.
Ключові вивезення
- Вам потрібно визначити, скільки грошей вам потрібно буде на рік, щоб вийти на пенсію відповідно до обраного способу. На охорону здоров'я часто припадає одна з найбільших витрат на пенсію. Тривалість життя, ставки податку, коливання на ринку та несподівані витрати потрібно враховувати у вашій пенсійний план.
Чи вистачить 1 мільйона доларів на пенсію?
Кілька факторів визначають, як довго збережуться ваші заощадження після виходу на пенсію. Деякі досить прості, а інші менш очевидні і важче передбачити. Ось кілька основних питань, які ви повинні задати собі під час визначення правильної цілі пенсійних заощаджень.
Спосіб життя
- Скільки вам потрібно буде зняти щороку, щоб утримати себе після виходу на пенсію? Ви пишний мандрівник чи бережливий мисливець на торги? Скільки ви хочете мати у наявності для дискреційних витрат, наприклад, відпусток?
Здоров'я
- Твоє здоров'я вже вимагає значних витрат? Що слід відкласти, враховуючи, що витрати на охорону здоров'я в цілому збільшуються у віці?
Вік
- Скільки років вам буде, коли вийдете на пенсію? Як довго ви вірите, що будете жити? Адміністрація соціального страхування публікує актуарні таблиці життя, в яких перераховано середню тривалість життя відповідно до віку. Вік ваших батьків та інших членів сім’ї - ще одна підказка.
Податки
- Які ваші очікування щодо податкової ставки протягом усіх років виходу на пенсію? Чи є у вас пенсійний план, який пропонує податкові пільги?
Несподівані витрати
- Чи є у вас фінансова подушка для висвітлення потенційно дорогих несподіваних подій?
Коливання ринку
- Як ваш портфель поверне вартість проїзду після виходу на пенсію?
Інфляція
- На скільки з часом зникне купівельна спроможність ваших доларів?
При визначенні того, як далеко забирає вас рахунок на пенсійному рахунку, потрібно багато врахувати, і багато відповідей на ці запитання залежать від способу життя людини або унікальних обставин.
Інфляція неминуче знімає купівельну спроможність ваших доларів протягом багатьох років.
Інфляція та купівельна спроможність
Те, що ви відклали - і входите з соціального забезпечення, а може і пенсії - лише частина картини. Наступне питання - що відбувається з цими грошима, коли ви виходите на пенсію. Як довго це триватиме? Ось чому потрібно враховувати інфляцію та її вплив на купівельну спроможність. Інфляція розмиває купівельну спроможність долара, це означає, що з часом долар купує менше, оскільки ціни піднімаються вище. У крайніх випадках економіка може зазнати гіперінфляції, хоча США цього не спостерігали в останній пам'яті.
Наприклад, якщо ви придбаєте баночку соди за 1 долар цього року, а потім придбаєте баночку соди в наступному році за 1, 05 долара (та сама марка, однаковий розмір), інфляція становить п'ять центів або 5% протягом цього року. Оскільки ваш долар більше не купує таку ж кількість товарів, ви втратили купівельну спроможність на п’ять центів. Цей же принцип можна перенести на ваш гіпотетичний баланс пенсійного рахунку на 1 мільйон доларів. Оскільки ціни, як правило, з часом збільшуються, ваші гроші можна було придбати більше 20 років тому, а то й 10 років тому, ніж можна було придбати сьогодні.
Ефекти інфляції з часом стають помітнішими для споживачів. Таким чином, мільйон доларів США міг би купити ще більше у 1990 році, ніж міг у 2000 та більше у 2000 році, ніж у 2010 році. Оскільки інфляція може підірвати вашу здатність купувати товари та послуги, важливо врахувати інфляцію у своїх цілях пенсійного планування: Чим вищий рівень інфляції, тим менше купівельна спроможність у вас буде з часом.
Купівельна здатність у майбутньому
Бачити, як може змінитися купівельна спроможність у майбутні роки, потрібно зробити припущення щодо майбутнього рівня інфляції. Урядові установи, такі як Бюро статистики праці США (BLS), вимірюють інфляцію за допомогою декількох методів, включаючи індекс споживчих цін (ІСЦ). Щорічні зміни ІСЦ можуть бути використані для оцінки того, як змінилася купівельна спроможність за останні кілька років. Для наочності ми використовуватимемо середньорічну зміну ІСЦ з 1998 по 2018 рік, яка становить 2, 2%, як наш «нормальний» рівень інфляції.
Якщо припустити 2, 2% річного рівня інфляції, якщо у вас був 1 мільйон доларів у 2019 році, ви зможете придбати товари на суму 780 000 доларів лише у 2029 році (у 2019 доларах). Чим довший ваш часовий горизонт, тим вираженіші наслідки інфляції. Той самий 1 мільйон доларів з 2019 року зможе придбати лише товари на суму 560 000 доларів у 2039 році (у 2019 доларах). Пам’ятайте, темпи інфляції змінюються з року в рік, і більша інфляція призводить до зниження купівельної спроможності з часом.
Суть
Інфляція є важливим фактором, який слід враховувати при встановленні пенсійних цілей. Оскільки зміни у світовій економіці чи у ваших особистих обставинах можуть відбутися в будь-який час, важливо регулярно (щонайменше щороку) оцінювати свої припущення щодо своїх пенсійних цілей.
Пам'ятайте, що 1 мільйон доларів більше не купує те, що було зроблено ще в 1990 році чи навіть у 2000 році, і це магічне число з часом буде втрачати свій блиск через підвищення цін. Не дозволяйте Інфляції пожирати те, що ви вважали надійним гніздом яйцем. У ці дні, якщо мова йде про комфортну пенсію, перефразовуючи романістку Жаклін Сьюзен, більш ніж ймовірно, що 1 мільйон доларів не вистачить.
