Зміст
- Виплати на пенсію для федерального працівника
- План ощадної економії
- Спеціалізована професійна допомога
- Державна та місцева пенсія для працівників
- Суть
Планування виходу на пенсію відрізняється, якщо ваша кар'єра була службовцем уряду. Основні поради щодо планів 401 (k) та соціальних виплат не стосуються вас. Ось перегляньте основні стратегії для державних службовців щодо планування успішного виходу на пенсію.
Ключові вивезення
- Основні поради щодо пенсійних планів та виплат зазвичай не стосуються державних службовців. Федеральна система виходу на пенсію для працівників (FERS) надає пільги з соціального захисту, пенсію та ощадний план заощаджень (TSP) для працівників федерального уряду. збиваючи з пантелику, тому може бути корисним звернутися за допомогою до фінансового консультанта, який спеціалізується в цій галузі. Працівники державних, округових чи муніципальних органів можуть мати право на пенсію.
Виплати на пенсію працівникам федерального уряду
Співробітники федерального уряду охоплюються різними пенсійними системами залежно від того, коли вони були прийняті на роботу.
Якщо вас приймали на роботу до 1987 року
Якщо ви старший працівник цивільної служби у федеральному уряді, якого наймали до 1987 року, ви, можливо, зібралися в пенсійну систему державної служби (CSRS), яка забезпечує пенсію, втрату працездатності та виплату годувальника. Оскільки у вас не нараховувались податки на соціальне страхування із зарплати, ви не будете мати право на отримання пільг по соціальному страхуванню, якщо ви не отримали їх через іншу роботу або не отримали право на отримання подружжя. Якщо ви маєте право на соціальне забезпечення, пенсія за вами CSRS може зменшити ваші пільги.
Якщо вас прийняли на роботу в 1987 році або пізніше
Якщо ви працівник цивільної служби, якого прийняли на роботу в 1987 році або пізніше, вас охоплює Федеральна система пенсійного забезпечення працівників (FERS). Він надає соціальні виплати, базовий план виплат (пенсія) та ощадний заощаджувальний план (TSP), який складається з автоматичних державних внесків, добровільних внесків працівників та відповідних державних внесків. Пенсійні виплати, які ви отримуватимете з цих планів, структуруються як ануїтети залежно від вашого віку, років служби та внеску за план.
Внески та інвестиції в план ощадних заощаджень
TSP - це план із визначеним внеском, який означає, що ви вирішите скільки вкласти і як інвестувати гроші. Скільки ви закінчуєте на пенсії, ґрунтується на цих рішеннях.
Як працюють внески
Внески працівника в ДСП можуть бути до сплати податку або після оподаткування. Якщо ви вносите дотаційні долари, ви не сплачуєте ніяких податків, поки не почнете знімати гроші зі свого TSP. Якщо ви вносите долари після сплати податку, вам не доведеться сплачувати податки, коли вилучаєте гроші на пенсії. Так чи інакше, ваші внески зростають відкладеними податками.
Найбільше, що ви можете внести в систему TSP на 2020 рік, - це 19 500 доларів США (19 000 доларів за 2019 рік), а також додаткові 6 500 доларів США (6 000 доларів США за 2019 рік) на договірні внески, якщо вам виповнилося 50 років.
І CSRS, і працівники FERS можуть внести свій внесок у TSP. Однак внески роботодавця отримують лише працівники FERS. Якщо вас охоплює FERS, ваш роботодавець автоматично набирає додаткові 1% від вашої зарплати, і якщо ви вносите внески працівників, ви також можете отримати відповідний внесок від свого роботодавця. Ви повинні зробити свій внесок у максимізацію матчу з роботодавцем, і переконайтеся, що ви накопичили достатньо років служби для автоматичного 1-відсоткового матчу.
Ви також можете перерахувати кошти з пенсійного рахунку, який ви мали у попереднього роботодавця, у свій TSP.
Вибір інвестицій
TSP пропонують кілька варіантів інвестицій для різних апетитів до ризику, від фондів низького ризику, які інвестують у казначейства США, до фондів підвищеного ризику, які інвестують у міжнародні акції. Ви навіть можете вибрати фонд життєвого циклу, який складається з набору інвестицій, який змінюється у міру дорослішання і призначений допомогти вам досягти своїх пенсійних цілей з невеликими зусиллями.
Однією з найкращих причин скористатися ощадним планом заощаджень є те, що інвестиційні фонди плану мають надзвичайно низькі коефіцієнти витрат. У 2018 році учасники TSP сплатили всього 40 центів витрат на кожні 1000 вкладених доларів.
Поза ТСП навіть лідери галузі з низькими коефіцієнтами витрат заряджають значно більше. Наприклад, Vanguard відомий своїми низькодоступними фондовими фондами. Середній коефіцієнт витрат фондів Vanguard наразі становить 0, 10%, тобто інвестори платять 1 долар за 1000 вкладених доларів. Низькі витрати є ключовим фактором у досягненні високої віддачі від інвестицій, і, здавалося б, невеликі різниці у витратах складаються з ростом вашого гніздового яйця та роками.
590 мільярдів доларів
Обсяг активів, що управляється в TSP для більш ніж 5, 6 мільйонів учасників.
«Варіанти інвестицій, пов'язані з планом ощадної економії, добре відомі тим, що мають низьку вартість і дуже добре диверсифіковані. Ця економія в плані витрат, складена на чиюсь кар'єру, є величезною. Так само, як принцип складного відсотка є потужним з точки зору прибутковості, він не менш важливий і щодо вартості. Чим менше ви платите, тим більше отримуєте, - каже Марк Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія.
Спеціалізована професійна допомога
Однією з найбільших проблем, з якою стикаються працівники федерального уряду, є те, що їхні вигоди заплутані, і важко знайти компетентного фінансового радника, який би розумів ці переваги, - каже Річард Е. Рейес, сертифікований фінансовий планувальник із Wealth and Business Planning Group, LLC., зареєстрований радник з інвестицій в Мейтленді, штат Флорида: "Працівники повинні докладати активних зусиль, щоб знайти хорошу пораду та поради, і часто вони просто залежать від інших працівників, які так само незрозумілі в цьому питанні", - говорить він.
Одна з професійних кваліфікацій, яку слід шукати у фінансовому раднику, - це присвоєний федеральним консультантом з виплат працівникам (ChFEBC). Радники, які заслужили це призначення, вивчили і склали іспит на всі федеральні виплати працівникам, включаючи ануїтети (пенсії) CSRS та FERS, TSP, страхування життя, медичне страхування та соціальне забезпечення.
Пенсії для працівників органів місцевого та місцевого самоврядування
Кожна держава має іншу систему, і навіть в межах цієї системи є варіанти. Ваша робота та рік, коли вас прийняли на роботу, як правило, впливатимуть на ваш пенсійний план. Ключ полягає в тому, щоб дізнатися, як працює система якомога швидше після найму, щоб ви могли відповідно планувати. Якщо ваш роботодавець пропонує план 457 (b), вам слід рішуче розглянути внесок, щоб у вас вийшло більше одного джерела доходу на пенсії.
Суть
Розуміння того, як працює ваш пенсійний план, сприяння TSP (якщо ви можете), та звернення за професійною порадою - це лише деякі стратегії, які державні службовці повинні враховувати при плануванні успішного виходу на пенсію.
Якщо ви одружені, вивчіть, як допомога на пенсію вашого пенсіонера, якщо вони є, буде взаємодіяти з вашими виплатами та впливати на ваш спільний пенсійний план. Ніколи не рано починати навчати себе про складності виплат на пенсію уряду та планувати максимально використовувати їх.
