Зміст
- 1. Іпотеки з регульованою ставкою
- 2. Немає початкового внеску
- 3. Брехня позики
- 4. Зворотна іпотека
- 5. Більш тривала амортизація
- 6. Екзотичні іпотечні продукти
- Суть
Під час Великої рецесії економіка США зазнала серйозного удару через викупи застави. Позичальники по всій країні мали проблеми зі сплатою іпотеки. У той час вісім із 10 позичальників намагалися рефінансувати свої іпотечні кредити. Навіть власники високого класу мали проблеми з викупом. Чому стільки громадян мали проблеми з іпотекою? Ось шість причин.
Ключові вивезення
- Іпотека з регульованою ставкою пропонує низьку початкову ставку, що призводить до зниження виплат; однак відсоткова ставка змінюється через певний проміжок часу. Якщо не стягувати іпотечний кредит, це робить більш ймовірним, що будинок позичальника закінчиться "під водою". Зворотні іпотечні кредити мають високі авансові витрати, вони містять численні комісії та призводять до втрата власного капіталу у вашому домі. Довші часові рамки для іпотечного кредитування призводять до меншої справедливості в житлі та більшого виплати відсотків - утруднюючи рух власників. Екзотичні іпотечні продукти можуть призвести до того, що покупці будують негативний капітал.
1. Іпотеки з регульованою ставкою
Іпотека з регульованою ставкою (ARM) може здатися мрією власника будинку. Ці іпотечні кредити починають позичальників із низькою процентною ставкою протягом перших двох-п’яти років. Вони дозволяють придбати будинок більшого розміру, ніж ви, як правило, можете отримати і більш низькі, більш доступні платежі. Однак через два-п’ять років процентна ставка скидається на ринкову ставку, яка, як правило, вища. Це не проблема, якщо позичальники можуть просто забрати власний капітал із своїх будинків та рефінансувати за нижчою ставкою, як тільки він скидається. Або ж, якби покупець довго не залишався в будинку, він, можливо, вже був проданий до моменту, коли курс змінився б. (Цей вид застави може бути хорошим вибором для тих, чия робота потребує частих переїздів.)
Однак це не завжди виходить таким чином. Коли ціни на житло падають, позичальники, як правило, виявляють, що вони не в змозі рефінансувати існуючі позики. Це призводить до того, що багато позичальників стикаються з високими іпотечними платежами, які в два-три рази перевищують їх початкові платежі.
Покупки з різними позикодавцями, пропонування повної та правдивої інформації щодо вашої заявки на іпотечний кредит та вирішення проблем із кредитом під час їх виникнення - найкращі кроки, які ви можете зробити, щоб отримати справедливу та практичну іпотеку.
2. Немає початкового внеску
Одним із пускових факторів кризи, що виплачується, є те, що багато компаній пропонували позичальникам позики без сплати. Ось чому це стало проблемою.
Мета авансового внеску - дворазова. По-перше, це збільшує обсяг власного капіталу, який ви маєте у своєму будинку, зменшуючи при цьому суму грошей, які ви зобов'язані. По-друге, авансовий внесок гарантує, що у вас є гра в шкірі.
Позичальники, які здійснюють великі авансові платежі, набагато більше шансів спробувати все можливе, щоб зробити свої іпотечні платежі, оскільки вони не хочуть втрачати свої інвестиції. З іншого боку, багато позичальників, які майже нічого не ставлять вниз у своїх будинках і опиняються перевернутими свої іпотечні, закінчуються просто пішки, бо вони заборгували більше грошей, ніж коштує житло. Чим більше борг позичальника, тим більше шансів на те, що вони пітимуть, поставивши заставу під заставу.
3. Брехня позики
Термін "брехливі позики" може здаватися неповажним, але такі позики були надзвичайно популярні під час буму нерухомості до кризису, що розпочався у 2007 році. Іпотечні кредитори швидко їх видавали, а позичальники швидко їх прийняли. Позика брехуна вимагає майже ніякої документації та не підтверджує. Позика базується на зазначеному доході позичальника, зазначених активах та зазначених витратах.
