Що таке небажана програма
Непрохана заявка - це запит на покриття страхування життя, який подається особою, а не страховим агентом чи брокером. Зазвичай страховики ретельно перевіряють ці заявки через ймовірність самовибору. Самовибір відноситься до ймовірності того, що люди із біднішими ризиками шукатимуть страхування самостійно, а не через страхового професіонала.
BREAKING DOWN Непотрібна програма
Людина з підозрою або відомою проблемою зі здоров’ям, наприклад, серцевою хворобою, може спробувати подати непотрібну заяву на придбання страховки життя, перш ніж звернутися за медичною допомогою. Ці заявники можуть зважувати страховий пул до поганих ризиків, і, таким чином, страховики намагаються перевірити заявників на самовибір, вимагаючи більш високих ставок або взагалі відмовляючись у покритті.
Причина екстремальної перевірки страховими перевізниками щодо самовибору самих кандидатів на страхування сходить до концепції статистики, яка називається ухилом самовибору. Самовідбір упередженості виникає в будь-якій ситуації (не тільки при купівлі страховки), коли люди "відбирають" себе в групу, викликаючи необ'єктивну вибірку з вибіркою неправдоподібності. Упередження самовибору описує ситуації, в яких певні характеристики людей змушують їх самостійно вибирати себе у групі, що створює аномальні або небажані умови у групі. Це тісно пов'язане з упередженням невідповіді, яке описує, коли група людей, які реагують, мають різні відповіді, ніж група людей, які не відповідають.
Чому небажані страхові заявки небажані
Самостійний вибір ускладнює визначення причини, що робить визначення ризиків проблематичним для страховиків-страховиків. Через самовибір може виникнути ряд розбіжностей між людьми, які вирішили подати заявку на страхування, та тими, хто веде до неї як курс їх життєвих та життєвих рішень. Ці мотивації можуть бути різними, але самовибір зазвичай є чимось, коли людина раптом визнає, що має нагальну потребу в страхуванні.
Існують значні відмінності між населенням, що самовибирається, і тими, хто не вибирає самостійно. Результатом може бути те, що ті, хто вирішив подати незатребувану заявку на страхування, мають ризики, що перевищують звичайні показники, і це може перекосити пули ризику та скинути, наприклад, таблиці точності смертності. Відносний показник «покращення» може дещо, але лише частково підвищити надійність дослідження.
Упередження самовибору також викликає проблеми в інших сферах, де статистичні середні показники можуть не відповідати очікуваним моделям. Наприклад, дослідження програм чи продуктів, зокрема, піддаються упередженим оцінкам людей, які самостійно вибрали себе частиною дослідницького проекту.
