Що таке загальний коефіцієнт обслуговування боргу (TDS)?
Коефіцієнт загальної заборгованості (TDS) - це показник обслуговування боргу, який фінансові кредитори використовують, як правило, при визначенні частки валового доходу, який вже витрачається на житлові та інші подібні виплати.
Кредитори розглядають кожен податок на майно позичальника на майно, залишки на кредитній картці та інші щомісячні боргові зобов’язання, щоб обчислити відношення доходу до боргу, а потім порівнюють це число з орієнтиром кредитора для вирішення питання про надання кредиту чи ні.
Ключові вивезення
- Коефіцієнт загального боргу - це показник позики, який використовують іпотечні кредитори для оцінки спроможності позичальника взяти кредит. Загальний коефіцієнт обслуговування боргу, на відміну від коефіцієнта обслуговування валової заборгованості, включає борги та зобов'язання, пов'язані з житлом та житлом. Коефіцієнт TDS нижче 43%, як правило, необхідний для отримання іпотеки, при цьому багато кредиторів приймають більш суворі рівні.
Формула для TDS є
Сігналы абмеркавання TDS = Валовий дохід сім'їAMP + податки на нерухомість + ODP, де: TDS = Коефіцієнт загального боргуAMP = Річні іпотечні платежіODP = Інші боргові виплати
Про що вам говорить коефіцієнт загальної заборгованості?
Коефіцієнт TDS допомагає кредиторам визначити, чи може позичальник керувати щомісячними платежами та повертати позичені гроші. Подаючи заявку на іпотеку, кредитори вивчають, який відсоток доходу позичальника буде витрачений на виплату іпотеки, податки на нерухоме майно, страхування власників житла, збори за асоціації та інші зобов'язання.
Кредитори також фіксують, яка частина доходу вже використовується для оплати залишків кредитних карт, студентських позик, аліментів, автокредитів та інших боргів, відображених у кредитному звіті позичальника. Стабільний дохід, своєчасна оплата рахунків та висока кредитна оцінка - не єдині чинники продовження іпотеки.
Позичальники з вищим коефіцієнтом TDS, швидше за все, борються за виконання боргових зобов'язань, ніж позичальники з нижчими коефіцієнтами. Через це більшість кредиторів не надають кваліфіковану іпотеку позичальникам із коефіцієнтом TDS, що перевищує 43%, але все частіше віддають перевагу співвідношенню 36% або менше для затвердження позики.
Однак за певних обставин можуть бути винятки. Наприклад, менший кредитор, який мав менше 2 мільярдів доларів США активів у попередньому році та надав 500 або менше іпотечних кредитів за останні 12 місяців, може запропонувати позичальникові кваліфіковану іпотеку із коефіцієнтом TDS, що перевищує 43%.
Крім того, більший позикодавець може надати позику позичальнику з більш високою кредитною оцінкою та більшою сумою заощаджень та внеску, якщо ці фактори свідчать про те, що позичальник може розумно повернути позику вчасно.
Приклад способу використання загального коефіцієнта обслуговування боргу
Визначення коефіцієнта TDS передбачає складання щомісячних боргових зобов'язань та розподіл їх на валовий місячний дохід. Наприклад, припустимо, що особа з валовим місячним доходом 11 000 доларів США також має щомісячні платежі, які:
- 2225 доларів за іпотеку 1000 доларів за шкільну позику 350 доларів за кредит на мотоцикл 650 доларів за залишок на кредитній картці
Загальна сума - 2325 доларів США:
Сігналы абмеркавання 2225 доларів + 1000 доларів + 350 доларів + 650 доларів США = 2425 доларів
Тому коефіцієнт TDS становить приблизно 38%:
Сігналы абмеркавання (11 000 доларів 4225 доларів) × 100 = 38, 4
Оскільки співвідношення нижче 43% і не набагато вище 36%, людина, швидше за все, може претендувати на іпотеку.
Різниця між коефіцієнтом загальної суми боргу та коефіцієнтом обслуговування валового боргу
Коефіцієнт TDS дуже схожий на коефіцієнт обслуговування валової заборгованості (GDS), але GDS не враховує виплати, пов'язані з житлом, такі як борги за кредитною карткою або автокредитування. Коефіцієнт обслуговування валової заборгованості може також називатися коефіцієнтом витрат на житло. Як правило, позичальники повинні прагнути до відношення валового боргу до 28% або менше.
На практиці коефіцієнт обслуговування валової заборгованості, коефіцієнт загального боргу та кредитна оцінка позичальника є ключовими компонентами, проаналізованими в процесі андеррайтингу іпотечного кредиту. GDS може використовуватися і в інших розрахунках за особистими позиками, але це найчастіше при іпотечних кредитах.
