Настав час намотати
Ви все зробили правильно - принаймні фінансово кажучи, заощаджуючи на пенсії. Ви почали економити рано, щоб скористатися потужністю складання коштів, щомісяця вносили внески в розмір 401 (к) та індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА), робили розумні інвестиції, вбирали гроші в додаткові заощадження, виплачували борги та з'ясовували, як щоб максимально використати ваші соціальні вигоди.
А тепер що? Коли ви припиняєте економити і починаєте насолоджуватися плодами своєї праці?
Ключові вивезення
- Ви повинні почати витрачати своє гніздове яйце, коли ви не будете борги, а ваш пенсійний дохід покриє ваші витрати плюс будь-яку інфляцію. Пенні-щипання та позбавлення себе задоволення від виходу на пенсію можуть призвести до проблем зі здоров’ям, включаючи погіршення когнітивного стану. Потрібні мінімальні розподіли з пенсійних рахунків їх потрібно брати, але їх не потрібно витрачати і навіть можна реінвестувати.
Стань пенсіонером
У багатьох людей, які постійно економили на пенсії, виникають проблеми з переходом від заощадження до витрачання, коли настане час. Ретельне заощадження - зрештою десятиліттями - може бути важкою звичкою зламати. "Більшість добрих заощаджень - страшні витратники", - говорить Джо Андерсон, CFP, президент Pure Financial Advisors Inc., у Сан-Дієго, Каліфорнія.
Це виклик, з яким більшість американців ніколи не зіткнуться: більше половини (55%) ризикують не змогти покрити основні витрати на життя - житло, охорону здоров'я, харчування тощо - під час виходу на пенсію, згідно з недавнім дослідженням Fidelity Investments.
Швидкий факт
П'ятдесят п’ять відсотків американців ризикують не мати змоги покрити витрати на життя, виходячи на пенсію.
Незважаючи на те, що це заздрісне загроза, занадто бережливий під час виходу на пенсію може бути власною проблемою. "Я бачу, що у багатьох людей, які перебувають на пенсії, більше хвилюється з приводу втрати грошей, ніж у них, коли вони працювали в дуже напружених роботах", - каже Андерсон. "Вони починають жити, що" про всяк випадок, якщо щось трапиться "на пенсію".
Зрештою, такий страх може бути різницею між тим, як мріяти виходити на пенсію, і тугою. Для початку, накопичення копійок може бути важким для вашого здоров’я, особливо якщо це означає скуповувати на здорову їжу, не залишатися фізично та психічно активними та відкладати медичну допомогу.
Якщо ви застрягли в режимі економії, ви також можете пропустити цінні враження, від відвідування друзів та родини до вивчення нової навички до подорожей. Всі ці заходи були пов'язані зі здоровим старінням, наданням фізичних, пізнавальних та соціальних благ.
Економія на пенсії: скільки вистачає?
Страх - фактор
Однією з причин людей є проблеми з переходом є страх: зокрема, страх, що вони переживуть свої заощадження або матимуть медичні витрати, які залишать їх знесиленими. Однак витрати, природно, знижуються під час виходу на пенсію кількома способами. Ви більше не будете сплачувати податки на соціальне страхування та Medicare, наприклад, або сплачувати пенсійний план. Крім того, багато ваших витрат, пов’язаних з роботою - поїздки на поїздки, одяг та часті обіди, щоб назвати три - коштуватимуть менше або зникнуть.
Щоб заспокоїти нерви людей, Андерсон робив для них демонстрацію, "виконуючи прогноз грошових потоків, заснований на дуже безпечній ставці виведення коштів від 1% до 2% їх інвестиційних активів", - говорить він. "Завдяки прогнозуванню вони можуть визначити, скільки грошей у них буде, враховуючи свої витрати, інфляцію, податки тощо. Це покаже їм, що добре витрачати гроші".
Виходячи на пенсію, життєво важливо поставити свої потреби попереду потреб своїх дітей.
Спадкоємці - ще одна проблема
Ще одна причина, по якій деякі пенсіонери чинять опір витратам, полягає в тому, що вони мають на увазі певну цифру долара, що вони хочуть залишити своїх дітей або іншого бенефіціара. Це чудово - до певного моменту. Немає сенсу жити з арахісовим маслом і желе під час виходу на пенсію, щоб полегшити справи своїм спадкоємцям.
