Що таке Закон про істину в позиках (TILA)?
Закон про істинну позику (TILA) - це федеральний закон, прийнятий в 1968 році, щоб допомогти захистити споживачів у взаємовідносинах з кредиторами та кредиторами. Програма TILA була реалізована Федеральною резервною комісією через низку правил. Деякі з найважливіших аспектів закону стосуються інформації, яка повинна бути розкрита позичальникові до надання кредиту, наприклад, річна процентна ставка (КВЕД), термін позики та загальні витрати для позичальника. Ця інформація повинна бути помітною в документах, що були представлені позичальникові перед підписанням, а в деяких випадках і періодичними виписками про виставлення рахунку позичальником.
Ключові вивезення
- Закон «Істина про позики» (TILA) захищає споживачів у стосунках із кредиторами та кредиторами. TILA застосовується до більшості видів споживчого кредиту, включаючи як закритий кредит, так і відкритий кредит. споживачі про свою продукцію та послуги.
Як працює Закон про істину в позиках (TILA)
Як видно з назви, TILA - це правда в кредитуванні. Він був застосований Положенням Федеральної резервної системи Z (12 Частина 226 CFR) і за останні десятиліття багато разів змінювався та розширювався. Положення закону поширюються на більшість видів споживчого кредиту, включаючи кредити закритого типу, такі як кредити на автомобіль та іпотеку додому, та відкритий кредит, наприклад, кредитна картка або кредитна лінія власного капіталу.
Правила розроблені таким чином, щоб споживачам було легше порівняти магазин, коли вони хочуть позичити гроші або взяти кредитну карту, і захистити їх від оманливих чи недобросовісних практик з боку кредиторів. У деяких штатах є різні варіанти TILA, але головною особливістю залишається належне розкриття ключової інформації для захисту споживача, а також кредитора, у кредитних операціях.
Закон «Істина про позики» (TILA) надає позичальникам право відступати від певних видів позик протягом триденного періоду.
Приклади положень TILA
TILA наказує вид інформації, яку повинні розкривати кредитори щодо своїх позик чи інших послуг. Наприклад, коли потенційні позичальники вимагають подати заявку на іпотеку з регульованою ставкою (ARM), їм слід надати інформацію про те, як їх виплати за кредит можуть зростати в майбутньому за різних сценаріїв процентної ставки.
Акт також відхиляє численні практики. Наприклад, кредитним службовцям та іпотечним брокерам забороняється направляти споживачів у позику, що означатиме більшу компенсацію за них, якщо позика насправді не відповідає інтересам споживача. Емітентам кредитних карток забороняється стягувати необґрунтовані штрафи, коли споживачі спізнюються зі своїми платежами.
Крім того, TILA надає позичальникам право на скасування певних видів позик. Це надає їм триденний період переохолодження, протягом якого вони можуть переглянути своє рішення і зняти кредит, не втрачаючи грошей. Право на відмову захищає не лише позичальників, які, можливо, просто передумали, але й тих, хто позикодавцем зазнав тактики продажу високого тиску.
У більшості випадків TILA не регулює процентні ставки, які кредитор може стягувати, а також не повідомляє кредиторів, кому вони можуть чи не можуть надавати кредит, якщо вони не порушують закони проти дискримінації. Закон Реформи Уолл-стріт про реформи та захист прав споживачів 2010 року передав повноваження, що приймають правила відповідно до TILA, з Федерального комітету резервних систем до новоствореного Бюро з питань захисту прав споживачів (CFPB) станом на липень 2011 року.
