Незалежно від того, працюєте ви в приватній компанії, неприбутковій організації або урядовій установі, ці дні, ймовірно, маєте доступ до пенсійного заощадження. Це може називатися 401 (k), 403 (b) або 457 (b). Він, безумовно, пропонує традиційну версію пенсійного заощадження, але він також може запропонувати варіант Roth.
Чи пропонує він варіант Roth, залежить від вашого роботодавця. Так само є вибір інвестицій, які ви можете вибрати. Більшість з них будуть взаємними фондами, але вони можуть варіюватися від дуже консервативних облігаційних фондів до високоспекулятивних фондових фондів.
Ключові вивезення
- Якщо у вас є спонсорований роботодавцем план, то від роботодавця залежить питання про те, чи є рахунок Roth. Варіант Roth означає більший вплив на зарплату за домашні гроші протягом робочих років в обмін на більший пенсійний дохід. Ви можете розділити свої заощадження на обидва типи рахунків. Ви навіть можете змінити свою думку.
Семеро з 10 роботодавців, які пропонують пенсійний план, включають варіант Roth станом на 2020 рік, хоча, згідно з одним з останніх опитувань, його обрали лише близько 18% працівників.
Варто подумати. Рот може бути ще більшим болем у робочі роки в обмін на набагато більше прибутку, коли ви вийдете на пенсію.
Рот проти традиційного
Інвестуючи на рахунок Roth, ви платите доларами після сплати податку. Але коли ви вилучаєте гроші після виходу на пенсію, ви заборгували нульовим податкам на ці гроші. Повернення інвестицій з часом не обкладається податком, і ви вже сплатили податок на прибуток за свій внесок.
Інші відмінності
Є кілька інших відмінностей, які не будуть мати велике значення для вас, поки ви не підете на пенсію. Інвестори за традиційним рахунком повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD) у віці 72 років. Раніше вам довелося припиняти внести внесок у традиційний ІРА в тому ж віці, коли приймали RMD. Станом на 2020 рік, через Закон про безпеку 2019 року, ви можете внести свій внесок у традиційний ІРА в будь-якому віці, якщо у вас є дохід.
18%
Відсоток працівників, які обирають варіант Roth над традиційним варіантом виходу на пенсію.
Жодне обмеження не стосується облікового запису Roth.
Ви можете вибрати обидва
Якщо ваш роботодавець пропонує як традиційні, так і Roth варіанти, ви можете розділити свої гроші між двома, якщо хочете. Ви просто не можете сплатити більше максимальної суми, яку можна допустити для одного або обох.
Як для 401 (k), так і для 403 (b), це 19 500 доларів на 2020 рік (19 000 доларів за 2019 рік), плюс ще 6 500 доларів (6000 доларів за 2019 рік), якщо ви віком 50 років і старше. Для плану 457 (b) ліміти однакові, за винятком того, що ви можете заплатити до 39 000 доларів на 2020 рік (38 000 доларів за 2019 рік), якщо вам виповниться три роки або менше з пенсійного віку.
Ваш роботодавець може встановити інші обмеження на суму внеску.
Ви можете змінити свій розум
Ви навіть можете змінити свою думку в будь-який час і перекинути традиційний рахунок на рахунок Roth, або навпаки.
Пам'ятайте лише, що якщо ви перетворюєте традиційний рахунок на рахунок Roth, ви повинні заборгувати податком на прибуток за залишком у тому податковому році. Якщо ви перетворюєте Roth на традиційний IRA, сплачені податки будуть відновлені на ваш рахунок.
Більше факторів для розгляду
Якщо ваш роботодавець надає вам можливість внести свій внесок у будь-який, наведено нижче деякі особисті фактори, які можуть вказувати на користь варіанту Roth:
- У вас залишилося зовсім небагато робочих років, щоб заощадити на пенсії. Ви сьогодні у низькому податковому діапазоні або ви впевнені, що ваша податкова група буде вищою, коли ви виходите на пенсію. Вам ніколи не хочеться платити податки на гроші, які заробляють ваші інвестиції, поки вони знаходяться на вашому рахунку. Якщо з вами щось трапиться, ви хочете бути впевненими, що ваші спадкоємці зберігають якнайбільше своєї спадщини. Ви зможете керувати напругою виплати в шматок свого оподатковуваного доходу через місяць місяць.
Причини дотримуватися традиційного пенсійного рахунку можуть включати:
- Ви зараз дуже бюджетний. Легше вичавити достатньо для традиційного внеску до оподаткування, оскільки частина цих грошей повертається вам негайно, як нижчий податок з вашої зарплати. Ви очікуєте, що після виходу на пенсію ви опинитеся в нижчій податковій категорії. Податкові ставки неможливо передбачити, але багато людей мають менші доходи після виходу на пенсію, і тому менші заборгованості від податку на прибуток. Ви близькі до пенсійного віку. Ці податкові декларації мають скласти ще кілька років, а не десятиліть.