Їх так називають, оскільки позичальники мають тенденцію брехати, завищуючи свої доходи, щоб вони могли придбати більший будинок. Деякі особи, які отримали позику брехуна, навіть не мали роботи. Неприємності починаються, як тільки покупець потрапляє додому.
Оскільки іпотечні платежі повинні сплачуватися фактичним доходом (не вказаним доходом), позичальник не може послідовно здійснювати іпотечні платежі. Вони відстають від платежів і стикаються з банкрутством та стягненням.
4. Зворотна іпотека
Існує багато недоліків отримання зворотної застави. Авансові витрати є високими. Плата за оригінали, іпотечне страхування, страхування права власності, плата за оцінку, адвокатські збори та інші збори можуть швидко з'їсти власний капітал. Позичальник втрачає повне право власності на житло.
Щойно іпотека набуває чинності, весь власний капітал позичальника відпадає від їхнього будинку; банк зараз належить йому. Їх бенефіціари мають право лише на будь-який власний капітал, який залишиться після того, як всі грошові кошти, отримані з нерухомості позичальника, були використані для погашення іпотечного кредиту, зборів та відсотків. Їхні діти могли спробувати скласти угоду з банком та здійснити іпотечні платежі, якщо вони хочуть утримати сім'ю вдома.
5. Більш тривала амортизація
Можливо, ви думали, що 30 років - це найдовший термін, який ви могли отримати під заставу, але деякі іпотечні компанії зараз пропонують позики, які тривають до 40 років. Більше того, іпотечні кредити на 35 та 40 років повільно зростають у популярності. Чому? Вони дозволяють людям купувати більший будинок за значно менші платежі.
40-річна іпотека може мати сенс для 20-річного віку, який планує залишитися вдома протягом наступних 20 років, але це не має сенсу для інших людей. Процентна ставка за 40-річною іпотекою буде дещо вищою, ніж 30-річна. Це становить значно більший відсоток за 40-річний проміжок часу, оскільки банки не збираються давати позичальникам 10 додаткових років, щоб виплатити їх іпотеку, не доповнюючи її з зворотного боку.
Позичальники також матимуть менший капітал у своїх будинках. Основна частина платежів за перші 10–20 років в основному знизить відсотки, що зробить майже неможливим переміщення позичальника. Це також ускладнює пенсію, якщо ви здійснюєте виплати в 70-ті роки.
6. Екзотичні іпотечні продукти
Інші види іпотеки, розроблені до Великої рецесії, також призвели до викупу. Кредитори придумали всілякі екзотичні продукти, які зробили мрію про влаштування дому реальністю. Деякі власники будинків просто не розуміли, у що вони потрапляють. Два приклади:
- Позики, призначені лише для відсотків, можуть знижувати платежі на 20% до 30%. Ці позики дозволяють позичальникам жити в будинку кілька років і здійснювати лише виплату відсотків. Кредити на ім'я, що сплачується на ім'я, дозволяють позичальникам вирішувати, скільки саме вони хочуть платити за іпотекою щомісяця.
Обидва продукти полягають у тому, що великий платіж за основною кулею відбувається після певного періоду. Усі ці продукти відомі як продукти негативної амортизації. Замість того, щоб нарощувати власний капітал, позичальники будують негативний капітал. Вони щомісяця збільшують суму, яку вони заборгували, поки їхній борг не впаде на них, як купу цегли. Екзотичні іпотечні продукти призвели до того, що багато позичальників перебувають під водою у своїх кредитах.
Суть
Дорога до домоволодіння пронизана багатьма пастками. Уникнення їх - один із ключів до запобігання фінансовим неприємностям. Можливо, хороша приказка, яку слід пам’ятати, це те, що якщо щось здається занадто хорошим, щоб бути правдою, це, мабуть, є.
