Зміст
- 1. Заплатіть свої 401 (k) на максимальну суму
- 2. Перегляньте свої 401 (k) виділення
- 3. Подумайте про додавання IRA
- 4. Знайте, що до вас приходить
- 5. Залиште заощадження на пенсії наодинці
- 6. Не забувайте про податки
Якщо ви віці від 55 до 64 років, у вас ще є час збільшити пенсійні заощадження. Незалежно від того, чи плануєте ви виходити на пенсію достроково, пізно чи ніколи, адекватна зекономлена сума може призвести до значного значення як у фінансовому, так і в психологічному плані. Ви маєте зосередитись на розробці - або на підході, якщо це необхідно.
Звичайно, ніколи не зарано починати заощаджувати, але останнє десятиліття або близько того до досягнення пенсійного віку може бути особливо важливим. До того часу ви, мабуть, матимете досить гарне уявлення про те, коли (або якщо) ви хочете піти на пенсію, і, що ще важливіше, ще є час, щоб вносити коригування, якщо вам потрібно.
Ключові вивезення
- Якщо у вас від 55 до 64 років, у вас ще є час збільшити пенсійні заощадження. Почніть, збільшивши свої 401 (к) або інші внески до пенсійного плану, якщо ви ще не піддаєтеся виграшу. Також врахуйте, чи може трохи більше працювати до вашої пенсії або соціальних виплат.
Найкращі поради щодо збереження пенсій для жінок
1. Заплатіть свої 401 (k) на максимальну суму
Якщо ваше робоче місце пропонує 401 (k) - або подібний план, наприклад, 403 (b) або 457 - і ви вже не фінансуєте свої до максимуму, зараз хороший час, щоб збільшити внески. Не лише такі плани є простим і автоматичним способом інвестування, але ви зможете відкласти сплату податку за цей дохід, поки не вилучите його на пенсію.
Оскільки ваші 50-ті та початку 60-х років, ймовірно, стануть вашими піковими роками, ви можете також опинитися в більш високій граничній податковій групі, ніж ви будете під час виходу на пенсію, що означає, що ви зіткнетесь з меншою податковою накладною, коли настане цей час. Це, звичайно, стосується традиційних планів 401 (k) s та інших планів. Якщо ваш роботодавець пропонує Roth 401 (k), і ви його виберете, ви будете платити податки з доходу вже зараз, але зможете пізніше зняти податки.
Максимальна сума, яку ви можете внести у свій план, щороку коригується відповідно до інфляції. У 2019 році це $ 19 000 для осіб, які не досягли 50 років. Але, коли вам виповнилося 50 років, ви зможете внести додатковий внесок у розмірі 6 000 доларів за загальну суму 25 000 доларів. У 2020 році максимальний ліміт внесків підвищується до 19 500 доларів США, а додатковий внесок - 6500 доларів США, на загальну суму 26 000 доларів. Якщо у вас є більше ніж максимум, щоб відігнати, традиційний або Roth IRA може стати хорошим варіантом, про що ми підемо згодом.
2. Перегляньте свої 401 (k) виділення
Звичайна фінансова мудрість говорить про те, що з дорослішанням слід інвестувати більш консервативно, вкладаючи більшу кількість грошей у облігації і менше в акції. Причина полягає в тому, що якщо ваші акції занепадуть на ринку тривалих ведмедів, у вас не буде стільки років, щоб їх ціни відновились, і вас можуть змусити продати з втратою.
Наскільки консервативним ви повинні стати, це питання особистої переваги, але мало хто з фінансових консультантів рекомендує продати всі ваші інвестиції в акції та повністю перейти в облігації, незалежно від вашого віку. Акції все ще забезпечують потенціал зростання та захист від інфляції, якої облігації не мають. Справа в тому, що ви повинні залишатися диверсифікованими як в акціях, так і в облігаціях, але відповідно до віку.
Наприклад, консервативний портфель може складатися з 70% до 75% облігацій, 15% до 20% акцій та 5% до 15% у грошовій формі або їх еквівалентах, наприклад, фонд грошового ринку. Помірно консервативний може зменшити частку облігацій до 55% до 60% та збільшити частку акцій до 35% до 40%.
Якщо ви все ще вкладаєте свої 401 (к) гроші в ті самі взаємні фонди чи інші інвестиції, які ви вибрали ще у 20-ті, 30-ті чи 40-ті, зараз настав час придивитись уважно і вирішити, чи вам подобається цей розподіл по мірі просування до пенсійного віку. Один зручний варіант, який зараз пропонують багато планів, - це цільові дати, котрі автоматично коригують їх розподіл активів, оскільки рік, у який ви плануєте виходити на пенсію, наближається. Однак знайте, що кошти на цільову дату можуть мати більш високу плату, тому вибирайте ретельно.
3. Подумайте про додавання IRA
IRA бувають двох різновидів: традиційний та Roth. З традиційними ІРА, гроші, які Ви вносите, зазвичай підлягають оподаткуванню податком. Завдяки Roth IRA ви отримуєте свою пільгу з податку на іншому кінці у вигляді зняття податків.