Марк Хебнер, засновник та президент радників фонду Index в Ірвіні, Каліфорнія, так:
Пенсіонери завжди повинні надавати пріоритет своїм потребам своїм дітям. Хоча батьки завжди прагнуть піклуватися про своїх дітей, воно ніколи не повинно приходити за рахунок власних потреб, перебуваючи на пенсії. Багато батьків не хочуть ставати тягарем для своїх дітей на пенсії, а забезпечення їх власного фінансового успіху забезпечить збереження їх незалежності.
Коли почати витрачати
Оскільки немає чарівного віку, який диктує час переходу від заощадження до витрачання (деякі люди можуть піти на пенсію в 40 років, а більшості доводиться чекати до 60-х чи навіть 70+ років), ви повинні врахувати своє власне фінансове становище та спосіб життя. Загальне правило проголошує, що безпечно припинити заощадження та розпочати витрати, коли ви не будете борги, а ваш пенсійний дохід із соціального страхування, пенсії, пенсійних рахунків тощо може покрити ваші витрати та інфляцію.
Звичайно, такий підхід працює лише в тому випадку, якщо ви не перебираєте свої витрати. Створення бюджету може допомогти вам залишитися на шляху.
RMDS: Лінія в піску
Навіть якщо вам важко витратити гніздо на яйце, вам доведеться починати виплачувати частину пенсійних заощаджень щороку, коли вам виповниться 72 роки. Ось тоді, коли IRS вимагає, щоб ви взяли необхідні мінімальні розподіли або RMD, з ваших рахунків IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA та більшості інших рахунків пенсійного плану (Roth IRAs не застосовуються) - або ризик сплатити податкові штрафи. РЗД колись становила 70-1 / 2, але після прийняття Закону про встановлення кожної громади для підвищення пенсій (SECURE) у грудні 2019 року вона була підвищена до 72.
Це не тривіальні штрафи: якщо ви не візьмете свій RMD, ви будете зобов'язані IRS штрафом у розмірі 50% від того, що ви повинні були зняти. Так, наприклад, якщо ви повинні були забрати 5000 доларів, а цього не зробили, ви зобов'язані 2500 доларів штрафу.
Якщо ви не великий витрачений, RMD не є приводом для вигадки. "Хоча RMD повинні бути розповсюджені, їх не потрібно витрачати", - зазначає Шарлотта А. Дагерті, CFP, засновник і керуючий партнер Dougherty & Associates в Цинциннаті. "Іншими словами, вони повинні вийти з пенсійного рахунку і пройти через" податкову огорожу ", як ми говоримо, а потім їх можна направити на рахунок після оподаткування, який потім можна витратити або інвестувати, як диктують цілі".
Як зазначає Томас Дж. Саймер, DFP, CRPC, Opulen Financial Group в Арлінгтоні, штат Вашингтон: Якщо людям "пощастило не потребувати коштів, вони можуть повернути їх за допомогою звичайного брокерського рахунку. Або вони можуть захотіти почати використання цього примусового відкликання як можливість зробити щорічні подарунки бабусям, дітям або навіть улюбленим благодійним фондам (що може допомогти зменшити оподатковуваний дохід). Для тих, хто буде обкладений податком на нерухомість, ці щорічні подарунки можуть допомогти зменшити оподаткований майно нижче порогу податку на нерухомість."
Зауважте, що корисний податковий інструмент для використання RMD для надання благодійності: кваліфікований благодійний дистрибутив (QCD). Даючи гроші за цим методом, можна одночасно піклуватися про ваші RMD та отримати податкові пільги.
Оскільки правила RMD є складними, особливо якщо у вас є кілька облікових записів, корисно проконсультуватися зі своїм податковим фахівцем, щоб переконатися, що ваші розрахунки та розподіли RMD відповідають сучасним вимогам.
Суть
Можливо, ви будете абсолютно щасливі, що менше живете під час виходу на пенсію і більше залишаєте своїм дітям. Тим не менш, дозволити собі насолоджуватися деякими життєвими задоволеннями - будь то подорожі, фінансування нового хобі чи звичка вечеряти - може стати більш повноцінною пенсією. І не чекайте занадто довго, щоб почати: Достроковий вихід на пенсію - це коли ви, ймовірно, будете найбільш активними.
