Зміст
- Нижня частина
- Здійснення виведення
- Коли ти це отримуєш
- Шукайте винятки
- Інші параметри
- Фінішна лінія
- Суть
Ви відчуваєте, що тонете у боргу за кредитною карткою. І хоча ви нічого не можете видавити з зарплати, у вас може бути акуратна сума, що знаходиться на вашому індивідуальному пенсійному рахунку (IRA). Звичайно, ці кошти повинні залишатися недоторканими до виходу на пенсію. Але це вже далеко. Може бути, краще скористатися всіма або частиною їх зараз, щоб отримати ті високі баланси зі спини? Читайте далі, щоб дізнатися більше про недоліки використання пенсійних коштів для погашення заборгованості за кредитною карткою.
Ключові вивезення
- Зняття коштів з Вашої ІР не є розумним фінансовим рішенням. Кожен стягнення з традиційного ІРА до 59½ років обкладається податками та 10% штрафом. принаймні п'ять років. Обов'язково використовуйте кошти для погашення боргу та використовуйте мудрі фінансові рішення, щоб ви знову не перевантажили борг.
Нижня частина
Перш за все, важливо наперед визнати, що це може бути не мудрим фінансовим кроком з кількох причин. Залежно від типу облікового запису, правила можуть відрізнятися, якщо мова йде про зняття коштів. Коли ви вилучите кошти достроково з ІРА, ви, швидше за все, зіткнетеся з податками та / або штрафами, що може суттєво додати до витрат на вилучення цих грошей.
З традиційною ІРА, оскільки ви не сплачували податки на гроші, перш ніж вкладати їх, ви повинні сплачувати податок на прибуток, коли ви його виймаєте. Крім того, якщо ви скасуєте це у віці до 59-річного віку, вам буде заборговано 10% податкового штрафу.
Зняття коштів з ІРА до 59½ років призведе до штрафу в розмірі 10%.
Рот IRA дозволяє зняти кошти, неоподатковувані, якщо гроші існують щонайменше п'ять років, тому що цей внесок був внесений із доларами після сплати податку. Однак ви обмежені сумою, яку ви фактично внесли. Будь-яка частина зняття коштів, отримана від інвестиційного прибутку, обкладається податком, якщо ви виплачуєте її до досягнення 59½ років. За ці дострокові відкликання також застосовується штраф у розмірі 10%.
Ось ще один розгляд, який, можливо, вам доведеться розглянути. Значне раннє вилучення традиційних фондів ІРА може підштовхнути вас до більш високої податкової групи. Те ж саме стосуватиметься заробітку від Roth IRA, який оподатковуватиметься та вважатиметься доходом у році, коли він був вилучений.
"Погашення заборгованості за кредитною карткою за допомогою вашої IRA ставить під загрозу ваші майбутні пенсійні заощадження", - каже Керолін Говард, засновник SeaCure Advisors, LLC, у Сарасоті, штат Флорида. "Це також змушує вас платити більше за борг з кредитної картки через податки на вилучення ІРА".
Здійснення виведення
Гаразд, тож ви розумієте, що будете вдарити. Якщо ви хочете продовжувати, важливо дотримуватися плану, який мінімізує запозичений фінансовий збиток.
Почніть із перерахування всіх непогашених боргів за кредитною карткою у порядку річної процентної ставки (КВЕД) від найвищої до найнижчої. Вирішіть, яку частину загальної заборгованості ви хочете погасити.
Далі перевірте поточний баланс IRA. Підраховуючи суму зняття, враховуйте всі податки та штрафи, а також суму боргу, яку ви хочете погасити. Пам'ятайте, що правила для традиційних акаунтів і рахунків Roth різні.
Порахуйте, чи загальна сума, яку ви бажаєте зняти, поставить вас у більш високу податкову категорію. Якщо так, то подумайте про зняття коштів протягом двох податкових років, погашення частини боргу один рік та одного наступного.
«Розумно бути максимально усвідомленим податками», - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з питань багатства в Excel Tax & Wealth Group в озері Мері, штат Флорида. "Я завжди рекомендую скласти прогнозний звіт із бухгалтером або програмним забезпеченням (якщо ви знаєте, що робити), що потенційно поширює податкове зобов'язання протягом кількох років".
Зверніться до фінансової установи, в якій є ваш ІРА, і запитайте про форму розподілу. Якщо вам не потрібно зняти повну суму, переконайтеся, що вам дозволено часткове зняття коштів. Подаючи форму, переконайтеся, що ви включили всю необхідну документацію, включаючи те, як ви хочете отримати кошти, будь то чек чи прямий депозит.
Коли ти це отримуєш
Як тільки кошти знаходяться на вашому чековому рахунку, негайно виплачуйте кредитні картки, які ви виділили, у порядку найвищого квітня. Пам'ятайте, це не буря. Використовуйте гроші за призначенням і ні за що інше.
