Але якщо ви збираєтесь розглядати страховий поліс як засіб доходу під час виходу на пенсію, вам доведеться враховувати вартість цього полісу, коли настане час, коли він почне платити вам. Якщо ви купували своє універсальне життя в перші дні цих полісів, скажімо, у 1980-х, зверніться до свого брокера, щоб дізнатись, як проходила ваша політика. Деякі страхувальники в останні роки стикаються з неприємними сюрпризами.
Перш ніж розібратися в деталях, короткий огляд основ.
Термін життя проти постійного життя
Існує дві основні категорії страхування життя - строкове життя та постійне життя. Для захисту сім'ї одержувача заробітної плати застосовується термін життєвої політики, як правило, поки він працює. Якщо заробітна плата проходить, поліс виплачує одноразову суму (виплату від смерті) тим, хто призначив страхувальник, бенефіціарам. Політики термінового життя працюють протягом визначеного періоду часу, хоча їх можна поновити.
Постійне страхування життя, також відоме як страхування життя з грошовою вартістю, не розраховане до закінчення терміну дії (звідси і назва) - принаймні в межах нормальної тривалості життя (дехто звичайно припиняється, коли застрахованій особі виповнилося 100 років). Так само, як і термін життя, він виплачує смерть. Але це також є складовою грошової вартості: ощадний рахунок, який фактично фінансується за рахунок премій, які сплачує страхувальник. Політика постійного життя дорожча, ніж строкова, через частку вартості грошових коштів.
Два типи постійного життя
Це ще не все, що ти маєш розуміти. Як постійна життєва політика: Whole Vs. Універсальне ясно, існує два типи постійного життя.
- Ціле страхування життя дає вам постійні премії та гарантоване накопичення грошової вартості. Натомість премії, ймовірно, будуть значно вищими, ніж за строкові страхування, але виплата, якщо компанія залишатиметься платоспроможною, гарантована. Єдиний ризик, який ви маєте протягом усього життя, - це те, що ви заплатили більше плати, ніж варто повернення - або що компанія збанкрутує. Універсальне життя пропонує більшу гнучкість у виплаті премій, виплат за смерть та ощадного елемента політики, оскільки політика дозволяє страхувальники заробляють більше, коли фондовий ринок сильний.
Оскільки ціле життя не дає гнучкості та не дозволяє страхувальникам отримувати користь від сильних ринків, деякі головоломки почали запитувати: Чи все життя застарілий продукт? Те, що мало хто помічав у ті рум’яні ранні дні, - це тонкий друк того, що відбувається з універсальними страхувальниками життя, якщо ринок не працює добре.
Універсальне життя: Рулетка з інвестиційного прибутку
Ранні покоління страхувальників натрапили на кошмарні сценарії, оскільки їх поліси були написані, передбачаючи дохідність від 11% до 15%. Ці політики не враховували, що, як закінчилося 20 століття, і ми прожили перші 15 років 21-го, процентні ставки впадуть в однозначні цифри - граючи на хаос із зростанням грошової вартості та підриваючи прибуток, необхідний для підтримки страхування. Страховики виявили вимушеними платити премії повністю з кишені; якщо вони не змогли, їх політика стала нікчемною. Як тільки це сталося, вони зіштовхнулися з великою податковою накладною на будь-які суми, які вони забрали протягом багатьох років - підриваючи ключову точку продажу цих полісів, коли вони були винайдені.
Це допомагає згадати, що зробило універсальне життя таким привабливим, коли воно було винайдено як альтернативу традиційному цілому життю. Для початківців це особливо гнучка опція, яка дозволяє власнику полісу переміщувати кошти між його страховими та ощадними складовими. Деякі політики також дозволяють вибирати, як будуть розподілятися кошти в накопичувальній складовій (аналогічно тому, як ви можете обрати один з різних пайових фондів для свого плану 401 (k)).
По мірі накопичення грошової вартості, страхувальники можуть позичати її. Насправді запозичення - це найвигідніший для оподаткування спосіб використання цих коштів. "До грошових цінностей страхування життя можна отримати протягом життя власника поліса двома способами, позиками та зняттям коштів", - каже Джейсон Сільверберг, віце-президент з фінансового планування в Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). "Ви можете отримати доступ до своєї бази (що ви внесли свій внесок у політику), без жодних податкових наслідків. "Тобто кошти, які ви знімаєте з рахунку, як правило, не підлягають оподаткуванню податком на прибуток - на відміну від традиційного IRA та розподілу 401 (k) плану.
"Однак прибутки оподатковуються за звичайними ставками доходу, якщо ви не берете їх як позику", - застерігає Сільверберг. Іншими словами, ви технічно не знімаєте кошти зі страхового полісу; ви позичаєте на це - не на відміну від взяття позики на домовий капітал проти нарахованої вартості вашого будинку. Ці позики не обкладаються податком на прибуток. Ви сплачуєте відсотки за них (хоча кошти на рахунку готівкової вартості можна використовувати і для покриття процентних платежів).