Два типи також мають різні правила щодо внесків.
Традиційні ІРА
Якщо ані ви, ані ваш подружжя, якщо ви одружені, не маєте пенсійного плану на роботі, можете вирахувати весь внесок у традиційний ІРА. Якщо когось із вас охоплює пенсійний план, ваш внесок може бути принаймні частково вирахуваний, залежно від вашого доходу та статусу подачі заявок. IRS пояснює ці правила у Публікації 590-A.
Roth IRAs
Як уже згадувалося, внески Рота не обкладаються податком, незалежно від вашого доходу чи наявності у вас пенсійного плану на роботі. Однак ваш статус доходу та подання податку дійсно грають у визначенні того, чи маєте ви право внести участь у Roth в першу чергу. Ці межі також детально описані у публікації IRS 590-A.
Зауважте також, що подружні пари, які спільно подають податки, можуть часто фінансувати два ІРП, навіть якщо лише один з подружжя має платну роботу, використовуючи те, що відомо як ІР подружжя. Публікація IRS 590-A також містить ці правила.
4. Знайте, що до вас приходить
Наскільки агресивно потрібно бути в економії, також залежить від того, які інші джерела пенсійного доходу ви можете з розумом очікувати. Як тільки ви досягли своєї середини 50-х або початку 60-х, ви можете отримати набагато ближчу оцінку, ніж ви могли раніше на своїй кар'єрі.
Традиційні пенсії
Також варто дізнатися, як розраховуються ваші пенсійні виплати. У багатьох планах використовуються формули, виходячи з вашої зарплати та років служби. Таким чином, ви можете заробити більшу вигоду, залишившись на роботі довше, якщо зможете.
Соціальна безпека
Після того, як ви зробите внесок у соціальне забезпечення протягом 10 років або більше, ви можете отримати персональну оцінку майбутніх щомісячних виплат за допомогою оцінювача виходу на пенсію. Ваші переваги залежать від ваших 35 найвищих років заробітку, тому вони можуть зрости, якщо ви продовжите роботу.
Ваші переваги також залежать від того, коли ви почнете їх збирати. Ви можете отримати пільги вже у віці 62 років, хоча вони будуть назавжди зменшені від того, що ви отримаєте, якщо дочекаєтесь повного пенсійного віку (зараз від 66 до 67 років для тих, хто народився після 1943 року). Ви також можете відкласти отримання соціального страхування до 70 років, взамін на більшу допомогу.
Хоча ці оцінки можуть бути не ідеальними, вони краще, ніж здогадуватися сліпо - або занадто оптимістично. Опитування в 2019 році, проведене опитуванням Харріса для Національного інституту виходу на пенсію, показало, що люди, як правило, завищують, скільки соціального захисту вони можуть отримати, іноді на значні відсотки. Якщо говорити з певної точки зору, середньомісячна пенсійна допомога в 2019 році становить 1461 долар США, тоді як найвища можлива допомога - для тих, хто щороку виплачував максимум, починаючи з 22 років і чекав, поки не почати стягувати 70 років - становить 3770 доларів. Ця максимальна кількість зростає до 3 790 доларів у 2020 році.
Хоча ви можете брати штрафні санкції зі своїх пенсійних пенсій вже у віці 50 або 55 років, у деяких випадках краще залишити їх недоторканими та нехай вони продовжують зростати.
5. Залиште заощадження на пенсії наодинці
Після 59-1 / 2 років ви можете почати відмовлятися від штрафних санкцій зі своїх традиційних пенсійних планів та ІРА. За допомогою Roth IRA ви можете зняти внески, але не їх заробіток, без будь-якого віку.
Існує також виняток з ІПС, загальновідомий як правило 55, який відмовляється від штрафу за дострокове зняття з розподілу пенсійного плану для робітників 55 і більше (50 і більше для деяких державних службовців) які втрачають чи залишають роботу. Це складно, тому поговоріть з фінансовим чи податковим радником, якщо ви плануєте його використовувати.
Але те, що ви можете зняти кошти, не означає, що вам слід, якщо вам абсолютно не потрібні готівки. Чим довше ви залишатимете свої пенсійні рахунки недоторканими (до 70-1 / 2 років, коли ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли від деяких з них), тим краще ви будете.
6. Не забувайте про податки
Нарешті, коли ви збільшуєте свої пенсійні заощадження, пам’ятайте, що не всі ці гроші вам залишаються. Коли ви здійснюєте зняття коштів з традиційного плану типу 401 (k) або традиційного IRA, IRS буде оподатковувати вас за вашою ставкою за звичайний дохід (не нижчий показник приросту капіталу). Так, якщо, наприклад, ви потрапляєте в 22% -ву категорію, кожні 1000 доларів, які ви знімете, принесуть вам лише 780 доларів. Ви можете вирішити стратегію, щоб утримувати більшу частину своїх пенсійних фондів, наприклад, переходячи до податкового стану.