Можливо, спокусити трохи зішкребти верхню частину великого квитка, який ви не могли собі дозволити, або використати його для швидкого, несподіваного відпустки. Не робіть цього. Залишивши залишок на кредитній картці, продовжуйте додавати витрати до моменту її погашення.
Шукайте винятки
Існують винятки з 10% штрафу за дострокове відкликання з ІРА, включаючи смерть, втрату працездатності та витрати на освіту.
Повний список винятків відображається в цій графіку IRS. Зокрема, одне з відомих як правило 72 (t) дозволяє безстроково достроково зняти з ІРП за умови, що ви здійснюєте щонайменше п'ять фактично рівних періодичних платежів (СЕПП) протягом свого життя. Залежно від суми боргу за кредитною карткою, яку ви хочете погасити, часового періоду, в який ви хочете здійснити платежі, та суми, яку ви отримаєте за допомогою правила 72 (t), це може чи не допоможе.
Навіть якщо ви маєте право на звільнення від сплати штрафу, регулярні податки на прибуток від сплати податку все ще належать.
Інші параметри
Перш ніж здійснити зняття коштів, переконайтесь, що ви розглядаєте інші варіанти погашення заборгованості за кредитною карткою.
Один йде на бюджетну дієту. Це полягає в тому, щоб пильно подивитися, скільки грошей надходить, скільки вийде. Слід також розглянути можливість зробити надрізи, де це можливо. Це означає, що вам може знадобитися кинути супутник або кабель для телебачення в прямому ефірі, проїзду на дорозі замість того, щоб їхати на роботу, або позичати книги у бібліотеки, а не купувати їх у Amazon. Копайте глибоко, щоб дізнатися, як можна скоротити витрати та створити пул коштів, який потрібно присвятити погашенню боргу.
Існують різні способи нападу на ваш борг. Ряд додатків та електронних таблиць рекламують різні стратегії зменшення заборгованості, такі як спочатку оплата картками з найвищими процентними ставками або метод снігової кульки боргу. Ця стратегія передбачає спершу погашення рахунку з найнижчим залишком, а решту платежів за іншими. Потім ви будете використовувати ці гроші, які заощадите на ліквідованому рахунку, для погашення наступної найнижчої балансової картки тощо, поки не буде зрозумілим весь ваш борговий навантаження.
Незалежно від того, якою стратегією ви користуєтесь, вони передбачають застосування однакової суми грошей для зменшення боргу щомісяця - навіть після того, як один рахунок буде погашений. Ви просто застосовуєте більші суми до кожного залишку, поки всі рахунки не дорівнюють нулю.
Інші методи погашення боргу включають:
- Передача залишків на кредитні картки з нижчими відсотками. Зняття особистої позики. Ведення від 401 (к). Подання на банкрутство. У більшості випадків рахунки ІРА захищені під час провадження у справі про банкрутство.
Важливо вивчити інші варіанти, щоб переконатися, що шлях, на якому ви рухаєтесь, є правильним для вас.
"Оскільки заборгованість за кредитними картками має такі високі процентні ставки, практично немає інвестицій, які перевершать її", - говорить Каллен Брін, президент голландської корпорації Asset в Олбані, Нью-Йорк. "Через це може мати сенс брати гроші з іншого місця".
Фінішна лінія
Зрештою, ви вирішили зробити це відкликання, ви підготувалися до наслідків, і ви погасите свій борг. Вітаю. Але ти ще не з лісу. Слідкуйте за витратами та використанням кредитних карт. Якщо ви цього не зробите, ви можете опинитися в тому самому положенні, і ви не можете розраховувати на свій ІРА кожен раз. Зрештою, це покликане заховати до виходу на пенсію, і це не банкомат.
Суть
Настільки ж добре, як звільнитися від боргів, використання коштів ІРА для цього стає вартістю, а не лише безпосередніми податками та штрафами. Ви не можете ефективно замінити зняті кошти, оскільки існують обмеження щодо суми, яку ви можете внести у свій ІРА в будь-який рік. Якщо ви вже вкладаєте повну річну суму, у вас немає ніякого способу вкласти більше, і тому "складіть" суму, яку ви втратили в заощадженнях та відсотках.
"Однією з переваг пенсійного рахунку є відкладене податком або неоподатковуване зростання вашої довірителі. Це означає, що для вирощування вашого пенсійного гніздового яйця працює більше грошей. Якщо ви вилучите частину своїх пенсійних заощаджень, це буде ви не тільки забезпечите вам менші пенсійні заощадження, але і у вас буде менше грошей, які будуть накопичувати вас з часом ", - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.
Однак, іноді використання ІРА для погашення споживчого боргу - найкращий варіант. Якщо це ваш найкращий доступний варіант, переконайтеся, що ви добре організовані та готові уникати пасток. Зробіть усе можливе, щоб мінімізувати витрати на вас і ваші фінанси, щоб, коли все закінчилося, ви могли почати заново вирішувати важливі завдання, що живуть у межах ваших коштів, і наново будувати своє пенсійне гніздо яйце.