Що відбувається, коли ви йдете на пенсію
Ще одна ключова перевага, крім складової страхування життя, полягає в тому, що ви можете скористатися своєю універсальною політикою життя за доходами після виходу на пенсію. Для цього є кілька вагомих причин: рахунок грошової вартості в страховому полісі накопичується без податку. "Деякі люди використовують грошову вартість у своєму полісі страхування життя, щоб подолати розрив від виходу на пенсію до віку 70 років, коли вони можуть отримати найвищу допомогу в соціальному забезпеченні", - каже Девід Вілкен, президент відділу страхування житлових рішень "Воя Фінанс". дозволяють їх політиці дозрівати та виплачувати гроші згодом, щоб отримати максимальну вигоду.
"Загалом, чим більше часу ви дозволяєте зростати полісу страхування життя грошовими коштами, тим краще. Добре правило - планувати почекати принаймні 15 років, перш ніж ви почнете розповсюджувати кошти".
Ризик забиття
Для того, щоб розповсюджувати розподіли, звичайно, ваш страховий поліс повинен мати грошову вартість. Це ніколи не є проблемою з цілим життям, але універсальна життєва політика по-різному розроблена. Заробіток від грошової вартості є важливим компонентом у підтримці політики - це не лише премії, які ви сплачуєте. Часто, при універсальній політиці життя, розмір премії змінюється залежно від ефективності інвестиційної частини полісу. Іншими словами, грошова вартість полісу - це не лише ваша готівкова корова; саме там можна допомогти сплатити страховку, доповнити або навіть покрити внески.
Прибуток від вартості готівки призначений для того, щоб запобігти втраті полісу - особливо в періоди, коли страхувальник бере кредит під заставу готівки. "Якщо ви виймаєте занадто багато грошей, а вартість полісу перевищує грошову вартість, - каже Вілкен, - це" схоже на те, що ви знаходитесь під водою у вашому будинку. "Ваш страховий поліс може втратити чинність. Ви не тільки втратите свою смертну вигоду; все кошти, які ви позичили або зняли з полісу, тепер вважатимуться оподатковуваним доходом.
Вирішення питання щодо безпечного виведення
Звідки ви знаєте, скільки можна сміливо зняти - до виходу на пенсію чи після неї? Коли ви купуєте один із цих полісів, умови будуть викладені в тому, що страхова галузь називає ілюстрацією. Це документ, який викладає припущення, зроблені для обчислення очікуваної вартості грошових коштів, щомісячної процентної ставки та інших ключових компонентів вашої політики.
Це важливо, щоб переконатися, що після досягнення пункту, коли ви можете скористатися грошовою вартістю полісу, у вас є достатньо грошей для задоволення ваших фінансових потреб - і зберегти політику в силі. Нереалістично оптимістичні ілюстрації - це те, що залишило стільки ранних власників універсальної життєвої політики під водою, часто саме тоді, коли вони розраховували на свої фонди, щоб допомогти їм вийти на пенсію.
Якщо ваш поліс був написаний років тому, і ви останнім часом не ознайомилися з ним, можливо, прийшов час відвідати свого страхового агента.
Суть
Якщо ви думаєте придбати універсальну життєву політику, ви (і ваш фінансовий радник, якщо у вас є), повинні критично придивитись до ілюстрації, переконавшись, що вона помиляється на стороні консерватора. Одна допомога: Національна асоціація страхових комісарів нещодавно прийняла новий актуарний настанову щодо регулювання та стандартизації ілюстрацій. Вступаючи в силу в березні 2016 року, "новий закон AG 49 гарантує, що показана норма прибутку та його ріст реалістичні", за словами Бреда Каммінса, засновника фірми Local Life Agents, Колумбус, штат Огайо, незалежної страхової агенції.
Виконуючи це, ви повинні належним чином спостерігати за своєю універсальною життєвою політикою та керувати нею зростаючою вартістю страхування, нормою прибутку грошової вартості та якою величиною допомоги на смерть вам потрібна, щоб вважати це можливим джерело доходу. Це складно, і деякі фінансові фахівці стверджують, що існують кращі, простіші способи заощадити на пенсії, які не передбачають полісів страхування життя - взаємні фонди, ETF, ануїтети, якщо назвати лише кілька.
Однак політика вартості грошових коштів - включаючи старе життя все життя - може бути корисною для деяких людей. "Якщо належним чином заплановано, поліси страхування життя можуть вивести на пенсію досить здоровенний потік доходів", - стверджує Сільверберг. "Просто переконайтеся, що політика не втрачає сили".
