Якщо ви коли-небудь розмовляли з агентом із страхування життя, є хороший шанс, що вам сказали, що зняття більшого полісу - або інвестування в ануїтет - було запорукою фінансового спокою. Це може бути, але перед тим, як вкусити, пам’ятайте, що агент має стимули для продажу певних видів полісів, а не інших.
Більшість професіоналів, які продають страхування, виплачуються в основному на комісійній основі. Насправді більшість агентів навіть не є працівниками перевізника. Частіше за все це незалежні підрядники, які отримують компенсацію залежно від того, скільки продають, за вищі комісії за певні види продукції.
Це не обов'язково означає, що вони дають поради, які не відповідають вашим фінансовим потребам. За законом, агенти повинні пропонувати політику, яка відповідає певним стандартам "придатності". Іншими словами, споживач виявляє, хто згодом дізнається, що покриття було невідповідним для його фінансового становища, може подати скаргу.
Важлива мотивація до продажу
Тим не менш, агенти мають значну мотивацію продавати стільки, скільки вони розумно можуть. Щоразу, коли агенти чи брокери продають поліс страхування життя, вони, як правило, містять більше половини премії за перший рік. Це може становити сотні, а то й тисячі доларів, залежно від розміру полісу. Вони також часто отримують так звані комісії за оновлення, які можуть становити до 7, 5% премій протягом наступних дев'яти років, за які ви дотримуєтесь політики. Крім того, деякі політики дають агенту невелику плату за “стійкість” щорічно.
Комісії з поновлення
Деякі страхові перевізники починають відміняти комісії за поновлення строкових полісів - найосновнішого виду страхування життя. Ось одна з причин, чому представники продажів можуть намагатися підштовхнути політику життя, яка поєднує страхування життя з податковими компонентами заощаджень. Охорона всього життя також триває довше - весь термін життя застрахованої особи - і, як правило, передбачає більші суми в доларах, що призводить до збільшення оплати праці агента. Питання перед покупкою такої поліси полягає в тому, чи це кращий спосіб забезпечити собі фінансову безпеку, ніж інші варіанти, такі як цінні папери або ануїтет.
Політика "змішаної"
Коли клієнти беруть участь ціною цілого життєвого плану, деякі агенти можуть запропонувати «змішаний» поліс, по суті, гібрид страхування всього життя та строкових страхових продуктів. Вони отримують меншу комісію, ніж коли продають звичайну політику цілого життя, але більше, ніж якщо б ви купили термінний план.
Зазвичай клієнти не платять більше або менше, купуючи безпосередньо у перевізника або через брокера. Брокер поділяє свою комісію з агентом страхування життя, але загальна сума винагороди залишається тією ж. Якщо ви цінуєте особисту послугу брокера, вам не доведеться платити більше за користування послугою.
Ануїтети: прибутковий бізнес
Сьогодні більше компаній із страхування життя, які продають різноманітні фінансові продукти, агенти часто заробляють ще більше, продаючи ануїтети. Фіксований ануїтет, який щороку виплачує власнику встановлену суму, все ще є хлібним маслом галузі. Але багато представників пропонують продукти, які є складнішими і часто платять значно вищі комісії.
Наприклад, змінна ануїтет пропонує функцію залишку грошових коштів, коли виплата частково залежить від ефективності різних акцій, облігацій та пайових фондів, обраних власником. Ці поліси можуть набрати комісійні від 7% до 8% від вкладеної суми, розділившись приблизно порівну між перевізником та агентом з продажу. Тим часом інвестор отримує продукт, який часто стягує 3% або навіть 3, 5% від залишку на рахунку в щорічних зборах - набагато вище більшості коефіцієнтів витрат у пайових фондах - та суворі штрафи за дострокове зняття.
Можливо, ще більш суперечливим є ануїтет, індексований капіталом. Тут повернення базується на тому, наскільки добре орієнтується такий показник, як S&P 500 за час. Окрім того, що вони є досить складними, ці продукти так щедро наловили платіжних агентів. Зазвичай продавці отримують більше 5% комісій, коли продають.
Це не означає, що більшість представників страхування життя отримують величезні доходи. За даними Бюро статистики праці, середня зарплата страхових агентів у 2012 році становила скромні 48 150 доларів (середня зарплата - 63 400 доларів). Перші кілька років розвитку клієнтської бази можуть бути особливо складними, оскільки менше 20% нових агентів тривають більше чотирьох років. Тим не менш, експерти кажуть, що розуміння галузі платіжної моделі може допомогти споживачам зрозуміти, чому деякі агенти можуть мати упередженість щодо певних продуктів над іншими.
Суть
Порівнюючи різні продукти, запитайте у агента чи брокера, скільки комісійної винагороди вони роблять за кожен. Якщо вони відмовляться вам сказати, можливо, ви захочете знайти когось, хто захоче. І, звичайно, перед покупкою будь-якого продукту покупокте за котируваннями з кількох джерел.
