Питання про те, як оплатити велику покупку, пов'язаний із серією варіантів. Готівкою чи кредитом? Зберегти чи позичити? Зараз чи пізніше? Багато людей вважають, що варто заощадити перед покупкою, щоб уникнути боргів. Дивно, але експерти стверджують, що насправді не існує простої, однозначної відповіді на питання "готівка проти кредиту".
Економити на придбанні телевізора чи пральної машини з великим екраном часто має сенс, тому що, не вникаючи в борг, ви уникаєте відсотків, що додають до нижньої ціни. Але що робити, якщо вам потрібна ця пральна машина одразу, тому що ваша поточна лише вийшла з ладу? Що робити, якщо після року заощадження пральна машина подорожчала більше, ніж відсотки, які ви заплатили б за її зарядку? Що робити, якщо пральна машина продається без грошей і нульових відсотків протягом 12 місяців?
Причини економити гроші
Заощадження та оплата готівки може дати можливість домовитись про вищу ціну за товар, який не є надзвичайним. "Готівковий фронт" - це перевірений інструмент торгу з довгою історією. Хоча відсоткові ставки за ощадними рахунками наразі не особливо привабливі, будь-які відсотки, що надходять, є кращими, ніж відсотки, що знижуються, що дозволяє заощадити, принаймні, дещо краще, ніж заборгованість. Збереження початкового внеску - чи то за машину, чи за будинок - дозволяє використовувати цей авансовий платіж, щоб зменшити загальну вартість запозичень.
Іноді люди змушені економити, оскільки їхнє матеріальне становище не дозволяє їм брати більше боргів. Можливо, краще відкласти цю велику покупку, поки у вас не будуть гроші.
(Докладніше див. У розділі Чи слід платити готівкою? )
Причини запозичити кредит
Звичайно, бувають випадки, коли є сенс заборгувати. Однією з найпоширеніших причин, згаданих вище, є терміновість. Якщо прилад вийшов з ладу, вам потрібна заміна відразу. Отже, якщо у вас немає достатньої економії, щоб придбати його прямо, борг може стати найкращим варіантом.
Очікуване підвищення ціни або спеціальна можливість продажу - навіть якщо це щось не є надзвичайною потребою - також може підштовхнути вас до рішення про стягнення товару. Важливо переконатися, що заощадження, навіть із відсотками, є більшими, ніж заощадження, які ви могли б реалізувати, сплачуючи готівку.
Коли покупка представляє щось, що, ймовірно, оцінить вартість, покупка зараз і заборгованість може мати сенс. Приклади включають оплату коледжу або придбання будинку. Те саме буде застосовано, якщо ви вирішили взяти позику замість того, щоб брати з інвестицій, заощаджень або пенсійного рахунку. У цих випадках довгострокові прибутки від інвестицій або заощаджень, не кажучи вже про потенційну шкоду пенсійному рахунку, часто роблять позики кращим варіантом.
Нинішній клімат надзвичайно низьких процентних ставок також може зробити покупку вчасно кращим вибором. Особливо це стосується тих випадків, коли ви вважаєте, що процентні ставки можуть спричинити значне зростання, перш ніж ви зможете заощадити достатньо, щоб зробити покупку. Просто пам’ятайте, що якщо ви користуєтесь кредитною карткою, ці процентні ставки все ще не такі низькі.
Чи варто скористатися заощадженнями, щоб погасити борг?
Варіант "Збір" та "Оплата"
Є один спосіб мати найкраще з обох світів. Це коли ви стягуєте велику покупку з кредитної картки, а потім сплачуєте її негайно або протягом визначеного часового діапазону рекламних відсотків. Ви можете отримати винагороду у вигляді бонусних миль або очок авіакомпанії або навіть повернути готівку. Вони можуть представляти додаткову знижку, і ви все одно не будете платити відсотки.
Кредитні картки зазвичай містять розширені гарантії на товар, страхування подорожей або інші переваги захисту споживачів. Якщо ви стягуєте плату та негайно сплачуєте її, ви отримуєте пільги безкоштовно.
Коли кредит стає задушливим боргом
Важливо не збільшувати кредитні картки чи рахунки. Пізні збори, надмірні збори та інші витрати можуть швидко знищити перевагу будь-яких заощаджень. Не потрапляйте в пастку невдачі дотримуватися вашого плану погасити велику плату, оскільки ви хочете прийняти ще одну велику покупку. Ось як доступ до кредиту може швидко стати задушливим боргом.
Переконайтесь, що в банку насправді вистачає, щоб виплатити залишки до кінця місяця або до кінця періоду нульових відсотків. Якщо ви не можете цього зробити, уникайте стягнення плати за покупку.
Суть
Вирішуючи, зберігати чи позичати, почніть, запитуючи себе, як швидко вам потрібен предмет. Якщо це не надзвичайна ситуація, заощадження часто є найкращим варіантом. Якщо це надзвичайна ситуація, перегляньте варіанти запозичення та виберіть найменший, який коштує. Якщо це не надзвичайна ситуація, але ви зробили висновок, що купувати вчасно має сенс з однієї з перерахованих причин, двічі перевірте, щоб переконатися, що ви праві, перш ніж продовжувати.
Нарешті, особливо, розглядаючи питання про заборгованість, переконайтеся, що у вас є план виплати цього боргу, якщо трапиться непередбачене, наприклад, скорочення зарплати за дім або втрата роботи.
(Докладніше див. У розділі Кредитна картка чи готівка? )
